房贷“7折利率”恐难执行|163

◆导报记者刘勇济南报道
“十一”长假前夕，央行抛出“重磅炸弹”：对于贷款购买首套普通自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。
在央行、银监会的通知发布之后，由建行带头，工行、农行等国有四大行都已宣布，支持百姓合理购房需求，执行房贷新政。
不过，经济导报记者在调查中发现，目前，济南市房贷新政并没有实施，多家银行和楼盘都没有接到执行房贷新政策的通知。业内人士估计，济南落地执行新房贷政策的时间将会在10月中下旬。
“7折利率听上去很诱人，但只是给予了银行更大的利率定价空间。”济南一家国有银行高新支行的办公室主任杨勇在接受导报记者采访时说，“房贷在6.55%的基准利率上打7折后是4.585%，现在银行的理财产品预期收益大多都在5%左右了，如果银行按7折发放房贷，那肯定做一单赔一单。”
新政尚未落地
9日，建行发布公告称，对于贷款购买首套自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买住房，可参照执行首套房贷款政策。
工行也称将认真贯彻执行上述政策。农行则称，在优先满足居民家庭首次购买普通商品房贷款需求的基础上，积极支持改善型住房信贷需求。
不过，导报记者10日走访了多家银行和楼盘发现，尽管四大银行已经出台框架意见，但尚未将通知下发到基层支行，因此新政并没有实施。
在济南洪家楼附近的一家楼盘，售楼人员告诉导报记者，和他们合作的一共有7家银行，这其中包括上述出台房贷新政细则的多家银行。“我们现在还未接到任何银行执行房贷新政的通知。”
“虽然总行已经表态将执行新的房贷政策，但实际上要真正实施还需要一段时间，尤其是利率折扣的问题。”杨勇表示。按照他的说法，总行只是给出一个大体的框架，省级分行还要出台指导意见，各市级分行要根据框架和指导意见制定政策，然后报分行和总行备案。
可望而不可及
导报记者在采访中发现，尽管各家银行对新房贷政策纷纷出面表态，市场也一片欢呼与兴奋，但由于“认贷不认房”还在各银行实施，首套房贷7折下限成为摆设，目前银行连9折利率都未能突破。
杨勇告诉导报记者，目前国有大行和较大的股份制银行一如继往支持房贷，在额度上一直坚持放行。导报记者在采访中了解到，部分中小股份制银行早已不做房贷业务了，因为不满足于房贷的“低利率”，其资金皆配置至收益更高的中小企业贷款上去了。一般来说，房贷利率在7%以下，而中小企业贷款利率至少10%。
“房贷7折可以说几乎不可能。因为9折才能保本，最多就是9.5折了，那还必须是VIP客户。达到7折的客户，能有千分之一就很不错了！”杨勇表示。
杨勇给导报记者算了一笔账：目前银行5年期以上基准贷款利率为6.55%，如果房贷利率7折则为4.585%。银行五年期定期存款利率为4.75%，如果执行首套房贷7折下限，其利率亏损为0.165%，此外银行还有业务费用、拨备费用和消耗资本等各种成本。“按照6%左右往外放贷才有利可图，因此房贷打7折的可能性不是很大。”
在农行首席经济学家向松祚看来，“央行出台这个意见以后，好像大家都觉得银行必须要执行，其实并没有‘必须’这两个字，它只是央行对于房地产政策的一个指导意见，或者说一个政策的指引。”
在杨勇看来，银行要结合自身的风险管理架构、风险管理政策，同时还要结合当地房地产市场的情况，自主决定房贷新政策怎么实施。也就是说，可以首付3成，房贷利率可以打7折，但是也可以不这么做。
“从济南的情况看，目前基本上都是基准利率上浮5%，新政策的实施细则出台后，房贷利率应该能在9.5折左右，优质客户到8.5折左右就很不错了，大多数人不太可能享受到7折利率。”杨勇说。