本报（chinatimes.net.cn）记者于建平 见习记者 刘杰 北京报道
随着智能网联技术与新能源汽车不断融合，L2级辅助驾驶已经从过去的卖点逐渐成为新车的标配。L3、L4级高阶自动驾驶，也正从测试验证阶段走向实际应用。
但在技术快速演进的过程中，基于人来驾驶的逻辑建立起的传统车险，面对“人机共驾”甚至系统主导的驾驶场景，已经明显掉队。尤其是在智能驾驶相关的软硬件损坏、系统故障这些新风险面前，现有保险体系覆盖的不仅不全面，理赔效率还偏慢，已经难以匹配当前的现实需求。
在此背景下，北京市金融监管局率先发力，启动智能网联新能源汽车商业保险产品开发应用，北京成为全国首个解决这一行业痛点的城市。从产品设计来看，北京此次推出的智能网联新能源汽车商业保险，并不是对原有体系的全面重建，而是在现有车险框架上遵循“总体稳定、部分优化”的思路，对保障范围和责任边界进行重新划分。在新的体系下，保障内容已覆盖智能驾驶系统本身，包括相关软硬件及具体功能场景。例如，自动泊车、NOA领航辅助等功能使用过程中的事故风险，以及传感器、域控制器等关键部件的损失，均被纳入保障范围。
智能驾驶催生新保险
公开数据显示，2025年我国新能源汽车渗透率突破50%，其中1至7月具备L2级辅助功能的乘用车渗透率达62.6%，全年预计升至66.1%。高阶智驾方面，2025年1至11月搭载城市NOA功能的乘用车累计销量达312.9万辆，渗透率占乘用车上险量的15.1%，较2024年全年提升5.6个百分点，高阶智驾已进入规模化普及阶段。
智驾渗透率快速提升的同时，风险保障体系滞后的问题也在凸显，现实中的例子屡见不鲜。例如，有蔚来ES6车主投诉称，在使用自动泊车功能时，车辆突然失控前冲，撞上旁边车辆。蔚来售后仅提供后台数据，称功能“未激活”，拒绝承担责任及赔偿；小鹏MONA M03车主反映，车辆在开启智能辅助驾驶状态下，突然右转且未减速、未打转向灯，随后智驾系统自行关闭，导致车主反应不及引发重大交通事故，车辆损毁。厂家以“人车共驾模式”为由拒赔智驾险，且拒绝公开后台数据。
这些案例反映出的问题，正是当前保险责任划分不清晰。在“人机共驾”的情况下，传统车险是围绕“人来驾驶”建立的，将驾驶人界定为实际控制车辆的自然人，责任主体始终是人。但进入L3级及以上阶段后，驾驶过程由人和系统共同参与，在部分情况下甚至由系统主导。在这种变化下，事故责任不再只对应驾驶人，还可能涉及整车企业、软件供应商以及地图服务方等多个主体，责任关系明显更加复杂，现有车险规则也难以对各方责任进行清晰划分。
汽车行业分析师庞威对《华夏时报》记者表示，保险公司普遍认为，“责任认定困难”是当前智能驾驶保险开发面临的主要障碍之一，而从实际理赔反馈来看，消费者对智驾相关理赔的满意度也明显低于传统车险水平。这种责任认定的不清晰，不仅影响消费者权益保障，也使车企承担更大的不确定性风险，在一定程度上制约了高阶智能驾驶技术的研发和推广。
太平再保险此前发布的《智能网联汽车保险创新白皮书》指出，在自动驾驶开启过程中，驾驶员与系统仍存在交互，事故责任认定较传统场景更为复杂，不仅推高保险公司的调查成本，也延长了理赔处理周期。而在更高等级的无人驾驶场景下，事故多由网络、车辆系统故障或环境感知等因素引发，责任主体从传统驾驶人转向车辆运营方、制造方或技术提供方，保险产品的投保主体也应随之调整，但当前市场上的保险产品尚未完全适应这一变化。
北京试点打破责任认定难
针对当前新能源汽车的保险和理赔问题，太平洋车险张经理向《华夏时报》记者介绍，目前新能源汽车，尤其是搭载智能驾驶功能的车型，在保费上整体要比传统燃油车高出约30%左右，不同品牌之间也存在一定差异。这主要与车辆本身的硬件成本有关，例如雷达、摄像头以及域控制器等智能化配置价格较高，一旦发生事故，维修和更换成本也随之上升，直接影响保费定价。
在理赔层面，王经理表示：“只要是开启了智能辅助驾驶功能的状态下发生事故，而驾驶员没有酒后驾车、无证驾驶、吸毒驾驶等违法违规或者保险合同明确免责的情形，基本上都是可以走保险理赔程序的。我们不会因为事故发生时车辆处于智驾状态就拒绝赔付。”
不过，张经理也坦言，目前确实还没有在保险产品层面对“人驾”和“智驾”做非常精细的划分。“我们现在的做法主要还是依据交警部门出具的事故责任认定书，交警怎么定责，我们就按什么比例来赔付。至于这个事故是因为驾驶员操作不当，还是因为智能驾驶系统本身出了问题，现有车险框架下还没有具体认定的认定标准。因为保险公司现在也很难独立去判断一起事故到底责任方是人还是系统。”张经理解释道。
针对张经理提到的责任认定难、保险公司也难判断责任方的问题，庞威表示，这其实就是现在智能驾驶保险面临的核心难题。而北京这次推出的智驾险试点，正是要解决传统车险体系跟智能驾驶发展之间跟不上的问题，通过在产品设计和数据上做出调整，让保险服务能跟上车辆智能化的节奏。
为保证专属保险顺利落地，北京金融监管局表示，在推进方式上将采取分阶段、分场景推进，按照“成熟一批、上线一批”的原则展开。针对目前占比最高的L2级辅助驾驶车辆，产品初期主要覆盖新能源新车，车主在购车时可以在专属产品和现有车险之间自行选择。对于L3、L4级自动驾驶车辆，则主要面向在北京开展测试或已取得上路资质的车型，纳入专属保障范围。随着后续数据积累和理赔经验逐渐丰富，产品适用范围也会进一步扩大，从试点逐步走向更大范围应用。
责任编辑：李延安 主编：于建平
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