意外险，大概是我们日常生活中最容易用到的险种之一了。
毕竟生活中，磕伤碰伤、猫抓狗咬，甚至一些意想不到的小意外，都有可能用到意外险。
今天分享的案例，是客户在家不小心踩空，导致骨折。
288元的意外险，最后赔了10万多。
去年9月，张女士为自己续保了人保大护甲7号意外险旗舰版。
这款产品的综合保障一直很能打。
其中旗舰版，意外伤残、身故是100万，猝死是50万。
意外医疗有10万，可以做到0免赔，不限社保100%报销。
除此之外，还有住院津贴、交通意外额外赔。
以及意外伤害骨折脱臼、意外骨折后期医疗费等保障，保障非常全面。
结果两个月后，11月份，张女士在家不小心踩空，直接磕到了床上，疼得比较厉害。
随后赶紧去门诊检查，发现是左肱骨骨折，需要住院手术植入钢板治疗。
手术顺利完成，住院观察3天后，张女士准备出院，第一时间联系了我们的规划老师咨询理赔事宜。
规划老师了解完情况后，安排理赔老师对接，并告知需要准备哪些理赔材料。
考虑到张女士这次是骨折，而且后续可能涉及伤残理赔，理赔老师也特别提醒她：
先不用着急申请伤残，先安心养伤，等治疗结束、伤情稳定以后，再去做伤残鉴定，一起申请理赔。
后面过了几个月，张女士和保司共同委托前往鉴定机构进行鉴定，最终评定为10级伤残。
所有流程顺利走完后，理赔款也成功到账。
总计赔付104772.7元。
理赔金额=意外伤残100万×10%+（意外医疗10209.69-社保统筹7366.99-20元冷疗）+（意外骨折金5000×30%）+（住院津贴150元/天×3天）=104772.7元。
赔付很清晰，首先伤残部分，10级伤残，对应保额的10%，也就是10万，是这次赔付的大头。
然后是意外医疗，这次治疗一共花了1万多元，社保报销了7366.99元。
再扣掉一些免责费用后，剩下的2822.7元全部报销。
另外，还有一笔意外骨折保险金。
这项总保额是5000元，肱骨骨折对应30%的赔付比例，所以赔了1500元。
最后是住院津贴，一天150元，住了3天，一共赔了450元。
这四部分加起来，就是最终的104772.7元。
没有遗漏，此次理赔到这里告一段落。
而张女士这一年交的保费，才288元，最后赔了10万多。
再一次，诠释了意外险花小钱、办大事的价值。
而且这次意外，真的挺让人意想不到的。
就在自己家里，一次普通的踩空、磕碰，最后却造成了骨折，还涉及到了伤残理赔。
所以说，意外这件事，真的很难提前预料。
该配置的意外保障，还是要提前配好。
接下来，也借着张女士这个案例，跟大家聊一下，如果意外导致了伤残，到底该怎么申请伤残鉴定？
其实伤残鉴定流程，并没有想象中那么复杂。
主要是周期会比较长，而且里面有几个小细节需要注意。
首先第一步，要根据自己的受伤情况，判断到底有没有可能涉及伤残。
这一步其实挺重要的。
因为只有可能涉及伤残，才有必要继续做伤残鉴定。
如果本身就没有达到伤残标准，提前花钱去鉴定，也没什么意义。
确定可能涉及伤残之后，接下来就是等。
等伤情基本稳定，再去做伤残鉴定。
一般来说，鉴定时间会有一定要求，比如事故发生后180天，具体还是要看保单约定。
鉴定太早，伤情尚未完全恢复，可能会导致鉴定等级偏高。
像骨折这类情况，一般还是要等恢复得差不多了。
通常大概3-4个月以后，再根据实际情况考虑做鉴定。
到时间后，就可以向保险公司提出申请去伤残鉴定中心鉴定了。
注意，这个伤残鉴定机构，最好不要自己随便找。
一般保险公司都会有认可的鉴定机构名单。
如果自己随便找了一家，后面保险公司对鉴定结果有异议，可能还需要重新复核，反而会给理赔增加一些麻烦。
这次张女士一开始其实也想自己找一家鉴定中心。
但保司理赔人员了解情况后提醒，她原本想找的那家机构，在相关操作上不太规范。
如果去做鉴定，后续可能存在复核不通过的风险。
最终张女士和保险公司双向协商，从认可的鉴定机构里选择了一家。
同时带上保司开具并盖章的委托书，再去做鉴定。
这样双方都认可，后面的理赔流程也会顺畅一些。
当然，我们也不用太过担心保司认可的鉴定机构会不会不公正。
一般来说，伤残鉴定还是要遵循相应的《人身保险伤残评定标准》。
如果我们觉得最终鉴定的等级偏低，也可以向保险公司提出申请，由另一家认可的机构重新鉴定或者复核。
不过，这里面产生的鉴定费用，一般需要自己承担。
不同地方的收费标准不一样，大概在1000—3000元左右。
这次张女士做伤残鉴定，花了1700多元。
所以大家在做鉴定之前，可以先和鉴定中心沟通一下。
如果鉴定中心根据目前的情况判断，达不到伤残标准，那就没必要急着花钱做；
如果认为有可能达到标准，再约时间去做鉴定。
等伤残鉴定报告出来以后，就可以按照保险公司的要求，提交相关理赔材料。
整个流程，大概就是这样。
除了伤残鉴定，还有一个是保单到期，后期费用能赔吗？
像骨折这种情况，本身就不是一天两天能恢复的。
除了前期住院、手术，后面可能还需要复查，甚至二次住院拆钢板。
整个治疗周期，会比较长。
那如果治疗还没结束，意外险却到期了，相关费用还能不能赔？
张女士这次就遇到了这个问题。
她这次骨折做了手术，体内植入了钢板。
按照医生的安排，后面还需要再住一次院，把钢板拆掉。
但这个时间，已经是在一年以后了。
所以张女士当时特别担心，后面的拆钢板费用还能报销吗？
其实，大部分意外险对于这种出险之后治疗还没有结束的情况，还是比较友好的。
通常会有一定的延续保障，只不过不同产品的时间和额度限制不一样。
拿大护甲7号来说：
如果是因为意外骨折产生的后期医疗费用，还可以拓展到540天内。
所以像张女士后面拆钢板产生的费用，也可以按照意外骨折后期医疗责任进行报销。
当然，这项责任也是有限额的，最高可以报销5000元。
这点还是挺实用的。
所以大家平时挑选意外险的时候，除了看意外身故、伤残和意外医疗这些基础保障，也可以留意一下：
有没有骨折相关保障、住院津贴，以及意外后的后期医疗费用。
虽然这些保障金额可能没有那么高，但真遇到骨折、住院这种情况，也能多报销一些费用。
目前大护甲系列已升级至8号，延续了全面的保障优势，性价比依旧能打。
如果大家有投保需求，可以联系我们的规划老师，发链接协助投保。
最后，虽然意外险保费便宜，但真到了理赔的时候，还是有不少细节需要注意。
所以如果大家是在我们这里投保的，后面真的遇到出险，记得联系我们。
我们会协助大家梳理理赔流程，准备相关材料，尽量让整个理赔过程更顺畅一些。
如果大家还有其他理赔或者投保方面的问题，也可以在评论区留言，或者扫描下方二维码，联系规划老师，一对一协助处理。
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