文 | 周宇翔
编辑 | 苏锦华
长青研究社持续跟踪银发经济三年多，日常工作之一，是梳理市场上面向老年人的产品、服务与权益，观察它们如何随人口结构和政策环境而变化。这三年里，这个领域的变化是肉眼可见的。
截至2025年末，我国60岁及以上人口为32338万人，占总人口的23%。产业规模方面，央视财经援引的数据是2025年银发经济规模接近10万亿元，经济日报近期报道采用的口径为9万亿元，并预计到2035年将突破30万亿元。各家统计范围不尽相同，数字略有出入，但量级和增长方向是一致的。
市场做大了，供给也在变密。我们前后整理过不少产品和权益清单：老年体检套餐与免费体检权益、预约挂号与陪诊、长者打车优惠、药房折扣、养老社区、老年大学、旅居线路，以及适老版APP、大字界面、一键转人工等数字化改造。每一项都对应着具体的使用场景，也确实解决了实际问题。
但上个月我们重新梳理这份清单时，发现了一个此前没有留意的现象：这些权益几乎都在回答同一个问题，也就是怎样让老人活得更好，涉及健康、出行、便利和陪伴。
至于老人的钱出了问题怎么办，清单里找不到对应的条目。
谈到老年人面临的风险，社会的关注大多落在康养上，比如慢性病管理、失能照护、居家安全，这些当然是核心议题。但从我们的观察看，老年人的风险并不只有身体这一头，财产安全同样不可小觑。
养老积蓄往往是一个家庭多年积累下来的，一旦被骗走，对老人的生活和心理造成的打击，有时不亚于一场大病。
这个需求缺口并不是凭空设想出来的。2026年8月，中国新闻网报道了一场老年防诈公益活动，活动方在现场介绍，2025年电信网络诈骗案件中，60岁以上受害群体占比为28.3%。
加强防范工作确实有成效。据澎湃新闻报道，2026年1月至5月，北京针对60岁以上老年人的电信诈骗案件数和损失金额，同比分别下降78.4%和77.9%。但同一报道也提到，养老投资、保健品推销、冒充身份这三类诈骗依然高发。
在这些类型里，冒充公检法、医保、社保工作人员的骗局尤其难防。它的话术逻辑不是以利相诱，而是施压：对方自称办案人员，说老人涉案、医保卡被冻结，要求配合调查、把资金转入所谓“安全账户”，并反复叮嘱不能告诉任何人。
央视新闻2026年7月报道的长春案例中，老人在民警和家属劝了一个多小时后才说出实情，保住了30万元。
今年4月，中信银行南京分行辖内扬州邗江支行也拦下一起持续半年的冒充公检法案件，客户经理发现老人神情紧张、反复询问账户冻结情况，及时启动处置流程，守住了130万元养老积蓄。
这些案例有一个共同点：钱是被拦下来的。拦截靠的是柜员、民警和家属在关键时刻的判断，拦住了，损失为零；没拦住，损失可能就是一笔完整的养老积蓄。
金融机构和监管部门目前的做法，大体集中在宣传教育、风险提示、反诈APP、境外来电管控和柜面劝阻。这些措施的价值毋庸置疑，北京的数据也说明它们能够压低案件量。但它们有一个共同特点，就是都发生在事前。老人一旦完成转账，后续基本只能依靠公安机关追缴，而追缴并不一定成功。
信用卡行业里有一类相近的产品，叫盗刷保障险。以中国银行2026年度信用卡保险服务公告为例，公告的特别提示写明，将信用卡交给他人使用，或被他人诈骗、向他人透露密码或验证码的，无法进行失卡盗用保险理赔。老人在受骗状态下自己完成转账，与这类责任并不重合。
这就是我们此前判断“被骗之后”这一段基本空白的依据。
近期，中信银行为幸福年华信用卡持卡客户配置了账户安全保障险，主卡和附属卡都在保障范围内。这张卡发布于2025年10月29日重阳节，面向中老年群体。
图为中信银行“幸福年华”信用卡
保障对象是持卡人名下合法设立的金融账户，而不只是这张信用卡。保障范围也不局限于中信银行的单一账户，持卡人本人的微信、支付宝以及其他银行账户，同样包含在内。遭遇电信诈骗后，持卡人凭警方回执即可申请理赔，取得立案回执的最高赔付1万元，只有报案回执的最高赔付2000元。
图为中信银行公告
我们更关注的是这件事的做法。提醒类措施的成本主要是人力和宣传，保险则要真正承担赔付责任，由银行出资投保，等于把一部分风险接到了自己名下。
这意味着它把老年客户被骗之后的损失，当作自己需要回应的问题，而不只是需要教育的对象。这与中国人民银行等九部门《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》鼓励金融机构面向不同老年群体创新产品的方向，也是吻合的。
养老钱不能都放在一个篮子里，保障同样也不能只靠一张保单。有了保险，不等于可以高枕无忧；事前的防范、家人的提醒和出事后的及时报案，仍然缺一不可。
重阳节将至，围绕老年群体的新产品和活动会多起来。我们的观察是，银发领域的竞争正在从把服务做得更方便，延伸到出事之后有没有人接得住。这样的做法今后能走多远，还要看更多机构和更长时间的检验。
对子女来说，替父母挑选金融产品时，不妨把保障范围、理赔条件和报案流程一起看清楚，也提前跟老人说好：遇到自称公检法的来电，先挂断，再联系家人。
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