新房装修本来是件高兴事，但如果施工过程中工人不慎摔伤甚至致残，责任该由谁承担？业主会不会被“赖上”？包工头能不能甩锅？工人自己有没有责任？
今天我们就用一个案例来理清这些问题。
01
案例释析
张先生买了套二手房，为了省钱，直接找了熟人李师傅（包工头）来装修，双方口头约定工钱，没签合同。施工时，一名工人小王在拆旧窗户时未系安全带，从2楼摔下，导致腰椎骨折，鉴定为8级伤残。
小王要求赔偿医疗费、误工费、残疾赔偿金等共计40万元。但包工头李师傅说“是业主没提供安全设备”，张先生则认为自己“只是雇人干活，工人自己不小心”。到底谁该赔偿？
1、业主方
①若业主直接雇佣个人工人（如包工头或散工）：
双方形成雇佣关系。根据《民法典》第1192条，提供劳务一方因劳务受到损害的，双方按过错承担责任。若业主未提供安全环境（如未提醒高空作业风险、未提供防护设备等），可能需承担部分赔偿责任。
②若业主委托正规装修公司：
业主与公司形成承揽合同关系，工人受伤通常由公司或工伤保险负责，业主无过错时不担责。
但若业主存在过错（如强令违章作业、提供有缺陷的施工材料等），需承担相应责任。
2、装修公司/包工头方
装修公司或包工头作为直接雇主，对工人负有安全保障义务。若未提供安全培训、防护设备（如安全带、安全网），或未监督安全操作，需承担主要赔偿责任（《劳动合同法》《安全生产法》）。
若工人是工伤保险参保人员，可申请工伤认定，由工伤保险基金支付赔偿；未参保的，由公司或包工头承担全部工伤待遇。
3、工人自身
若工人因自身违规操作（如饮酒作业、无视安全提示）导致受伤，可能被认定存在过错，减轻雇主或业主责任。
4、第三方
若因材料供应商提供缺陷设备（如脚手架断裂）、物业未履行公共区域安全管理等导致事故，第三方需承担相应责任。
在张先生案中：张先生和包工头是口头雇佣关系，没提供安全设备，可能要承担部分责任。
假设张先生找的是装修公司，业主签的是正规装修合同，那么工人摔伤由公司负责，和他无关。
假设李师傅（包工头）没给工人安全带，那么李师傅要承担主要责任。
假设是小王（工人）自己没系安全带，自己也有一定过错。
02
保险攻略
那么在室内装修中，业主、装修公司、包工头分别可以怎么买保险 ？
1、业主（房主）可以买的保险①用工责任险/零工保（若直接雇散工）
若业主直接雇工人（如包工头、零工），工人受伤时可赔付医疗费、伤残赔偿等。推荐未通过正规公司，直接找个人施工队、自装、找熟人装修的业主购买。
注意：用工责任险的被保人是雇主本人；零工保是个人短期意外险，被保人是工人。
②建筑工程团体意外险（若找正规装修公司）
不记名投保，承保合同中体现的这个工地上的工人在施工过程中发生的意外。适用于业主作为投保人，要求施工方即装修公司有正规装修资质。
2、装修公司可以买的保险①建筑工程一切险（不保施工工人）
保障装修过程中因自然灾害（如台风、暴雨）、意外事故（火灾、爆炸）导致的工程损失和施工过程中的意外导致的第三者损失。
②建筑工程团体意外险（不记名投保
适合工人流动性大的装修工地，只要在这个工地上施工的工人都可以承保。适合所有装修工程，但是一般不含拆除。
③雇主责任险记名投保
理赔款直接打到公司账户，可以赔付公司员工（如项目经理、工人）在施工中受伤时的医疗费、伤残赔偿等。正规装修公司必买，可以替代工伤保险（若未缴社保）。
④团体意外险（记名投保）
保障施工工人因意外导致的医疗费、伤残赔偿等，全天24小时不限制是否是因工作导致的。
3、包工头（施工队负责人）可以买的保险包工头有两种情况，有个体户营业执照或无资质的个人承包。①团体意外险（有个体户营业执照
保障施工工人因意外导致的医疗费、伤残赔偿等，全天24小时不限制是否是因工作导致的。
②雇主责任险（有个体户营业执照
包工头雇佣的工人受伤时，可赔偿医疗费、误工费等，适合包工头带团队接活，避免自掏腰包赔钱。
③用工责任险/零工保（无资质的个人承包）
推荐包工头买用工责任险或用工人名义买零工保。
总结一下就是：
业主：分两种情况，自装只能买个险，委托正规装修公司就基本都可以买，主要看想保什么。
装修公司：必须买工伤保险，用雇主责任险和工程险作为补充。
包工头：给工人买意外险或用工责任险，避免赔不起。
保险虽小，关键时刻能救命！无论是业主还是施工方，提前做好风险防范，才能安心装修~
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