文/温泉

一年前推出同业征信联盟的华道征信，找准了自己的业务方向。

11月24日，华道征信宣布推出消费信贷信息共享平台（CISP），聚焦于消费信贷领域，以会员制同业征信模式，为从事消费信贷业务的各类机构提供信贷信息共享和一体化征信服务。

2015年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，批准八家机构开展个人征信业务准备工作，华道征信是八家机构之一。

会员制同业征信模式不同于时下各类信息共享平台的运作模式，它区别于以美国三大个人征信机构为代表的征信局模式，在国际征信行业实践中被证明是有效的征信服务模式之一。

中国的消费信贷市场规模正在迎来飞速增长。麦肯锡全球研究院发布的研究报告估计，到2025年, 中国将成为仅次于日本和美国的全球第三大消费市场, 个人消费额将从2007年的6. 8万亿元增长到27万亿元。艾瑞咨询预计，2014-2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿，相较于2007年将增长7.4倍。

新的业务模式能否帮助华道在未来的个人征信市场上占据一席之地？

最高效的平台？

华道征信总裁冯军向网易科技介绍，因为从美国和日本的经验来看，个人征信市场是伴随着消费信贷市场的发展而兴起的。消费信贷的主要客群呈现出一些共同的特点：收入相对较少、资产不多，但是经济状况非常稳定。面向这个人群开展业务，在市场需求、服务方式、产品设计、风控技术等方面都具有独特性，特别需要针对性、专门化的征信服务支撑。

华道采用的会员制同业征信模式有其内在的特点。华道征信副总裁夏平向网易科技介绍，会员制同业征信区别于以美国三大个人征信机构益博睿、艾可菲、环联为代表的征信局模式。征信局模式在数据采集上是开放的，其特点是尽可能多地接入数据，并且接入个人方方面面的数据，从而找出这些数据与个人信用表现之间的关联关系。而所谓“同业征信”，一来是数据有边界，接入的都是消费信贷数据，不需要采集个人方方面面的数据；二来是精准，高质量、及时性的“信贷交易数据”一上来就可以建立风控体系，而不用花费大量的精力和成本，通过在海量的弱相关数据当中寻找与信贷未来表现之间的关联关系，这使得消费信贷机构解读征信报告的效率提高，风控成本大幅降低。”夏平解释。

数据质量如何保证？

目前市场上信息共享平台并不少。大多希望尽可能多的接入数据，但是接入数据的真实性却是致命的问题。往往发生的问题是，贡献数据的企业把坏客户说成好的，把好的说成坏的，因为大家都不希望自己的好客户被别人知道，因此信息真假难辨，有效性是个问题。

会员制同业征信模式有可能帮助获取更真实的信息。华道征信CISP事业部总监纪敬向网易科技介绍了华道征信消费信贷信息共享平台（CISP）采集信息的全过程，在CISP的共享服务机制设计中，信息是由共享查询服务流程来有效控制的。

“为保证服务质量，数据和会员管理要结合在一起。”夏平补充，这要建立一整套管理制度体系，包括会员准入标准、合规管理，以及处罚制度等。“会员管理非常关键，这个问题解决不好，就会造成平台数据质量差、活跃会员少。”夏平指出。

目标：两年发展600—700家会员

华道征信已经为此订出了CISP平台三年发展计划。预计2016年12月底发展会员70家左右，可查询的信息主体达到100万以上；2017年发展会员300家左右，可查询信息主体达到800万以上；2018年会员数量保持在600—700家，会员在消费信贷行业覆盖率达到70%—80%，可查询信息主体达到2000万以上。

目前，对华道征信来说，最重要的问题是发展第一批会员，逐步使CISP平台的规范性和公信力得到业界的认可。冯军坦言，当前CISP平台会员覆盖率还不高，信息数据还需要一个积累的过程。但是，他相信，只要华道始终恪守公正独立第三方地位，本着会员利益至上的原则，公平、独立、规范地为开展CISP平台的运营管理和服务，一定会逐步赢得客户的信任。当前，CISP平台也正在整合外部信息服务资源，围绕会员机构信贷风控管理的实际需求，逐步在CISP征信报告中融合信贷交易信息、公共信用记录以及身份认证、反欺诈、贷后风险监测等产品，为会员提供多样性、一体化的征信服务。。“同业征信在国际上是经过30多年实践检验的成功模式，征信作为基础设施，需要一定时期的建设和发展过程，中国的征信才刚刚开始，这个事要急也急不来。”

而现在，正是消费金融市场大规模启动的起点。“这是最好的时机。”冯军说。