大多数三十到四十几岁的人，内心上认为养老是一件很久以后的事情。平日里忙于工作、养家糊口，感觉离自己退休还有很长的时间。但是查阅最新的官方数据发现，实际情况与人们心中的印象相差甚远。

打开网易新闻 查看精彩图片

到2025年的时候，中国的60岁以上的老年人口将会达到3.23亿人，占到全国总人口数的23%。十年间，老年人口增加了1亿人左右，到2035年前后六十岁以上的老人将达到四亿人左右，并且正式进入到深度老龄化社会。

目前我国的人均GDP为13953美元，但是很多国家在步入深度老龄化的时期里，人均GDP都已经达到了三万美元以上了。一方面老年人口增长速度很快，另一方面经济发展又没有跟上来，这就构成了我们现在所处的大环境。

人们心中有一个简单的想法，就是社保一直都在缴纳，退休之后依靠养老金生活。但是实际情况是职工养老金平均替代率为40%-45%，已经低于国际55%的警戒线。

城乡居民的基础养老金全国最低标准为每月143元，只能保证最基本的生存需要。个人养老金制度虽然已经在全国范围内推行开来，开设账户的人数已经超过1.5亿人，但是累计缴纳金额达到1452亿元，平均下来每个人只存了一千多元，大多数人都只是开通了账户，并没有实际把钱存进去。

通过这些数据再往深处看，问题并不在于社保制度本身出了问题，而是在于基本养老保险的定位就是“保基本”，它只能保证最低的生活水平，不能保证退休以后的生活质量不会降低。

以前的老一辈人孩子多，家庭储蓄意识很强，所以家庭养老能够承担起大部分的压力。但是现在独生子女这一代人已经长大成人了，一个家庭里要供养四代人，家庭照顾的人力已经很紧张了。

还有一个容易被忽视的地方是，农村的老龄化程度要比城市高将近十个百分点，但是医疗和护理资源却比较薄弱，回乡养老并不是一条容易的道路。

另外一个很大的风险就是失能护理。我国失能、半失能老人数量很多，专业的护理人员缺口达到百万级。

从2026年起，长护险将在全国范围内推行，但是它只属于基本保障范围，并不能够涵盖所有的照护费用。等到真的出现失能需要人照顾的情况时，对于家庭经济的压力要比一般的日常生活开支大得多。

往后看，银发经济的规模将会由现在的七万亿元扩大到2035年的三十万亿元，在此期间内养老产品和康养服务也会越来越多。

供给变丰富当然是好的，但是市场化服务还是要看消费者的支付能力的，以后老人的生活水平差距会很大。

普通人的焦虑不需要太大，但是需要更新自己的认知：养老并不是到了60岁才开始做的事情，在30-45岁的时候就应该着手准备了。

复利最宝贵的就是时间，每个月存一千块钱的话，在30岁的时候和40岁的时候，最后积累起来的钱会相差四成。我们不必追求到老年时成为富翁、贵妇，但是应该给自己的晚年留出更多的选择空间。

先把社保交稳，有余力再做长期储蓄，注重身体保健，早些面对照护的风险问题，这便是普通人的养老思路。