交警私下透露：车险千万别买全险，只买这2样，每年省下2000块！|交强险|全险|划痕险|涉水险|自燃险|车损险|车险|险种

每年一到车险续保的时候，是不是很多车主都犯愁？销售拿着一长串的险种清单跟你推销，张口就是“全险才放心”“万一出事了没保险就亏大了”，说得你心里发慌，最后稀里糊涂花了几千块买了所谓的全险，转头跟朋友一聊，发现人家花一半钱买的保险，保障比自己还全。

其实这事儿很多车主都踩过坑！最近有交警内部人士透了底，说现在市面上的车险套餐里，大部分都是“智商税”，根本没必要买。对普通车主来说，真正需要花钱的就2个核心险种，选对了不仅保障够用，每年还能白省2000多块。今天咱就用大白话把车险选购这点事儿掰扯明白，不管你是老司机还是刚拿驾照的新手，看完这篇都能避开坑、选对险，把钱花在刀刃上。

一、必买不踩雷：这2个核心险种，少一个都不行

首先得明确一点，车险不是买得越多越好，而是买得越精准越好。交警说了，不管你开的是几万块的代步车，还是几十万的豪车，这两个险种是底线，必须买，少一个都不能上路，或者说上路了风险极大。

第一个就是交强险，这是国家强制要求的，相当于汽车的“身份证”，不买根本没法上牌、没法年检，更不能上路。6座以下的家用车，首年保费是950块，要是连续3年不出险，保费能降到最低665块，相当于打了个六七折。不过有个关键问题，交强险的保额太低了，根本不够用——死亡伤残最高才赔20万，医疗费用最多1.8万，财产损失就2000块。你想想，现在路上豪车遍地，随便蹭一下修个车可能就几万块，要是不小心撞了人，医疗费、误工费下来几十万都打不住，就交强险这点保额，简直是杯水车薪，分分钟让你倾家荡产。所以交强险是基础，但绝对不够用，必须搭配第二个险种。

第二个就是第三者责任险，这才是真正的“救命险”，也是交警重点推荐的。简单说，就是你开车撞了人、撞了车，或者撞了其他东西，交强险赔完之后，剩下的钱就靠三者险来兜底。这里必须提醒一句，三者险的保额千万别买低了，交警建议至少买200万，要是在一线城市，直接上300万的保额。可能有人觉得，200万和300万差100万保额，保费肯定贵不少，其实不然，从200万升级到300万，一年保费也就多花200到400块，相当于一顿饭钱，但保障额度直接提升了50%，性价比超高。千万别为了省这几百块钱，把自己置于巨额赔偿的风险里，真要是出了大事，多花的这几百块可能就是救急的钱。

二、避坑指南：这些险种全是智商税，千万别买

搞清楚必买的两个险种之后，剩下的很多险种就都是坑了，销售之所以推荐，无非是想多赚提成，对车主来说根本没用，纯属浪费钱。咱一个个说，把这些坑都扒清楚。

第一个要避开的是划痕险。很多车主觉得，新车怕刮怕蹭，买个划痕险放心，其实完全没必要。2000块额度的划痕险，一年保费要400块，5000块额度的要800块，看着额度不低，但实际用的时候限制特别多。小剐小蹭自己去修理厂补个漆，也就300到500块，比买划痕险便宜多了；而且一旦走了划痕险理赔，次年的保费折扣就没了，保费上涨的钱可能比维修费还多。更关键的是，划痕险只赔漆面划痕，要是钣金变形、玻璃划痕，根本不赔，车龄超过3年的车买它，纯属花冤枉钱。

第二个是自燃险。新车完全没必要买，因为新车在质保期内，要是出现自燃问题，是由汽车厂家负责的，根本用不上自燃险。就算是3到5年的车，只要还在质保期内，也不用买。只有车龄超过5年，线路老化严重，或者经常在高温、潮湿的恶劣环境下使用，才勉强可以考虑，但自燃的概率其实极低，而且自燃险的保费虽然不高，但保额也有限，真要是自燃了，赔的钱可能都不够修车的，性价比特别低。

第三个是涉水险，这里要重点说一下，很多销售会故意隐瞒一个信息：2020年车险改革之后，涉水险已经直接并入车损险了，不需要单独购买。现在要是还有销售让你单独买涉水险，那就是在坑你，属于重复投保。就算你的车真的涉水受损了，保险公司也只会按车损险来赔付，单独买涉水险花的200到300块，直接就打了水漂。

第四个是玻璃单独破碎险。这个险种的适用场景太局限了，只赔偿挡风玻璃或车窗玻璃单独破损的情况，要是事故中玻璃和车身其他部位同时受损，就由车损险赔付。而现实中，单独玻璃破损的概率不足5%，就算真的破了，普通家用车换一块前挡风玻璃也就500到1000块，自己自费修都能承担，完全没必要花几百块买这个险种。

第五个是盗抢险。现在到处都是摄像头，小区、路边、停车场全是监控，偷车的成本特别高，车辆被盗的概率低到可以忽略不计。而且盗抢险只赔整车被盗，要是轮胎、倒车镜被偷，或者车里的财物被盗，保险公司一概不赔。现在这个年代，盗抢险基本就是个摆设，买了就是浪费钱。

三、按需选购：这3个险种，根据自身情况定

除了必买的和必坑的，还有3个险种不是所有人都需要，得根据自己的车型、车况来决定，属于“按需选购”的类型，咱也说清楚，避免大家买错。

第一个是车损险。这个险种是保障自己车辆的，比如自己开车撞了墙、撞了树，或者发生交通事故自己的车受损了，车损险会赔付维修费。新车、30万以上的中高端车建议买，因为这些车的维修成本高，一次小碰撞可能就要花几千块，买个车损险放心。但如果是车龄超过8年、估值低于5万元的老车，就没必要买了，因为老车的维修费用可能比一年的保费还低，真要是出了事故，自己自费修反而更划算。

第二个是医保外用药责任险。这是个几十块钱的小险种，但作用很大，建议大家都考虑买。因为三者险只赔偿医保内的用药，而车祸中常用的进口骨钉、烧伤特效药、抗癌辅助药等丙类药，还有乙类药10%到20%的自付部分，三者险都不赔。而医保外用药责任险一年保费也就60块左右，能全额覆盖这些医保外的医疗费用，相当于花小钱买个安心，避免出现“撞了人赔得起医疗费，却赔不起医保外用药”的情况。

第三个是驾乘险。这个险种比传统的座位险性价比高多了，建议经常开车带家人、朋友的车主买。50万/座的保额，一年保费也就200元左右，比座位险便宜50%以上。而且驾乘险是“跟车不跟人”，不管是谁乘坐你的车，只要出了事故，都能享受保障，而座位险很多都是“跟人不跟车”，限制比较多。

四、省钱实操：3套方案+3个技巧，每年最少省2000

搞清楚该买啥、不该买啥之后，再给大家分享几套实用的投保方案，还有几个省钱技巧，照着做每年最少能省2000块，保障还不打折。

先看3套投保方案。第一套是基础方案，也是必买的方案：交强险（连续3年不出险665元）+ 三者险200万（约400到500元），合计下来也就1100元左右，适合预算有限、车况一般的老车车主，保障够用，性价比最高。第二套是全面方案，推荐大多数车主选：交强险（665元）+ 三者险300万（约500到600元）+ 车损险（新车约1000元）+ 医保外用药责任险（约60元）+ 驾乘险（约200元），合计下来约2400元，保障全面，价格也合理。第三套是全险套餐，不推荐大家买：交强险（665元）+ 三者险100万（约300元）+ 车损险（1000元）+ 划痕险（400元）+ 玻璃险（200元）+ 自燃险（200元）+ 涉水险（200元）+ 座位险（300元），合计约3200元。对比下来就知道，基础方案比全险套餐省2100元，全面方案比全险套餐省800元，而且保障更精准、更实用。

再说说3个省钱技巧。第一个是线上投保，能省10%到30%。很多人习惯在4S店投保，其实4S店会在保费基础上加价20%到30%，同样的险种组合，直接通过保险公司官网、支付宝或微信小程序投保，能省几百甚至上千元。第二个是保持连续不出险，能打6折。连续1年不出险，保费降10%；连续3年不出险，保费最低能打6折。所以小刮小蹭建议自费处理，别轻易报险，不然次年保费上涨的幅度可能超过维修费。第三个是提前续保，锁定优惠。续保的最佳时间是到期前30到45天，这个时候保险公司为了留住客户，会给出最优惠的方案；要是断保超过3个月，“无赔款优待系数”就会清零，保费会大涨。

五、交警特别提醒：这些情况不赔，小事故这么处理

最后再跟大家说几个交警特别强调的注意事项，避免大家买了保险却没法理赔，吃了大亏。

首先是这几种情况，保险公司是不赔的：一是车辆涉水熄火后，二次启动导致发动机损坏，这种情况属于人为操作失误，保险公司拒赔；二是车辆在维修期间出险，比如在修理厂修车时被撞，保险公司不赔；三是酒驾、无证驾驶、车辆未年检，这些都是违法行为，保险公司肯定不赔；四是车内财物被盗，车险只保障车辆本身，不保障车内物品，要是有贵重物品，建议单独买财产险。

然后是小事故的处理原则：损失在1000元以下的，建议私了，走保险反而会影响次年的保费折扣，不划算；损失在1000到2000元的，可以考虑用交强险理赔，这样不会影响商业险的费率；损失在2000元以上的，果断用商业险理赔。还有一点要注意，只要涉及人员受伤，不管伤势轻重，都必须报警并通知保险公司，千万别私了，不然对方事后反悔，你可能会面临逃逸的指控，麻烦就大了。