本文着眼于创新集群是如何影响主要账户、支付市场、资本市场、投资管理和保险领域的业务。然后借助已掌握的知识并假设一定的条件，预想了创新集群将呈现的不同方式。

主要账户：改变客户的偏好

由于数字经济的发展，客户的偏好在不断变化，主要账户提供商也相应变化。

直销银行，即没有传统实体分支机构，主要通过ATM机提供服务的银行。它是银行在未来的样子的一个示例。随着技术的改进，直销银行可以在多方面进行竞争，而不仅仅局限于价格。

手机银行是另一个示例。跟其他许多行业一样，移动设备得到越来越广泛的应用，金融机构争相通过增加手机网站来支持基本的交易。然而，这些早期的解决方案早就被功能更完善的手机应用程序所取代。

未来，这种竞争环境也会被打破。“银行业作为一个平台”旨在标准化横跨金融机构的应用程序介面，同时允许开发人员轻松地建立直面客户的增强功能并将其集成到供应商的核心产品中。这种做法不仅能够推动新加入者的发展，还有助于那些到目前为止一直在应付原有系统的资源需求和构建定制解决方案涉及的高额成本之间苦苦挣扎的传统行业参与者的发展。

那所有这些体验的结果如何呢？很有可能会出现另类供应商获取客户关系的拥有权。它们将加入其他小众供应商的网络，并与传统供应商展开正面的竞争。而且，随着虚拟渠道带来的交互作用变得越来越大，传统金融机构和另类金融机构将变得更能融入客户的日常生活中。

支付：一个无现金的世界

移动性和连通性将融汇到一起，期待已久的无现金社会将成为现实。移动应用程序使得用户无需使用钱包，也无需在结账台前排队等候。集成技术和简化技术使得结账流程更加便捷。地理标签、生物特征和代币等均可以保护交易各方免受欺诈。

消费者正在接受这些技术。同时，在发行者放弃对电子支付平台的客户体验的控制时，如何使自己与众不同变成了一项挑战。这带来一种结果可能是整合支付市场。这种结果的优势倾向于大型独立发行者或网络发行者，因为他们通过自身的规模优势打败了银行发行者。无论何种方式，其优势都是对客户的大多数支付活动以及所有与生活方式或偏好相关的有价值数据的掌握。

另一种可能的结果就是支付市场被分割。随着消费者购物时需要的支付卡数量越来越多，信用卡将失去为金融机构留住客户的能力。金融机构也更难以查看客户的信用状况。

此外，还可能出现信用卡被完全取代的情况。另外，在特定商人间推动卡的使用时，金融机构将变得更依赖营销合伙人。

资本市场：分布式集资平台

是不是特别好奇未来的资本市场？那你可以了解一下分布式集资平台，也被称为帮助企业和投资者彼此联系的网站。

分布式集资平台不提供投资建议。这个平台既不出售权益性投资，也不出售债券性投资。它是企业可以在一个固定场所尝试吸引潜在投资者的市场。反过来，投资者也获得了一个便捷的寻找投资机会并能将其与其他机会进行对比的地方。

分布式平台模型对金融机构有多种影响。首先，尽管种子期初创公司担心其业务会被竞争对手所洞识，但可能还是难以抵抗分布式平台的优势诱惑。竞争时，传统中介机构可能需要为其提供的独特或独家投资机会双倍下注。

另一种可能的影响是，传统机构本身将使用分布式平台作为小额投资的便捷方式。第三种可能的影响是，分布式平台将发展成流行的适用于大型公司的融资方式。

无论发生上述哪种情况，分布式平台肯定会与传统中介机构竞争投资资金（尤其是从天使投资者获得的资金）。更多的融资方式还可能会缩短融资阶段之间的平均时间，帮助新成立公司更快速地发展。最后，随着个人客户选择增加，传统理财产品中的投资组合会有所改变。

投资管理：赋权的客户

财产的管理方式逐渐变得更民主化。曾经成本高昂并且劳动密集型的服务正在演变成商品。科技正将金融服务扩展到传统富裕阶层以外的群体。

机器人顾问听起来像科幻小说；但是它们如今已成为现实。机器人顾问其实是线上工具，不仅可以自动分析客户的财务状况并提供量身定制的建议，还可以管理投资组合，尤其是投资优质的产品。

在其他技术方面，投资管理领域兴起了诸多的社交平台供用户交流投资选项、策略和市场洞察力。同时，个人可构建投资组合并将该组合与其他投资分享。另一种平台是零售算法交易，它能使投资者甚至是那些只有有限技术知识的人员轻松地建立、测试和执行交易算法。

对于金融机构，这些趋势可能标志着中产阶级市场被侵蚀。这种情景下，零售银行会发现自己正在失去存户，因为新进入者提供了门槛更低的理财产品。另外一方面，在高级净值市场，个人理财师的作用变得更重要。

传统理财经理也将看到规模效益优势的减弱。越来越多的过程变成自动化，越来越多的人将使用虚拟渠道，新加入者将继续使用低成本基础结构。最终会产生怎样的结果呢？传统理财经理的收益减少，传统行业参与者在更专业领域或服务上的竞争会加剧。

保险领域：发展中的连通性

传感器、通信协议、高级分析方法、物联网为我们带来互联生活方式的完美技术，也同样推动着保险领域的变革。

我们已经有技术链接所有的系统。这些系统变得具有互操作性，串流通过标准化平台，建立起一个生活写照。它通过网络连接轿车、人和住宅，为我们带来远程信息处理保险模型。这种连通性带来的一种潜在结果是保险领域的个性化。当政策和保费是高度个性化时，当前跨客户交叉补贴的商业模式将不再可行。另一种可能是投保风险的主动式管理。保险公司要做到这一点必须绕过经纪人和其他传统渠道，直接与客户交互，并且还需要客户一定程度的参与并调整行为。第三种可能是保险公司将使用个人数据为客户提供更贴切的价值。这意味着保险公司必须想出更好的方法管理他们与商人间的关系。

目前，保险公司主要将数据用作报告和降低风险的一种手段。但是，获取这些新数据流的能力使得过去有优势的竞争力正在逐渐变成大众化商品。这将吸引为消费者提供更多体验的新竞争对手。

当保险公司做出响应时，不仅需要收集并分析新发保单和续保时的数据，还需要收集整个保单期的数据。保险公司需要对客户的财务状况和需求更有把握，必须成为面向客户的风险顾问。所有这些变化并不容易，但是保险公司需要尽快适应，因为一旦客户离开，就很难将他们重新争取回来。

结论

科技的进步正在极大地重塑金融服务业。消费者行为的演变让传统的行业参与者面临着直销和移动银行领域的新竞争者。在支付市场中，数字化产品将对金融机构至少造成一些交易体验的影响。分布式集资平台迫使传统的中介机构发展新的价值主张以进行竞争。机器人顾问和社交平台使投资管理变得更加民主化。保险行业让客户的机会成本变得比以往任何时候都高。

虽然这些变化都属于颠覆性创新，但并不是突发事件，同样也不是随机事件。它们针对最有可能的客户，最为活跃的领域以及应用轻型和可扩展性技术的领域。这些变化融合在一起将形成一种长期趋势，现有机构将成为积极进取、适应性强的创新者，争夺新创立企业生态系统的最佳理念并实现该理念。