文/吴婷婷
上海又调控了！这次是严查个人信贷！
1月29日，上海银保监局发布了进一步加强个人住房信贷管理工作的通知，要求：
银行端信贷资金要收紧，房地产贷款占比、和个人住房贷款占比，都得符合五道红线规定；用途存疑的贷款禁止发放，客户端严格审查购房、信用资格和偿债能力，首付贷资金来源全部调查清楚。
紧接着就是北京。
1月30日，北京银保监局发布消息称，已注意到近期出现的“部分购房者填补房屋交易资金缺口或进行套利，挪用消费贷、经营贷资金作为购房款或‘过桥’资金”等相关舆情。
最新爆料：无锡，也在查！
昨晚，有读者跟我透露，他上个月刚申请的消费贷正在被审查。
“我之前也贷过消费贷，几乎是秒放款，这次又贷，相比之前，查得很严，说不清楚去向就不给贷了！”他担心，无锡会不会照搬上海的政策，收紧消费贷、经营贷等。
针对该问题，我咨询了几位业内人士，得知，相比深圳等城市，无锡对消费贷、经营贷等其他贷款的额度、去向审查还是比较严的，“但上海这一轮收紧，是在‘红线’背景下的收紧，意义非凡，不排除无锡会照搬。”
众所周知，去年12月31日，央行为银行划定了房地产贷款占比的“五道红线”
根据通知，个人住房贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例方面，大型银行占比不得超过32.5%，中型银行占比不得超过20%，小型银行占比不得超过17.5%，县域农合机构占比不得超过12.5%，村镇银行占比不得超过7.5%
占比固定的情况下，想要扩大房贷额度，最直接的办法就是扩大分母里其他贷款的规模。而分母中可以“轻松”扩大额度的，就是经营贷和消费贷了。
一直以来，经营贷、消费贷等贷款方式之所以如此受欢迎，申请门槛低、利率低、放款快是重要原因。
几位曾经贷过消费贷的读者都不约而同跟我描述：利率只要4.3%，贷20万，月利率只要800元，而且放款速度很快。
相比，无锡房贷利率首套5.9%、二套6.15%，审核过程繁琐，放款时间更是不确定，按照眼下的情况，半年都不一定放得了款。
“半年放不了款，那些卖房子的房东不得急死？怎么办，买房人只能尽可能筹钱啊。”有知情人士曾透露，去年下半年以来，无锡二梯队学区房全款买房的比例提高了，其他形式的贷款功劳不小。
“二梯队老破小很多因为房龄过大和面积过小的问题不给做商业贷款，而很多人的首付只拿得出六七十万，不够的二三十万哪里来？面临这样的‘困境’，只要稍微‘忽悠’一下，买房人很容易在正经房贷和其他贷款之间做出选择。”
“但这种情况，可能会在今年出现逆转。”一位专做学区房的中介认为，随着上海、北京信贷新规出炉，未来哪怕只是二三十万的经营贷、消费贷，想要再进入房地产市场，难度、风险都不小。
“今时不同往日。眼下的银行，是选效益，还是选自保，答案不言而喻。”
我也从上海几位最近买了房子的朋友那里打听了一下，得知上海各银行对新政的反应很迅速，“复审不过的直接就抽贷了”。
按照我们前面推演的逻辑看，如果经营贷、消费贷等其他贷款的喉咙被扼住，就意味着总贷款规模再难扩大，对应的，固定占比的房贷额度也将更加紧缺。
如果说额度紧缺已成定局，那怎么用好有限的额度就是个技术活。
之前相关方面一直在提“差异化信贷”，这次在上海的新政里也看到了解决方案：
“重点支持借款人购买首套中小户型自住住房的贷款需求，且只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款。”
如真按此执行，那么首次买房的刚需大概率会保住。
但首次换房的刚改呢？
问题总是一环套一环。
今早有读者爆料，称无锡有银行连夜开会，正在对贷款做整体结构性的调整。调整期间，或暂停审批和贷款发放。
挤泡沫的过程无疑是焦灼的。但还是希望尽快出台无锡版的差异化信贷政策。
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