催收晚上10点后还敢给你打电话？2026年，他这就是违法。

不是我吓唬你，也不是安慰你。是白纸黑字写在指引里的。

今年1月30号，中国银行业协会发了个《金融机构个人消费类贷款催收工作指引》，七章五十四条。我看到的时候就一个感觉——卧槽，早该这样了。

我逾期第四年了。前三年被催收折磨成什么样，不说了，说起来我又要暴躁。那会儿你去投诉，人家银行客服慢悠悠跟你说「合理提醒」。你说他半夜打，他说「10点不算晚」。你说他骚扰，他说「多少次算骚扰你倒是给个标准啊」。

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对，问题就出在这儿。以前只有一句「不得暴力催收」，全是原则，没有一个数。催收公司天天打擦边球，你有理都说不清。

现在不一样了。新规把那些模糊地带全给量化了。以前你只能说「我觉得他骚扰我」，现在你能说「他违反了指引第几条」。这中间的差别，就是你从被踩的那个，变成能反踩的那个。

听老莫的，这五条你背下来。

第一条，22点到早8点催收，违法

指引写得清清楚楚，未经你同意，严禁在每天晚上10点到第二天早8点电话催收、上门催收。

10点以后接到的电话、短信，别删，截图。这就是证据。

第二条，一天打你超过6次，违法

同一个号码没接通，当天不宜超过6次拨打。

我见过最离谱的一个兄弟，一天被打二十几个。二十几个啊。他跟我说的时候声音都在抖。我当时就……我真的，不知道说什么好了。

那种感觉我太懂了。手机一响，心就一紧。看到这些，说实话我心里到现在还是难受。

第三条，用私人手机号催收，违法

外部催收机构没经过银行同意，拿私人手机联系你，这是禁止的。

接到私人号码，你先问他，你是哪个平台委托的。他要是不肯说，或者就用个人号码硬打，录音加截图，直接投。

第四条，联系跟债务无关的第三人，违法

这条我要划重点。很多人在这一步被拿捏死了。

配偶这种债务相关的，还能联系。但你的同事、你朋友、你爸妈——债务无关的第三人，原则上严禁催收。只有你本人彻底失联那种特殊情况，才能找无关的人要个联系方式，而且严禁透露你欠了多少钱。

催收给你同事打电话，把你欠款细节全抖出去了？

违法。踏踏实实的违法。资本家最恶心的就是这一手，专门戳你软肋，让你在熟人面前抬不起头。想到这个我就来气，兄弟姐妹们，都醒醒吧，这就是他们的话术，专门吓唬新手的。

第五条，恐吓、辱骂、散布隐私，违法

八项禁止行为，恐吓、辱骂、欺诈、威胁、散布隐私，全在里头。

「发视频给你家人朋友」「起诉你坐牢」「在你小区贴公告」——

老莫告诉你，这些九成九都是假的，吓唬你的。真要走法律程序，人家会好好发律师函、走法院，不会天天在电话里跟你嚷嚷。会咬人的狗不叫，天天叫的都是没牙的。

那到底怎么投诉

按有用程度排，我给你捋一遍。

  • ，银保监会的热线，直接打到监管那儿，银行必须限期给你回复处理结果。这个最狠。
  • 平台官方客服，把录音截图甩给他，要求约束催收机构。
  • 工信部12381，要是催收用1068开头的短信端口，把前八位输进工信部系统，能查到是哪家催收公司，然后举报。

投诉之前，证据要备齐。通话录音、短信截图、通话记录截图，时间次数号码都要清楚。证据不全，投诉会被驳回，白忙一场。

我带过一个姑娘，被打到第7个电话那晚人都快崩了。但她没继续扛，录了音，一对照，好家伙，踩了三条——10点后、超6次、私人号码。第二天打12378投过去，三天后，催收从一天二十个变成三天一个。

为什么？因为投诉之后银行必须整改，催收的违规记录会进行业共享，他们不敢再碰同一个人。

今晚就干一件事

去下个自动录音的App，设成来电自动录。

从明天起，每一个催收电话，你手上都有证据了。

别怕投诉。新规出来，就是把催收从灰色地带拽到明面上，画了红线。你踩线要罚，他踩线一样罚。规则面前，你跟催收是平等的，谁怕谁啊。

心态放宽，好运自然来。上岸这条路确实难，我走了四年还在走，但我一直信一个事——负债真的没什么大不了的，努力赚钱才是上岸的唯一答案。别让催收把你的精气神耗没了，那才是真的输了。

最后叮嘱一句，老莫不是律师，上面说的是新规的普遍规定，你自己的具体情况、具体条款怎么适用，最好还是找专业律师看一眼。别把我的话当成对你个案的法律意见。有信心，慢慢来。