车险中，实物赔付和现金赔付的区别与应用
原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019
本文内容可能和现在保险公司实际操作的形式，以及网上查询的内容有差异。但我们完全从法律、历史发展、行业变更、实际可操作等角度进行介绍，对部分车主遇到的一些问题会有所帮助。比如保险公司不给你实物赔付，你不想先垫付怎么办？最后有解答。 第一点，我们需要知道，不管是实物赔付还是现金赔付，都是保险公司赔钱，只是赔的对象不同，都是保险公司正常履行赔偿义务，且是在被保险人请求的前提下进行的。还有，不管现金赔付还是实物赔付，这两种说法的本质区别是，保险公司自己定义的，如果是实物赔付，名义上是保险公司找修理厂，把车给你修好，这个过程，法律上叫“恢复原状”，这个过程其实就是保险公司给你修车的过程，所以，情理上，修多少钱和你无关，反正是保险公司与修理厂结算。而现金赔付，就是你自己找修理厂，修好后，你拿着相关单证向保险公司去理赔，本质上，就是你支付的费用找保险公司报销。简单讲，名义上，就是实物赔付是保险公司给你修车，现金赔付就是你自己找修车再报销。但，这些都是名义上的，为什么，因为根据《机动车维修管理规定》，车辆去哪里维修，是车主决定的，而不是保险公司决定的， 这里就有矛盾和问题了，如果保险公司说，你不去那些保险公司所谓的合作修理厂，就不能实物赔付，那怎么办？这就是保险公司现在玩的套路之一，但只能忽悠外行，怎么解决下面介绍。 第二点，根据《中华人民共和国保险法》第十二条，被保险人享有赔偿金请求权的人，哪怕是实物赔付，也必须由被保险人同意后才能支付的，而非保险公司可以擅自赔付。这里给大家说的容易理解点，就是所有赔付，只有被保险人授权同意下，才能赔出去，否则就是违法，你甚至可以说保险公司在洗钱。所以，这点其实解答了第一点提到的一些问题，即被保险人即使到保险公司合作的可以实物赔付的修理厂，被保险人也可以选择不进行实物赔付，而选择现金赔付。因为，其实整个过程的所有核心决定权都在被保险人那里，这是法律给与你的权利，只是绝大部分人不懂，不知道怎么运用而已，而是按着保险公司的流程在执行。大家想想，保险公司自己制定的规则和流程，能对他不利吗？特别是在中国这样的环境下，甚至给车主设了不少坑。 第三点，也是本文最核心的底层逻辑，从事这个行业的人知道，国家在2016年开始实施增值税改革，其中对保险公司对影响最大的关键一点是，理赔款可以抵税了，以前是抵扣不了的。从那以后，才大量频繁出现了“实物赔付”这个词，甚至写进了保险合同中，而且，这段期间，什么也没有变，保险法也没变。说明什么？保险公司做的所有一切，包括他们吹嘘的给车主方便等等，其实都是为了保险公司自己去抵税，从而降低赔付成本，增加利润而已。或者我这么说吧，在2016年的增值税改革前，其实一些保险公司也是可以把赔款直接打给修理厂的，那么为什么不大量执行？因为对保险公司没有实际好处，而且在流程上更加繁琐，所以，不少保险公司是拒绝支付给修理厂的，难道那时候不是“实物赔付”了吗？所以，本质是，那时没有增值税改革，保险公司无法抵税，讲得现实点，就是没有好处，因此，不要相信保险公司说的为客户方便啥的鬼话，都是为他们自己增加利润。但是，不得不承认，实物赔付确实给车主客观上带去了便利，不用先垫付款项了，但只是附带效果，保险公司的本意绝对不是为了给车主便利。 所以，总结的讲，从保险公司角度，“实物赔付”本质就是为了抵扣税金，现金赔付就是减少了利润，这也是大部分保险公司要求车主进行实物赔付的最最核心原因。现在，解决下一些车主的问题，就是针对一些规模较小的修理厂，不是保险公司所谓的他们合作的修理厂，用保险公司的话讲，就是无法实物赔付的修理厂，而车主又不想先垫付，该如何处理？编者教大家一招。第一，你先根据《中华人民共和国保险法》第十二条，表示被保险人是享有保险金请求权的人，你就以被保险人的身份，要求把赔款支付给修理厂。这时，保险公司肯定会将一堆理由，什么这家修理厂不是我们合作的，系统不支持了，公司不允许等等，不用理他。第二，你反问，如果车辆是单位的，维修款驾驶员先垫付了，你们公司能不能把维修款支付给驾驶员。实际中，这种情况都可以赔付给驾驶员，只要单位盖章同意，这也是符合保险法规定的，因为保险法规定的是，被保险人享有保险金请求权的人，不是说一定要赔付给被保险人，赔付给谁，只要被保险人授权同意即可。第三，你说，实物赔付和我没有关系，我也不需要实物赔付，你们和修理厂合作不合作也和我没有关系，我就按保险法和合同来，行使我的正常索赔权利。这个方案，就是车主不按保险公司原先自己设定的一套逻辑，按“实物赔付”的概念走下去，车主直接按保险法的保险金请求权去处理了。但这个过程你需要先提供理赔单证，主要是发票，你可以和修理厂协商，先开发票，修理厂如果不放心，车子可以先压在修理厂，这个方案最好在进厂维修时就沟通，这样维修的时间就和保险公司理赔需要的时间重叠，都不耽误。当然，具体沟通起来可能还会涉及一些专业问题，但核心理由和依据都已经告知大家了，希望对一些车主有用。
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