每天富一点
前两天，有小伙伴问到一款产品
——京东金融的小金保，是否值得买？
哈哈，使命必达。
于是我替你们好好研究了一番，
发现有不少值得注意的地方。
今天马上来分享下，且听我细细道来~
顺便也手把手说说，如何研究一个理财产品。
（例牌声明：本文不含任何商业推广植入）
1
能看到它近一年历史年化收益率为5.43%，
假设转入1万元，预计每月收益有47元。
而且资金有银行托管，安全有保障，
账户还有保障，随时可灵活转入转出。
流动性强、收益高、风险低，几乎所有优势都占到了……
咦，这当然不可能啦。
市面上的所有理财产品，几乎都逃不开「投资三性原则」。
三性包括：收益性、风险性、流动性。
投资理财产品前，都可以依据这一原则进行初步的选择和取舍，
去分析产品，匹配自己的需求。
但要注意哦，鱼和熊掌很难兼得，我们往往只能选择其中的两者。
比如你想要高收益和低风险，
那么这个投资产品可能要用较长的投资期限来交换，放弃高流动性。
代表性的产品就有，银行票据理财、大额存单等。
具有高收益与高流动性，那么就要提高风险承受能力。
比如股票、股票基金等。
具有低风险与高流动性，高收益基本上就很难达到了。
比如货币基金。
所有总的来说，几乎没有一款理财产品，能“三性合一”。
无法做到同时满足高收益、高安全性、高流动性。
2
言归正传，小金保的庐山真面目究竟是什么？
只要继续下滑到最后的小字，就会发现它实则是一款投资连结险。
发行方为中融人寿。
字小重点多。
先来科普下什么是投资连结险。
投连险本质上还是一份寿险，不过它在寿险保障的基础上，额外增加了个投资功能。
投连险的投资功能占大头，寿险保障非常弱，几乎可以忽略。
这种保险就是为了理财而生的。
说白了，就是一个和投资挂钩的寿险。
你把钱交给保险公司打理，投资赚了钱你就有收益，
但也给大家泼盆冷水，亏了钱同样有损失，因为投资账户是不承诺保本的。
有人会问了，开始不是说资金安全嘛？怎么会亏本？
这点大家一定要注意了，
很多理财产品说的“资金安全”、“本金安全”，
只是把钱交给银行或金融机构托管，防止卷款跑路，专款专用，
并不是保障我们本金不受损失哦。
3
提一嘴，和京东小金保合作的保险公司有不少，
所以挂钩的投连险或寿险不止一个，不同区域可能不同。
就拿现在我的小金保挂钩的中融投资连结险来说吧，它的年化收益率展示有5.43%。
我详细看了历史收益，这款保险在2020年10月上架发售，
年化收益率范围大体在5.27%~5.8%，平均的年化收益率在5.5%左右，波动不大。
从收益率来看，还是不错的。
但别忘了上面提到的，不保本，
不是你想的那样，任何时候都有这个收益。
同时小金保也有劣势和坑。
1）你以为可以灵活取出，实际上是一笔贷款。
小金保购买后15天内是犹豫期，期间退出没有任何损失。
但过了犹豫期后，提前退出需要手续费。
第1至5年退保的手续费率分别为：5%、4%、3%、2%、1%。
提前退保手续费高，不划算。
记性好的小伙伴会问了，不退保，不是说可以随时转出吗？
这个也正是坑点所在。
75%可以灵活转出的部分，并不是将你原来买入的钱部分取出来，
而是根据你的保单价值质押，另外向保险公司申请一份贷款。
虽然不计入征信，但是贷款，当然就要收利息。
产品详情里写明，贷款利率为5.5%，挺贵的。
2）你以为5年到期后有1%奖励金。
实际是返还最初购买时的1%手续费。
羊毛出在羊身上，这个“奖励”有点狡猾。
3）你以为连投险能起到寿险作用，实际上很鸡肋。
身故赔偿仅保障购买产品至到期的5年时间，
而且起不到定期寿险的杠杆作用。
最高只能赔保单价值160%的金额，如买10万才赔16万。
普通的定期寿险，几千块能买到大几十万的保额。
性价比远没有单独购买定期寿险划算啊。
4
最后总结一下。
类似于京东小金保这样的产品，不少平台也有，
比如苏宁金融小金罐、滴滴金融小金罐。
（京东金融、苏宁金融、滴滴金融）
这些产品目前来看历史收益都还不错，相对稳健，波动不大。
但不排除未来收益率可能降低，或发生亏损，需要有一定承担风险的能力。
还有它需要5年才到期，期间退保不太划算。
想买的小伙伴，要做好心理准备，当作5年定期去买。
另外，特别不推荐通过质押贷款灵活取现，
贷款期间会收取利息，相当不划算。
总体来说，能一直持有5年到期能承受风险的小伙伴才考虑。
P.S.
今天上市的3只可转债，
中签的小伙伴都吃到肉啦。
哈哈，恭喜发财~
记得明天也有两只可转债打新，
希望你们都能中签。
点“在看”，锦鲤附体 ！
本文文字原创，皆为交流探讨之用。投资有风险，入市需谨慎。部分图片来源网络。版权归原作者所有，侵删。
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