很多上年纪的朋友，辛辛苦苦上班几十年，到快退休的时候，心里最惦记一件事：养老保险交了这么多年，退休以后每个月到底能拿多少钱？社保计算公式看着密密麻麻一堆数字，普通人看着就头疼，很难看懂里面的门道。
前段时间，江苏泰州一位老工友找到我。他1990年1月参加工作，今年7月办理退休手续。手里拿着养老保险手册、历年缴费记录还有个人账户余额，自己对着资料研究半天，还是看不明白，托我帮他估算一下退休金。今天就拿他这份真实的缴费资料，用大白话和大伙聊聊江苏养老金是怎么计算的。
一、核算养老金，先要弄明白两个缴费指数
在江苏办理退休，像咱们这批有早年工龄的老职工，计算养老金要看两个缴费指数。一个用来算基础养老金，另一个专门核算过渡性养老金，这两个数据算不准，估算出来的养老金就会有偏差。
我对照他的养老手册、历年缴费记录，再结合江苏历年社保缴费基数，逐项核对数据。
先说视同缴费指数，也就是92年到95年这四年的参保指数，四年合计总指数2.5409，平均只有0.6352，达不到1。按照江苏社保相关规定，90年1月到91年底这两年属于视同工龄，缴费指数统一按1来计算。把这两段工龄合并核算6年的指数，最后得出视同缴费指数是0.7568。
再看全程平均缴费指数，时间范围从1992年一直到2026年7月退休当月。这位老哥这么多年大多选择低档缴纳社保，不少年份缴费指数只有零点三、零点四。全部年份指数累加，总指数18.3468，缴费年限折算成34年7个月，也就是34.5833年，算下来全程平均缴费指数0.5305，属于偏低一档。
二、一笔一笔算账，看看每月养老金一共多少钱
这位老哥总的工作年限，从1990年1月到2026年7月，合计36.5833年。目前2026年江苏养老金计发基数还没有正式公布，暂时沿用2025年计发基数8917元，江苏过渡性养老金系数固定是1.2，他养老保险个人账户余额一共95000元。
第一项：基础养老金
计算公式：计发基数×（1+平均缴费指数）÷2×工龄×1%
代入数字计算，基础养老金2496.35元，这是养老金里面占比最高的部分，主要靠三十多年工龄一点点积累出来。
第二项：个人账户养老金
男性办理退休，个人账户里面的钱统一按照139个月来发放。账户余额95000元，分摊下来每个月是683.45元。
第三项：过渡性养老金
这一项是专门给有早年视同工龄老职工的待遇。计发基数×视同指数×视同年限×1.2%，核算得出每月485.88元。
三项金额相加，预估每月养老金合计3665.7元。这位老哥近期就能拿到社保部门打印的养老金核定表，到时候可以对照看看，估算金额和实际金额相差多少。
三、三千六百多元退休金，维持日常开销够用
很多老伙计看到这个金额，心里会掂量一番。他这么多年一直低档缴费，靠着三十六年多的工龄拿到这个待遇，整体还算不错。
而且他办完退休，医保也同步办理退休，往后看病住院可以享受医保报销待遇，不用再继续缴纳医保费用。对于咱们普通老百姓来说，日常买菜、买药，维持基本生活开销，这笔养老金是够用的。日子不求大富大贵，安稳舒心就很好。
四、退休放平心态，知足才能常乐
人这一辈子，收入高低受时代、岗位等很多因素影响，不是我们单方面能够决定的。但是生活的欲望、过日子的方式，是我们自己可以把握的。
条件宽裕的时候，可以适当改善伙食；日子平淡的时候，粗茶淡饭也能安心生活。钱财这东西，只有花在自己身上，实实在在享受到了，才算是属于自己的。
辛苦劳作几十年，熬到退休，不用按时上班奔波，每月有稳定养老金，身体平平安安，就是很好的福气。不用盲目和别人攀比收入，每家都有自己的生活节奏，放平心态最重要。
互动提问
各位老哥老姐，大家觉得江苏36年工龄、低档交社保，每月3665元的养老金怎么样？身边有没有工龄相近已经退休的亲友，他们的养老金大概是什么水平？欢迎大家在评论区一起聊聊。
免责声明
本文养老金金额，是依据江苏省社保公开政策、历年缴费基数以及当事人个人缴费数据做出的预估，仅作为社保知识科普交流使用。最终养老金数额，以当地社保经办机构出具的正式核定表为准，本文不承担任何相关责任。
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