实际情况正好相反。10月10日国新办发布会公布，截至9月底，全国基本养老保险、失业保险、工伤保险参保人数分别达到10.79亿人、2.51亿人、3.27亿人，三项社会保险基金累计结余11.2万亿元。账上的钱是够的。
全国约3.4亿人按月领养老金，差不多四个人里就有一个。人多是真的，可这套制度真正吃劲的地方是结构：谁在交钱，谁在领钱，同样领钱的人之间又差了多少。
3.4亿由两部分组成。人社部7月公布的统计公报显示，2025年末参保离退休人员15215万人，这是领职工养老金的；另一边，城乡居民养老保险实际领取待遇人数18820万人。
这两拨人走的是两条路。职工养老金由单位和个人一起交，在职的人养退休的人。居民养老金主要靠财政补贴，个人交的钱很有限。
账一摆出来，差距就清楚了。2025年职工养老保险基金支出71203亿元，城乡居民养老保险基金支出6223亿元。领居民养老金的人比职工退休人员多，花掉的钱还不到职工那边的十分之一。很多家庭的饭桌上就是这样：城里退休的老哥一个月几千块，老家的姐姐一个月两三百块。
国家一直在往上托底。2026年政府工作报告明确，城乡居民基础养老金月最低标准再提高20元，由143元调整到163元。往前看，从2009年新农保试点时的55元/月，到2026年的163元/月，其中2024年到2026年每年都涨了20元。
163元是全国的底线，各地会往上加，加多少就看地方财力了。上海2025年就已经站上1555元，而中西部不少县城实际发放还在163到210元之间徘徊。
差距大，有历史原因。如今七八十岁的农村老人，年轻时种粮、进城打工、盖楼修路，没有哪个单位给他们交过养老保险。居民养老保险建起来的时候，不少人已经年过半百，个人账户里攒不下多少钱。他们现在领的钱，大头是财政给的托底，跟一辈子出了多少力关系不大。
光靠财政补，只能解决眼下这一代人的问题。下一代会不会还是这样，要看今天的年轻人有没有进职工养老保险。
外卖骑手、网约车司机、街边开店的个体户，人数一年比一年多，社保却常常交得断断续续，有的干脆没交。等他们老了，如果手里只有一份居民养老金，城乡之间这道坎就又传了一代。
10月10日的发布会上，这件事被摆在了显眼的位置。人社部副部长李忠表示，“十五五”期间一个很重要的目标，是尽可能让灵活就业人员、农民工、新就业形态人员参加职工养老保险，建立完善用工方、平台企业、劳动者共同筹资、合理分担的参保机制。
“共同筹资”这几个字很要紧。过去骑手参保，基本全靠自己掏钱，现在平台和用工方也要分担一部分。负担轻了，愿意长期交的人才会多起来。交钱的年限也在变长。从2025年开始，男职工的退休年龄将从原来的60周岁，用15年时间逐步延迟到63周岁。
最低缴费年限的调整另有一张时间表。从2030年1月1日起，领取养老金的最低缴费年限才开始从15年逐步提高，每年增加6个月，也就是半年，最终在2039年达到20年。今年办退休的人，仍然按15年算。
五十岁上下的朋友，可以趁早查一查自己的缴费记录，看看中间有没有断档。比起道听途说，弄清楚自家这笔账更实在。
退休职工内部也有高有低。退休早的、在小企业干了一辈子的，养老金往往偏低。“十五五”期间，职工养老金一条是健全待遇确定和调整机制，另一条是调整向待遇较低群体倾斜。
“第二份养老钱”现在也分布得不均匀。年末全国有 17.79 万户企业建立企业年金，参加职工 3343万人，主要集中在大企业。发布会提出积极开展扩大企业年金覆盖面试点，扎实推进个人养老金制度实施，就是想让中小企业的职工也能有一份。
3.4亿这个数，说明养老这张网已经铺到了绝大多数人身上。接下来几年的功夫，花在几件实事上：底线一年年往上抬，骑手和农民工更多地进入职工养老保险，缴费年限慢慢拉长，调待遇时多照顾拿得少的人。
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