存款依然是目前咱们老百姓选择存钱的主要方式，不过银行的活期存款利率很低，所以大多数人都不会把钱存活期，除非是发工资的账户，才会放活期。一般我们会选择存银行定期存款，所以定期存款利率和计息方式等，与很多人都息息相关。

近期，六大银行即工商银行、农业银行、建设银行、中国银行和邮储银行、交通银行，同时发布公告，从2021年1月1日起，靠档计息的存款产品计息方式，将从原来的靠档计息方式改变为按支取日活期存款利率来付息。

怎么回事呢？

需要先明白什么是靠档计息，靠档计息就是定期存款提前支取时，按照其靠近的存期的利率来付息。比如说我们如果存了三年期的定期存款，如果只存满了一年，需要用钱，到银行提前支取这笔存款，按照靠档计息的方式，那么银行就会按照一年期利率来给我们算利息。

如果改变了按支取日活期利率支付，那么我们就算存满了一年，取款时也只能按活期利率来支付利息，这个利息相差就比较大了。活期利率为0.3%，存一万块钱只有30元的利息，而一年期的定期利率为1.75%，存一万款有175元的利率，计息方式改变后，提前支取从银行获得的利息就不是175元而是30元了，差别还是很大的。

那么哪些存款产品会受到影响呢？主要有两类，分别是大额存单和智能存款。

先说大额存单，大额存单是银行为资金量相对较大的储户推出的一种特殊存款，资金门槛是20万元。各银行的利率实际上都是在央行的基准利率上进行浮动，而大额存单的浮动比例要比一定的定期存款要高，比如说三年期的大额存单利率可以达到4%，而一般的定期存款只能达到5%。

大额存单有一个特点，就是提前支取可以采取靠档计息的方式来付息。那么从1月1日起，大额存单也不能采用靠档计息的方式了，提前支取同样只能按活期利率来付息。

再说智能存款，智能存款又称为创新存款，一开始是中小银行、地方银行推出的，主要是因为这些银行受到网点数量、地域、业务种类等因素限制，难以和大型银行竞争，所以推出了利率更高的智能存款，之后各大中型银行也推出了各自的智能存款。

智能存款之前是有靠档计息方式的，因为在储户支取智能存款的时候，这笔资金实际上转让到了其他金融机构手中，并不影响银行的流动性，所以银行可以正常经常不受到影响，通过靠档计息的方式实际上付出的利息比原定利息要低。

而从明年1月1日起，这些银行的智能存款提前支取，也只能按活期付息了。

那么为什么银行要取消靠档计息的方式呢？其实在几个月前，央行就已经通知各银行相继取消发行靠档计息的存款产品，已经没有新增的靠档计息存款产品了，现在六大银行的通知，是对存量产品进行统一规范。

而监管之所以叫停靠档计息方式，主要是因为这种方式会造成存款利率的混乱，如果银行给出的利率太高，银行要赚钱，就需要放贷出去，赚取利差，就需要抬高贷款的利率，提高了企业的融资成本，对宏观经济不利。同时，高利率的贷款意味着并非优质客户，发生坏账的风险也更高，所以监管是为了金融系统的稳定。

未来不再有新增的靠档计息存款产品，从1月1日起，六大银行对原来的靠档计息产品提前支取也将只按活期利率付息，所以对于我们储户来说，在存定期之前，需要先考虑好自己的资金安排，选择合适的存期，以免因为提前支取造成利息损失。