[176]法币代币对社会经济的影响

由于互联网的发展，代币体系也跟着发展，如果不能全面地了解代币，你根本就无处管理代币，甚至会因为阻碍代币的发展，从而阻碍社会的发展。

我先举两个例子。

例一，路人甲拿500万存银行定期，为期三年，得到了定期存单一张。路人甲因为要用钱（动机不明），但是又不想废掉定期存款变成活期存款，他拿着500万的存单，找熟人乙，借400万，乙看到甲的存单，并到银行核实，确认了甲确实有500万，于是约定了利息，借出了400万。路人甲拿着500万的存单，找熟人丙，借400万，丙乙并不认识，丙看到甲的存单，并到银行核实，确认了甲确实有500万，于是约定了利息，借出了400万。甲如法炮制，并利用时间差，拆东墙补西墙，诺干年后，骗局崩溃，钱币易手。

例二，某集团公司账户资金30亿，做信用贷款业务。市场借款需求旺盛，30亿估计很快放贷出去，最后会没有流动资金。于是计划，20亿放贷出去，10亿用于留底，拿着20的借贷合同和10亿留底资金，到银行做ABS业务。银行审查后一切合理合法，于是20亿的贷款利息五五分账，银行花20亿购买了贷款合同。贷款公司如法炮制，因为银行之间的信息不流畅，信息不对称，贷款公司又陆陆续续到各家银行分行，开展ABS业务，找了150家银行，最后做成了3000多亿的贷款。

在这两个例子中，代币是什么？代币是存折上的数字，是存单上的数字，是手机APP里的数字。

按现实的道理，借钱需要抵押。但是问题还是出在信息不流通，信息不公开，信息不对称。在例一中，即使乙要求房产抵押，甲也会拿着假房产证和抵押条，来诈骗乙；问题还是一样，因为社会上还没有一个合格的公证制度。在例二中，问题就更夸张了，我们看到，银行的当铺思想，有些银行有当铺思想，有些银行又没有当铺思想；经济制度中漏洞繁多，不负责任的银行行长，自私的银行行长，因贪污腐败被抓的银行行长。在例一中，这个事情我们都知道，一定是错的，因为它不可持续，而且事实证明了它是错的。但是，讨论一个事情是对是错的前提是我们知道了这个事情，如果我们不知道这个事情呢？假如甲确实依靠这笔钱，投资挣到了钱，也一直在支付着利息，盘氏骗局没有破产，那我们就不能认定它是错的了，对吧？按结果说话，盖棺定论，对吧。

在例一中，假如没有那500万定期存款单，那事情就跟代币没有关系，顶多就是社会制度有漏洞不完善；而偏偏是500万定期存款单，让事情发展到无法控制的局面。无法控制并不一定是坏，对人民群众来说可能是好的，但是对管理者而言，对借钱出去的乙丙丁们，却是大坏事。

在例二中，目前也没有什么坏结果。 一个人从来没有犯罪犯错，就凭其它人的猜想，把人当成杀人犯关进大牢或者枪毙，明显不对，这很极端；大家知道这明显不对的事情，但是不管是历史上还是现在，都还发生着同样的事情，确实是很糟糕；前段时间看《大秦帝国》，武安君白起因为同朝宰相范睢恐其功高震主、功高压己，被范睢祸害至死；武安君白起对人民是大大的有利，但是对秦王秦相，却不是。

在例二中的贷款公司，会出现坏结果吗？不一定，这全是代币的功劳。在分析之前，先理解极端假设：假设一个国家初始，发行1万亿货币，贷款给一家银行，年利率1%，一年后一次性归还；国家总共只发行了1万亿货币，且在这一年里不再发行新货币，那么这家银行无论如何是还不起钱的。要怎么才能还得起呢？要么国家增发货币，要么国家同意银行在一年内分期付款，并在收到钱款的时候，把钱再放出去。这个结论大家要记住，货币增发和货币流动是关键。如果货币增发够多，货币流速够快，那么贷款公司是不是就永远不会出现不好的结果呢？是的。极端假设，贷款公司30亿和银行2700亿在1秒内完成放贷，利息10%，两边各得一半利息即5%，分10期，借方分10秒归还，货币流动极快；在借方归还第一期贷款时，贷方又1秒全部放贷了出去，想想这样的结果，在这样的循环圈内进行内循环，只要流动速度保持不变，借方欠贷款公司和银行的钱会越来越多，此时时间停止计算账面资产和负债，会发现多了很多钱。货币从哪里来？这都是代币的功劳。这就是个人财务赤字货币化的由来。

基于以上，例二中的贷款公司，以及银行，有“个人财务赤字货币化”或者“公司财务赤字货币化”的嫌疑。事实上，如果没有科技金融公司，银行也是在做同样的事情，只是由科技金融公司参与后，账目变得更复杂了，消除信息不对称的需求，信息共享的需求变得更大更强烈了。这样做不会被管理层查到吗？事实上，会被负责任的管理层查到，所以贷款机构、单位、公司一方面鼓励国家增发货币，另一方面鼓励出口变相地增发货币，尽可能的让这件事情合规。还有一个办法是通过鼓励坏账，制造坏账，变卖坏账，来抵消多出来的法币代币，宁可让代币少于法币，也不能让代币多余法币。还有更绝的办法是在循环圈内制造坏账，将本国法币运到国外，兑换成外币之后，再运回国内，再兑换成本国法币；这样做对银行没坏处只有好处，对人民的坏处也微乎其微，没有人会在乎美国外汇储备多了6亿它国法币，我国外汇储备多了1亿它国货币。

总之，代币有利于社会发展，有利于市场交易，不利于储蓄。

2020年11月 19 日

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