央行房贷政策三连发，到位吧？刺激吧？没想到吧？
首套房首付比例15%，有史以来最低，二套比例降至25%，公积金利率下降25个基点。全国范围内房贷利率不设下限。鼓励地方政府收购商品房用做保障房——等于说用政府信用为整个行业兜底。
单就政策而言，没有比这更美好的了。
但是，我总是害怕过分美好的一切，包括政策。
白岩松老师问，为什么老百姓不愿意花钱？于是，我们看到像夜空中绽放的烟花一样多的诱惑：黄金周旅游，还有一路看涨的黄金本身，淄博的烧烤和天水的麻辣烫，绿牌新能源车，家电以旧换新，教培行业重新开张，胡锡进老师带头进入的股市，五十年的国债，以及15%的首套房首付......
其实花钱不难，难的是你得有钱先。
2023年全国居民人均消费性支出2.68万元，人均可支配收入3.92万元。
这个数字并不高，即便如此，这还是被平均以后的数字。
北师大中国收入分配研究院2021年发表的调查数据表明，我国月收入2000元以下的人口约为9.64亿。
也就是说，央行制定了近乎完美的政策，可惜只会对极少一部分人能起作用——而这部分人十有八九已经有房。
对于大多数人来说，不是政策不好，是他们的收入辜负了政策的一番好意。
有人说降低首付是为了让低收入者上车......也有人把话说得很难听，说这不过是把收割韭菜的镰刀往下挪了一寸。
中国人消费的基本心理机制是“量入为出”，有多少钱办多少事。什么时候敢于“寅吃卯粮”呢？那就是看到房价在上涨，房产投资带来的财富效应比任何刺激政策都更有效。
但房价如何才能上涨？
坦率地说，人口净流出的城市，房地产基本已经到头了，人口净流入或者基本稳定的核心城市，房价还有一定上升空间，然后长期高位运行——不是房价本身要涨，而是积极的货币政策吹大了房价的泡泡。
也就是说，从三十年、五十年的大周期来看，房价被一次次“重新定价”，因而具有较强的抗通胀能力。
买房不一定是最优选择，好在也不一定是最坏的选择。
至于政策本身，是不是真的像看起来那么美好，还是要观望观望——房价企稳，收入上升，那才是楼市复苏的根本。
别急着all in。
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