2020年11月，包商银行正式进入破产程序。由海南发展银行开始，这已经是国内第四家宣布破产的银行了。据了解，在包商银行宣布破产的前一年，中国人民银行与银保监会就已经对其进行了监管，但是资金链的断裂最终还是导致了其资不抵债，唯有宣布破产。

银行一向被人们认为是最为安全的地方，银行卡几乎是人人都会拥有的东西，人们也更为愿意将存款储蓄到银行中。据最新公布的央行数据，我国存款总额已经高达192.2万亿，在世界排名第一。同时银行这个行业更是被国家严格监管着的，银行就是我们财产最安全的保障。但没想到，银行业也会迎来危机。

银行破产机制

允许银行破产的规定是2015年才出现的，那时国家允许民营银行建立，但是同时考虑到这些银行可能会有经营不善的时候，于是便预先安排好银行破产的后续措施；同时，部分国有银行在当时靠着“疯狂放贷”来赚钱，一旦出现了亏损，国家也会为其负责。为了防止那部分国有银行随便放贷、坏账的情况，才产生了破产机制。这一机制的出现给部分国有银行敲了警钟，此机制一出，未来银行的坏账等后果就全部需要银行自身来承担了。

包商银行便是因为资不抵债，坏账金额将近1700万，才最终导致了其破产。据统计，包商银行的企业和机构的客户数量为6.36万，而个人储户更是高达466.77万。现在银行破产了，储户的钱怎么办？

根据我国《存款保险条例》的有关规定，当个人账户存款加利息的金额低于50万元时，用户可以得到全额补偿金；当高于50万元时，超出的部分需要等到该破产银行被接管，清算资产结束后才能根据实际情况赔付给储户。根据央行给出的数据显示，我国存款加利息低于50万元的用户占总用户的99.63%，所以基本上对个人放在银行的存款，没有多大影响。

这两种情况不赔

第一种就是存款以外的金融产品。众所周知，银行不止只有储蓄功能，其还有许多金融产品，利于保险、基金、证券等。像二级债券之类的理财产品，在银行破产后是完全不予赔付的。

第二种是没有买存款保险的银行不赔付。基本上每个银行都会为储户的存款买存款保险，上文中提到的50万就是通过保险来赔付的。但如果没有买保险的银行，储户是得不到这笔赔付的。不过几乎每个正规银行都会购买存款保险，而那些不正规的银行安全系数太低，最好不要把钱存在里面。

我们的存款怎么办？

看了这么多，大家应该都有一个疑问，那就是我们的存款该放在哪儿呢？

如果你对于利率高低没有什么需求，那么工、农、中、建、交、邮储这六大行绝对是保证资金安全的最好的地方。这六大行都是上市公司，通俗点来讲，那就是想倒闭都难。假如这几大银行也产生了大量坏账，他们也可以通过融资、定向增发等手段来稀释风险，破产的风险十分低。只不过，有个缺点就是这六大行的利率都比较低，其中只有邮储银行的利率还稍高一些。

如果你觉得上面几个银行的利率太过于低了，那么建议将存款放在已经上市的中小银行里。中小银行为了增加存储资金，上浮的利率一向比六大行高一些。但是有一点，鸡蛋不要放在一个篮子里，可以将存款分别放在几个银行中，确保每个银行的存款不超过50万，这样能大大降低银行破产对我们带来的影响。

虽然我们了解到了银行也是有破产风险的，但是我们的存款还是需要存入银行。就连现在主流趋势的移动支付也要依托银行卡而运行。对于我们来说，银行始终都是存放资产最安全的地方。只要我们合理分配存款，合理进行投资，那么银行破产对我们的影响可以说是微乎其微的。

2021年，你该怎么存钱呢？