银行卡产业数字化正在迈出重要一步。

近日，百度公司、百信银行联合中国银联推出的新生代数字银行卡“百度闪付卡”。随后中国银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构，发布首款数字银行卡“银联无界卡”。

值得注意的是，银联推出无界数字银行卡与百信银行发布的“百度闪付卡”都实现了发卡模式、管理模式、安全应用全流程的数字化，且没有实体卡的物理形态，申请开通均属纯线上的产品。

在业界看来，近期银联等各银行机构动作都在预示数字化银行卡时代正在来临。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智对金融1号院表示，“从银行卡的使用和发展来看，‘数字银行卡’的时代确实已经到来，其表现为实体卡的使用率越来越低。”

“银联无界卡”vs“百度云闪付”

随着科技发展，整个金融行业正加快移动化、数字化的脚步，随着当前线上化、虚拟化、无卡化的应用场景越来越多，早已给数字化银行卡的发行和应用提供了丰厚的土壤。

据了解，此次银联发布首款数字银行卡“银联无界卡”是在境内外同步发行，17家全国性商业银行、部分区域性银行及互联网银行如江苏银行、微众银行等将加入首批试点。其联合了商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构，实现全流程数字化申卡、快速领卡。

而百信银行的“百度闪付卡”没有实体卡的物理形态，依托百度APP，以智能小程序为载体，申请开通纯线上，可以面向10亿百度用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。值得注意到是，“百度闪付卡”革新了传统银行卡的体验模式，首次采用虚拟借记卡发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了人民银行应用试点的批复。

黄大智坦言，“数字银行卡本质上是实体银行卡的线上化，其功能和应用并与传统银行卡有诸多类似的地方，但同时也在发卡、验证、安全性等方面做出了一定的创新。”

金融1号院登陆银联云闪付APP对“银联无界卡”体验发现，目前可以申领数字无界卡的银行包括建设银行、邮储银行、中信银行、浦发银行（借记卡及信用卡皆可申领）、华夏银行、江苏银行。以建设银行龙卡无界数字信用卡为例，包含境外消费笔笔1%返现、商超数字礼券免费领、每月充值还款享优惠等诸多权益，此外可享受最高52天免息期。

值得注意的是，建行数字无界卡还可以根据个人喜好自由选择卡片权益，例如龙卡安心用挂失前48小时含盗刷赔付保障最高赔付5年、龙卡安心用尊享版交易实施短信提醒，挂失前96小时盗刷赔付保障，每年最高赔付10万等权益，其中卡面随心换、卡号随心选和权益随心配服务仅向申请建设银行信用卡主卡的客户开放。

总结来看，银联无界卡具有四大特点：一是为传统银行卡赋予了数字形态，通过数字化服务，满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求；二是发卡用卡高效便捷，实现卡码合一，可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码，任选手机闪付或二维码支付；三是通过支付标记化、通道加密、实时风控等全方位的技术手段。四是助力跨行业合作和场景的互联互通，借助Token2.0数字支付体系，用户可以自主选择将数字银行卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景，并配套丰富的专属卡权益，构建互联互通的数字支付生态。

而百信银行的百度闪付卡，是内容搜索生态与普惠金融服务的“无界”融合。依托百度场景，精准、广泛地触达用户，降低金融服务门槛。

易观金融行业资深分析师王蓬博对金融1号院坦言，从两家对比来看，从某种意义上来说，银联的无界卡更具数字银行卡的特征。他同时指出，“其实数字银行卡的内核和本质与传统银行卡没有区别，数字银行卡与传统银行卡最重要区别还是便利性和服务个性化的不同，而其便利性特征不容忽视，近几年银行卡使用率不如二维码（移动支付）其便利性就是最重要的原因。”

互联互通的数字支付新生态

值得注意的是，数字银行卡除了对用户C端带来便利性，为市场降低成本之外，也是银行卡产业迈向数字化新阶段的重要一步。

从大环境数据来看，根据中国人民银行公布的数据显示，2019年，全国银行共办理非现金支付业务43310.19亿笔，金额3779.49万亿元，同比分别增长50.25%和0.29%。同年，银行处理的网上支付业务同比增长37.14%，移动支付业务同比增长67.57%。

中国银联常务副总裁蔡剑波公开表示，“此次，中国银联结合市场需求，在产业各方支持下研发了首款数字银行卡产品，是推动支付服务数字化升级的一次新尝试，也有助于推动以云闪付APP为核心、符合银行业统一标准的各类移动支付产品的协同发展，及其在重要便民场景的广泛应用。”

同时，金融1号院注意到，银联“无界卡”其申请成功后，理财、消费、支付等金融功能全支持，并可一键绑卡至京东、度小满等商户APP，满足各类场景消费需求，也覆盖全球的丰富专属卡权益。

百度闪付卡则是百度移动生态服务化战略的一个缩影。是内容搜索生态与普惠金融服务的“无界”融合。依托百度场景，有效降低金融服务门槛。

黄大智指出，“数字银行卡必将是银行卡发展的未来。但从目前来看，数字银行卡集成了诸多支付方式，但这并没有突破传统实体银行卡的应用范围。但在申请渠道上，打破了原有的线下申请方式，最重要的是在支付生态上的价值意义，互联互通的数字支付新生态正在来临。但是另一方面，数字银行卡的线上发卡模式仍然有待突破，而这取决于远程开户的放开。”

王蓬博强调认为，“未来数字银行卡核心本质必定是基于账户线上化的管理及打造互联互通的数字支付新生态，而银行方面也应该注意打造‘独特’及本着“支付为民”的基础，在个人用户喜好及便利性下足功夫。”

编辑：周尚伃 值班主编：张志伟

终审：马方业/张志伟