双十一来了，我们平时都是买的衣服、包包、家居用品、家用电器，有没有买过保险呢？

今天我们来从家庭财富蓄水池原理来认识保险。

如果把我们的家庭财富的流动与增长看成一个水池。

我们的家庭财富，有2个入口。

第一个入口是劳动性收入，是指需要我们花费很多时间精力，主动去工作的。这是普通人最常见的积累资产的方式。

第二个是投资理财收入，是可以用钱来生钱的，投资股票基金。

一个水池也有出口，常见的出口就是我们的日常消费支出，平时买买买，那水流就比较大，变成月光族，或者 入不敷出，水池会马上干涸。

第二个出口是突发的疾病和意外，这些不可预料的风险，就像有人突然来把这个水池打破，你需要花费很多钱才能把这个出口堵上，一旦这个钱花的巨大，还没等你堵上，水池就干了，也没有钱去堵这个水池，另外一个出口日常消费还需要流出，陷入了死循环，家庭财富已经死了。

如果要我们的家庭财富正常增长，我们需要的是保持主动收入，学习投资理财，创造被动收入，降低消费支出，用保险来堵住意外疾病风险。

意大利裔美国犹太经济学家莫迪利安尼曾经提出了生命周期假说，并依此获得了1985年的诺贝尔经济学奖。他的生命周期假说可以用这张图的结构来说明：

我们从出生，到参加工作，到退休再到百年，这是我们的一生，我们可以根据不同的年龄将人生分为成长期、事业期、养老期三个不同的阶段。

我们从出生以后就开始花钱，一直到走的那一天，这是人生的财务支出线；

我们从工作以后开始赚钱，一直到退休的那一天，这是人生的财务收入线；

我们赚钱的时间只有25-60岁之间这区区35年，但是花钱的时间却是百年。因此我们需要现在就规划好我们赚钱的时候的收入，平滑到未来几十年的支出。

父辈总教导我们收支要平衡，但我们发现人的一生天然收支是不平衡的，此时就需要我们在工作期间把赚的多的部分拿出来分给前后两端，分别是前端的子女教育与后端的家庭养老；

为了实现平衡，我们必须要保证工作期间赚的要比花的多，一方面我们要努力工作，另一方面收入不能中断，收入中断的原因叫失能，什么会导致失能呢？那就是我们主观无法避免的风险，一个叫意外、一个叫疾病。

所以我们配置保险的顺序就是：

首先要配置保“人”的保险，也就是准备好家庭成员的重疾保障金和身故保障金；

其次是要配置保“钱”的保险，也就是要准备好家庭养老金和子女的教育、抚养金；

从保人的保险到保钱的保险，有这样一份阶梯图，1-5是保人的，6-8是保钱的。用好这8种保险，能让我们的家庭财富更加安全，能够可持续发展。

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日常消费中，我们省下的多余的钱，也会被我们花去别处，不是要等我们有钱了才买保险，钱都是计划出来的，现在就按照保险清单购置保障计划，以后再也不用担心意外和疾病的巨额花销了。

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