2025年1月1日起，渐进式延迟退休正式落地：男职工从60岁逐步延到63岁，女职工从50岁、55岁分别延到55岁、58岁，用15年走完。对正临退休的70后来说，这15年不是别人的事，是他们自己的事。算清这笔账，得从政策怎么改看起。
延迟退休不是一刀切。按《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》，男职工和原55岁退休的女职工，每4个月延后1个月；原50岁退休的女职工，每2个月延后1个月。同时给了弹性空间：达到最低缴费年限的，可以自愿提前退休，最多提前3年；单位协商一致的，也可以最多延后3年。政策落地时还保留了缓冲期，2029年底前退休的人，最低缴费年限仍是15年。
门槛真正抬高是在2030年。从那年1月1日起，领取养老金的累计缴费年限从15年逐年往上加，每年提高6个月，一直加到20年。到2039年退休的人，缴不满20年就拿不到养老金。这等于说，后退休的70后和80后，要比前人多缴几年，才能领到同样的待遇。
涨幅也在收窄。2025年全国退休人员基本养老金按2%的总体水平上调，这是自2005年以来连续第22次调整，但涨得明显慢了。不是国家不想涨，而是账本绷紧了。民政部公布的《2025年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2025年末，全国60岁及以上老年人口已达3.23亿，占总人口23%，65岁及以上老年人口抚养比升到23.1%。每100个劳动年龄人口，要负担23个老人。缴钱的人在减少，领钱的人在变多。
体制内的养老金计发方式，让差距更直观。普通职工按一辈子缴费总额算，体制内按退休前最后那份工资打折定。最后一份工资通常只升不降，等于用高点工资作基数，不是一生的平均。两边账一摊开，数字就拉开了。
不少人把希望寄托在个人养老金这个第三支柱上。这个账户2022年11月试点，2024年12月15日推向全国，每年抵扣上限1.2万元，能省点税。可对现金流本来就紧的中年人，每年挤出一万二并不轻松，而且钱要锁到退休才能动。截至2025年三季度末开户数虽突破1.5亿，实际缴存的比例并不高，人均缴存约2800元。账户开了，钱没进去，是普遍状态。
再往下看，是更长的人口账。当初定退休制度那会儿，刚建国人均寿命才三十几岁。现在全国人均预期寿命已到79.25岁，大城市普遍更高。寿命一长，退休人群越滚越大，没退休的越来越少，工作时间和退休时间必须重新找平衡。延迟本身可能是必然，公平不公平是另一回事。
对70后来说，这件事格外别扭。他们90年代初进厂进机关，第一份工资才三四百块；90年代末遇到下岗潮，有人被推去摆摊、南下打工，有人抱着编制熬工龄。2003年房改大门一开，三十岁上下的他们赶上买入窗口，账面财富被房价一路推高，可钱全钉在钢筋水泥里。等父母开刀、孩子出国时才发现，房子既切不下来，也变不成学费。
真要算这笔账，答案不在哪个金融产品里，也不在哪条短视频里。无非四件事：把预期调低，把资产盘清，把社保缴稳，把身体养好。社保这条底线千万别断，哪怕失业、哪怕收入下滑，也要想办法用灵活就业身份把职工养老保险接续上去。2030年起最低缴费年限逐年往上加，任何一次断缴都会让题目更难。
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