“以房养老”真的靠谱吗？|163

随着我国人口老龄化越来越严重，很多老人因为没有人照顾而采取以房养老的方式老度过晚年，以房养老也被称为"住房反向抵押贷款"或者"倒按揭"，是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充，真实演绎了"前半生我养房子，后半生房子养我"，那么用房子来养老真的靠谱吗？今天我们就来说一说

首先"以房养老"挑战的是国人传统观念。"孝"是中华民族的传统美德，受传统儒家思想影响，中国人从小就知道"百敬孝为先"的道理，因此，绝大多数中国子女认为孝敬老人、供养老人天经地义。如果谁敢踏入雷区，也就是不照顾老人，那么必将会受到社会的谴责；而另一方面老年人以房养老，减少了子女将来可继承的家庭财产，对于指望得到老人房产的子女来说是不能够接受的，国内每年发生的大量与房产继承有关的民事诉讼案件，就足以说明中国人重视继承房产的程度，老人将房产作为财富馈赠给后辈已经成为顺理成章的事情。

而"以房养老"之所以在美国子女争议少并且很受欢迎，其根本原因在于国外高额的遗产继承税，以美国为例，继承65万以上财产，遗产继承税高达37%-55%，所以西方老人及子女很容易在是否要房子之间做出选择，而在中国继承税仅为7%，且对于目前不断上涨的房价，房子增值空间大，绝大多数老人和子女更愿意要房产，因为现在的房子实在是太值钱了。

时下，也有很多老人选择"卖房养老"，他们以大房换小房，或者将市核心的住房卖了之后再到郊区买房，将差价用于养老，还有一些老人索性卖房后入住养老院。这几种方式其实都是广义上的"以房养老"，各有利弊。

以房养老的利：以房养老模式有利于减轻政府、社会、老人及其子女的养老负担；以房养老可以使老年居民在人生收入的低谷期开启"房产金库"，将积蓄在房产上的财富分期支用，有效补偿老年生活；以房养老可以有效解除老年人对生活没有保障的担心，尤其是对于没有子女又没有退休金的老人是一种不错的选择；以房养老解决老年人的养老资金"短缺"问题，可以保护弱势群体，有利于社会稳定；以房养老盘活已有房屋资源，同时扩大了保险公司业务。

以房养老的弊：将养老和房子捆绑在一起，以房养老模式充满很大风险；作为物权法保障的对象，目前房屋产权为70年，到期后如何处置依然是政策盲点；房产估值账难算清；对于保险公司来说，以房养老产品设置十分复杂，保险公司需要承担客户长寿风险，保险公司已支付的养老保险相关费用可能会比房产处置所得要多。