原标题：WeLab汇立集团创始人及集团CEO龙沛智：出海东南亚要因地制宜

2023年7月19日，《中 共中央 国务院关于促进民营经济发展壮大的意见》发布，提出31条政策支持民营经济发展，其中包括“鼓励民营企业提高国际竞争力，有序参与境外项目”。同年11月底，WeLab汇立集团（以下简称“WeLab”）通过与PT Astra International Tbk (Astra) 共同持有的‘雅加达服务银行’(PT Bank Jasa Jakarta，BJJ)，在印度尼西亚推出了全新数字银行“Bank Saqu”。开业不到两个月时间，Bank Saqu在印尼已有接近20万用户。

近年来，中国的金融机构凭借在数字化转型方面积累的技术优势与实践经验纷纷走出国门，成为许多国家的当地银行进行数字化转型的学习榜样。WeLab如何成功扎根印尼？WeLab的创办人兼集团行政总裁龙沛智在接受南方日报专访时表示，WeLab依托先入优势、强有力的合作伙伴、易于复制推广的技术等要素快速打开了印尼市场。“未来，WeLab将继续跟随国家的倡议，让在香港和内地开发的技术经验，持续输出到市场。”龙沛智告诉记者。

值得一提的是，布局亚太的数字银行，大多专注于特定细分客群。例如，香港WeLab Bank、ZA Bank、Mox Bank大多专注于财富管理；澳大利亚的 Judo Bank 和 Alex Bank 分别专注于中小型企业和消费贷款；韩国的Kakao Bank深耕加密货币领域；中国内地的微众银行则聚焦于普惠长尾客群。

此外，东南亚本地的数字银行也在兴起，新加坡的 GXS Bank盯上了收入灵活的临时工客群，Finture则瞄准了信用支付赛道。

随着东南亚的数字银行日渐拥挤，如何突出重围成为了行业关注的焦点。

WeLab汇立集团创始人及集团CEO龙沛智向21世纪经济报道记者表示，近年来，印尼经济发展迅猛，许多印尼年轻人身兼数职，应其财务需求设计的多重理财口袋是Bank Saqu的特色。

据悉，汇立集团拥有消费信贷、数字银行、技术输出三大业务板块。截至2023年年底，汇立集团登记用户达到6000万，B2B企业客户700余户，共有1100多名员工。

2019年4月，WeLab拿下香港金管局发出的第四张虚拟银行牌照；经过一年多的筹备，WeLab Bank汇立银行（以下简称“WeLab Bank”）于2020年7月正式开业。2023年，WeLab Bank总收入增长达到135%，增幅主要来自于贷款和财富管理“双驾马车”，其中贷款收入增加了128%。

如何保证“双驾马车”并驾齐驱？龙沛智认为其中有三个秘诀：第一，将贷款做到“更快更便宜”，打响品牌；第二，跟主流用户是喜欢用智能产品的年轻人的品牌合作，转化客群；第三，用金融科技作为“数字底座”，创新服务。

“在消费贷款方面，我们有全港市场占有率第一的特斯拉电动车贷款服务，并与Apple合作推出亚洲首个‘Apple产品好赏分期’计划；在财富管理方面，我们为客户打造了全线上投资管理服务，提供超100只精选基金让客户进行投资，目前98%的客户都获得了正向投资回报。”龙沛智介绍。

为了向客户更好地提供线上投资管理服务，2022年7月，WeLab Bank推出智能理财顾问服务GoWealth，成为亚洲主要市场内首家由非传统银行推出智能理财顾问服务的纯数字银行。龙沛智表示：“市面上的财富顾问产品大部分只服务高净值客群，而忽视了大众市场的理财需要。另外，不少客户经理在客户买卖投资产品后，便不会再协助客户追踪投资表现。针对这些市场痛点，GoWealth为大众提供“目标导向”的一站式投资顾问体验，让每个人都能轻松在手机上取得专业理财建议。我们银行的货架上涵盖了很多不同地区的金融投资产品，通过算法为客户推荐最合适的分散投资组合。”

据了解，GoWealth的独到之处，在于由WeLab Bank与AllianzGI共同研发的智能投资引擎。能够及时运算投资计划的“目标成功率”，提供投资建议，并为客户全天候管理风险。GoWealth的投资建议以12个标准投资组合为基础，及时模拟组合在12000个不同市场情况下长达50年的前瞻性走势，从而给出最适合客户而且目标成功率又最高的投资建议。在风险管理方面，GoWealth会定期更新“目标成功率”，有助客户更容易理解投资所涉及的风险。系统会追踪客户的目标进度，万一遇上市场波动影响进度，会智能提示客户调整投资方案，助客户持续向着目标前进。

龙沛智：与欧洲的一体化相比，在东南亚，从新加坡到印尼、马来西亚、越南、老挝，每个国家的货币、监管差异较大，很难同时拓展至多个国家，因此我们采取逐个布局的方式。

其次，要善用当地人。一些银行出海失败的案例，是因为想靠外来人管当地的人，这样会“水土不服”。

最后，各国的金融科技和数字化转型的节奏不同。去年10月份，我们管理团队去了越南做研究，发现它和五年前的印尼类似，已经有一些巨头布局了。

增设银行对我们来说费时费力。我们之所以选择和汇丰合作，就是因为汇丰在牌照、品牌、网络等方面已在当地打下了基础。

总而言之，如果是庞大的市场机会，我们才会花两三年的时间深耕。如果是新兴市场，或者经济环境不是特别好，我们会用轻资产、更快捷的方式，例如B2B技术输出的模式。