鲁法案例【2026】221

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（图片由AI技术生成）

案情简介

原告王某系A公司的雇员，A公司为其雇员（包括王某）在被告B保险公司处投保“骑手雇主责任险”。2025年5月20日，王某在外卖平台接单后去送餐，在送餐路上与孙某驾驶的电动自行车发生碰撞，造成两人受伤、两车损坏的事故，公安机关出警处理并出具《道路交通事故认定书》，认定王某负主要责任。事故发生后，王某入院治疗共花费医疗费一万四千余元。王某、B保险公司就上述医疗费理赔事宜未达成一致意见，王某将B保险公司作为被告，将A公司作为第三人诉至法院，要求维护其合法权益。

法院审理

法院经审理认为，雇主责任险属于责任保险，根据《中华人民共和国保险法》第六十五条第四款的规定，责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。原告王某作为雇员并不是保险合同的当事人，其作为第三者依据雇主责任险直接向被保险人主张赔偿保险金应当有合同约定或法律规定。本案中，第三人与被告签订的案涉雇主责任险保险条款未就骑手向B公司直接理赔一事进行相应约定；现有证据无法证明原告与第三人之间形成劳动关系，无法通过工伤认定来确定A公司的赔偿责任；案涉事故亦没有生效法律文书或仲裁文书确定雇主是否承担责任及承担多少责任；原告与雇主之间也未就赔偿事项协商一致。故根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第十四条规定，本案中不能确定第三人A公司对原告的赔偿责任，原告不具备直接向被告B保险公司主张赔付保险金的诉讼主体资格，应予驳回。

法官说法

雇主责任保险是为了分担雇主的风险而设置，被保险人为雇主，其目的是转移赔偿风险，减轻雇主经济负担。该类诉讼中原则上由雇主作为原告向保险人主张保险金。保险公司承担的保险责任应以雇主对雇员依法应承担的赔偿责任为限，且仅在雇主需赔偿骑手时，保险公司才按合同赔付。骑手并非保险合同当事人，不享有直接索赔权。但在实践过程中，往往存在被保险人怠于行使保险权利的情形，故法律规定了骑手作为第三者向保险公司直接索赔的权利，即《中华人民共和国保险法》第六十五条“……责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金，被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金”。也就是说，在满足雇主“赔偿责任确定”和雇主“怠于请求保险公司直接向第三者赔偿保险金”这两个条件时，第三者也就是雇员可以直接向保险公司起诉。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（四）》第十四条规定了“赔偿责任确定”的认定条件为“（一）被保险人对第三者所负的赔偿责任经人民法院生效裁判、仲裁裁决确认；（二）被保险人对第三者所负的赔偿责任经被保险人与第三者协商一致；（三）被保险人对第三者应负的赔偿责任能够确定的其他情形。”

本案中，雇主A公司是否应对王某承担赔偿责任、承担何种责任及具体赔偿数额均未确定，既无生效裁判、仲裁裁决，又未协商一致，亦无其他能够确定的情形。因此，当雇主与雇员权利义务尚不明确时，即被保险人对第三者应负的赔偿责任尚不确定时，不存在雇员可以突破合同相对性直接向保险人要求赔偿的基础条件。

责任保险，须以“责任”成立为前提。坚持“先责任，后保险”的审理顺序：审理雇主责任险案件，第一步也是最重要的一步，是审查被保险人（雇主）对第三者（雇员）的侵权或违约等赔偿责任是否依法成立。这需要根据《工伤保险条例》《民法典》侵权编及合同编等相关法律规定，结合事故原因、过错程度、雇佣关系性质等案件事实进行独立判断。只有在雇主责任依法成立且具体金额能够确定的基础上，才能进一步审查该责任是否属于保险合同约定的保险责任范围。

法条链接

《中华人民共和国保险法》第六十五条 保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。

责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。

责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。

责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。

《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（四）》第十四条 具有下列情形之一的，被保险人可以依照保险法第六十五条第二款的规定请求保险人直接向第三者赔偿保险金：

（一）被保险人对第三者所负的赔偿责任经人民法院生效裁判、仲裁裁决确认；

（二）被保险人对第三者所负的赔偿责任经被保险人与第三者协商一致；

（三）被保险人对第三者应负的赔偿责任能够确定的其他情形。

前款规定的情形下，保险人主张按照保险合同确定保险赔偿责任的，人民法院应予支持。

撰稿： 柴新亮 郑世强 来源：东昌府区法院 编辑：马聪