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这两天看到一条关于「相互宝」的理赔消息：
说是一位网友给自己的母亲买了一份「相互宝」，已经缴费7个月了。
去年12月，他母亲因突发脑溢血做了开颅手术，达到了「相互宝」的理赔条件，便找「相互宝」理赔。
「相互宝」重疾保障内容中包含“开颅手术”
但「相互宝」却层层设卡，迟迟不赔。
先是要求他提供“出院小结”，后来母亲不幸去世，出院小结有了。
但「相互宝」又要 “火化证明”。
拿到“火化证明”后，因为出险人是他母亲，又被要求证明“我妈是我妈”。
而且必须要求派出所在「相互宝」的亲属证明文件上盖章，但按规定，派出所不能在这份不是派出所出具的证明上盖章。
之后，派出所专门出具了一份亲属证明，加上网友和母亲的户口簿，仍不足以让「相互宝」承认“我妈是我妈”。
于是，双方陷入死循环。
就这样过了近5个月，如今这位网友仍在与「相互宝」沟通，尚未获赔。
新闻原文：
原新闻截图
那么，「相互宝」为什么难理赔，对证明材料究竟是较真儿，还是故意找借口拒赔呢？
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「相互宝」为什么难理赔？
在回答这个问题之前，我们先要弄清「相互宝」是什么。
「相互宝」不是保险，所以没有监管层兜底。它就是一个民间互助计划，也就是一人得病，大家一起给他凑一笔钱。
这就意味着，如果某一天「相互宝」破产了，大家的保障责任也就消失了，而不会像重疾险一样，即便保险公司倒闭，你仍然能获得保障。
因此，为了长期经营下去，「相互宝」在理赔问题上会比重疾险更加谨慎。
而且，据老白所知，「相互宝」目前仍是亏本经营。
如今，「相互宝」成员已经超过1亿人，缴费的人越来越多，需要理赔的人也越来越多。
虽然「相互宝」会从每笔分摊金额里抽取8%的服务费，但算上平台运营、人工、审核等各项成本，这笔服务费实际上是入不敷出。
所以，「相互宝」本身并不赚钱，而赔本赚吆喝的买卖，谁都心疼，所以通过死磕条款，抬高理赔门槛，来减少支出，也就能理解了。
但从上述案例来看，对“我妈是我妈”的证明，确实有些过于严苛。
这件事老白已经反映给「相互宝」负责人，据说正在处理，有结果老白会第一时间告诉大家。
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那么，确诊重疾，如何在「相互宝」申请理赔呢？
老白把「相互宝」的理赔流程整理了一下：
▌第一步：报案，也就是确诊重疾“申领互助金”
需要填写申领人的个人信息，包括身份证、电话、确诊疾病、常用住址等。
个人资料提交后会进入初步审核，审核通过则会进入第二步。
「相互宝」互助金申领页面
▌第二步：实地调查
「相互宝」一般会去你家或所在医院，查看病历资料，现场核实理赔申请的真实性。
因此在审核周期上，比重疾险要长，平均在15天到1个月左右。
而重疾险一般只需要邮件或快递个人信息、医生诊断证明、病历等资料就能理赔，因此审核速度更快，平均在7天以内。
▌第三步：审核结果公示7天，接受全员监督，7天后发放互助金
实地考察无误后，「相互宝」会对理赔案例公示7天，公示日为每月的7号和21号。
公示无异议，每月的14号和28号就会打款，打款在7天内完成。
「相互宝」理赔流程
所以，正常情况下，「相互宝」的理赔周期一般在1到2个月左右。
但如果证明材料的真实性迟迟不能确定，理赔周期就会被无限期延长，因为「相互宝」的合同里没有最晚理赔期限规定。
这也就出现了开头案例中，因为对“我妈是我妈”的证明存在争议，而迟迟无法理赔的情况。
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既然理赔这么难，「相互宝」还值得买吗？
老白觉得可以买，毕竟便宜，但还是要以重疾险为主。
每年不到一百块就能获得一份30万的重疾保障，对于刚参加工作的年轻人，和保费预算较低的家庭还是很划算的。
但是「相互宝」保障期太短，只能保到59岁，无法覆盖60岁以后的重疾高发年龄段。
而且「相互宝」也在不断抬高理赔门槛，以后理赔恐怕越来越难。
在2020年1月执行的「相互宝」最新条款中，就取消了5万块的轻症保障，并将癌症等待期变相延长。
具体来看：
1）取消轻症保障
2019年5月1日执行的「相互宝」条款中，增加了一项5万保额的轻症保障，只包含两种疾病：
分别是“容易治愈的极早期甲状腺癌”和“易治愈的TNM分期为T2N0M0的前列腺癌”。
2019年版「相互宝」保障条款
而在2020年1月执行的最新条款中，「相互宝」则取消了这两项轻症保障。
也就是说以后“极早期甲状腺癌”和“TNM分期为T2N0M0的前列腺癌”就不赔了。
2020年最新版「相互宝」保障条款
而一般的重疾险，比如老白之前推荐的「无忧人生2020」，这两项疾病就可以按重疾赔全部保额。
所以，这一项调整相当于变相抬高「相互宝」的理赔门槛，
2）癌症等待期变相延长
此前，只要是90天等待期之后确诊癌症，就能赔。
即便等待期内查出癌症，只要医生的诊断证明是在90天以后开的，就可以赔。
2019年版「相互宝」保障条款
但最新版「相互宝」规定，等待期前查出癌症的，要在等待期后再过90天确诊，才能赔。
2020年最新版「相互宝」保障条款
举个例子：
比如老王买了「相互宝」后第80天查出自己患了癌症，但还没确诊。
如果拖到第91天确诊，老版「相互宝」可以赔，新版「相互宝」就赔不了。
这一条，相当于变相延长了癌症等待期。
3）不过，新版「相互宝」也增加了5种罕见疾病保障：
戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝式病和朗格汉斯细胞组织增生症。
这种5种疾病理赔概率不算太高，但也算提高了一点点保障力度。
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因为「相互宝」本身就不是保险，没有监管层兜底，加上价格便宜准入门槛低，所以需要用更严苛的规则确保理赔公平。
这让大家觉得「相互宝」比重疾险更难理赔。
但「相互宝」每年几十块的分摊费，也很适合年轻人或保费预算低的人买。
不过，它只能保到59岁，60岁以后就不保了，而且「相互宝」不是保险，一旦停售，保障责任就消失了。
所以，老白觉得还是应该以能保终身的重疾险为主，而且重疾险理赔也更容易。
目前，老白觉得最值得买的重疾险是横琴人寿的「无忧人生2020」。
保障力度最高，价格也很便宜，也是女性目前能买到最便宜的重疾险。
购买时选终身保障，30年缴费，35万以上保额即可。
心血管疾病二次赔付可以买，很便宜。癌症二次赔付和身故责任就别买了，太贵。
当然，如果男性想买最便宜的重疾险，就买国富人寿的「嘉和保」吧。
保障力度仅次于「无忧人生2020」，是男性目前能买到最便宜的重疾险。
同样，购买时选终身保障，30年缴费，35万以上保额即可。
癌症二次赔付可以买，很便宜，身故责任就别买了，太贵。
最后，大家如果还有其他保险问题，可以在文章下面留言
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