你刷到央行刚披露的7月金融数据没，说出来真挺意外的，当月人民币存款才新增300亿元，同比少增了整整4700亿，其中居民存款直接净减少6300亿。不少人说钱都搬家去股市了，但懂行的都知道这不太可能，这阵子市场行情大家都有目共睹。那这么大一笔钱到底去哪了？刚出的银行半年报，直接把谜底摆到了台面上。
之前我就聊过这个话题，当时就猜，最大的可能就是大家都拿着存款去提前还房贷了。这回新出的数据直接把这个判断锤实了，上半年国有六大行的房贷余额，整整少了5000多亿元。
哪怕房贷利率已经往下调了，该提前还贷的人还是挤着抢着要还，就为了卸下身上的重担早点轻松生活。房价跌了这么久，不管是普通刚需还是早年炒房的，都对背着房贷这事没了信心。炒房客能顺利出手房子结清贷款，都已经是很好的结果了。
2015、2016年高房价时期上车买房的人，现在多半都在后悔当初的冲动决定。那时候经济形势好，不少行业收入水涨船高，就说金融证券行业，当年一个普通分析师年收入都能达到几百万，买房自然挑贵的买。
哪想到这几年行情变动，不少人收入缩水，当初咬咬牙背上的房贷，直接成了压在身上甩不掉的包袱，连生活水准都跟着往下掉。原本攒钱规划的休闲旅行，现在都变成了能省则省，朋友聚会都不敢轻易参加。
反观当年选择租房的人，现在日子过得要多轻松有多轻松。就算收入降了，大不了换个地段偏点、面积小点的房子，怎么调整都不会影响到基本生活。根本不用怕断供，也不用把几十年的收入提前套进去。
哪像背上房贷的，稍有风吹草动就喘不过气，原本计划的高品质生活，直接变得一地鸡毛。这种无力感，没背过高房贷的人根本体会不到。
所以现在只要手里攒够一点余钱，大家第一个想法就是提前还房贷。就算不能一次性全部还清，多还点也能降降月供，减少点后续压力。能少欠银行一点，心里都能踏实不少。
吃过这批提前还贷人的教训，现在年轻人尤其是95后、00后，在买房这件事上都变得格外谨慎理智。绝不会脑子一热就掏空钱包上车，更不会硬着头皮买远超自己能力的房子。
就算真的要买房，也会留足足够的缓冲空间，绝对不会把还贷的弦绷得死死的，把自己逼到没有退路。更不会为了面子硬撑，舒服自在才是第一位的。
现在不少分析总说居民存款多，这些存款总能转化成消费拉动经济，这话其实真的要打个大大的问号。你不能只看到居民手里有多少存款，看不到大家身上背了多少负债。
真要算的话，一块钱的负债起码要两块钱的存款来对冲，剩下的才是能拿来消费投资的活钱，不然算出来的数据全是水分。根本反映不了普通人真实的消费能力。
现在六大行的房贷余额就有24.63万亿元，对应的对冲影响都在50万亿以上，再扣掉有钱人存着不肯拿出来消费的部分，真正能拿出来流通消费的存款还有多少？
本来能把存款拿出来消费的主力，就是咱们这些中等收入群体。可偏偏中等收入群体，就是身上房贷负债最多的一群人。
手里那点存款，要么早就计划着提前还贷，要么留着应对失业、生病这类突发情况，根本不敢大手大脚拿出来花。每个月发了工资，先扣房贷，剩下的才敢安排日常开销。
制定刺激消费政策的时候，真得结合咱们普通人负债的实际情况来，不能光盯着居民存款的总数据就下判断。要真只看总数据，得出来的结论也没办法落地，更解决不了实际问题。
参考资料：中国证券报 7月居民存款变动流向分析
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