作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

“五一”黄金周就要来了，整整5天，很多小伙伴都有出游的计划，最近的机票、酒店也涨价了不少。

我们在订票平台订机票的时候，常常会看到搭售航空意外险的，几十块钱保一程，很多人觉得也不贵，以防万一，也就顺手买上了。

（某订票平台航意险）

但是航意险的出险概率极低，成本可能也就几块钱，订票平台赚大发了。可也没办法，有流量，就有话语权。

不过，最近监管向保险公司下发了一个《意外伤害保险业务监管办法（征求意见稿）》，要整治意外险乱象，其中就有涉及到这些高价航意险的。

保险的定价，有很多因子。

除了风险费用（用于理赔的钱），还有各项附加费用，比如广告宣传费用、代理人佣金、渠道费用等等。

一些保险公司，广告投得多，代理人铺得多，大家就觉得它们名气大，愿意买它们的产品。但羊毛出在羊身上，这些保险公司的产品往往有一定的溢价。

而我们在订票平台买航意险支付的保费，有很大一部分是渠道费用。

因为大部分人通常都是买机票的时候才想起买航意险，保险公司想要获得这些客户，就得给订票平台留下“买路财”。

不过，监管这次的文件开始管理意外险的费用率，要求各保单年度的平均附加费用率不得超过下表规定的上限。

如果上面那个40块保一程的航意险，原来的附加费用率是90%，可以算出它的附加费用是36块钱。那么实际成本，也就是风险费用，只有4块钱。

按照新规定，附加费用率最高35%，倒推一下，总的保费6块多就比较合理了，能降不少呢。

但其实我们也不一定非等新规定落地，除了订票平台，其他地方也能买到航意险。

比如太X洋百X航意险，就是抛开订票平台的一款产品，500万保额只要25块，关键是保一年，而不是一程，比上面那个订票平台的航意险划算多了。

另外，咱们买的综合意外险，也包含航空意外的责任，比如小X蜂2号至X版，意外身故/伤残保额100万，如果是航空意外，还有额外200万的保额，拢共就是300万，一年只要299块，还有意外医疗报销、意外住院津贴、猝死、疫苗意外等保障。

除了意外险的费用率，监管还要求3类意外险产品要整改：

●利润测试结果显示新业务价值为负的长期意外险新产品，中国银保监会将不接受其审批与备案；

●年度累计规模保费收入≧100万，且销售件数≧5000件的短期意外险产品，如果过去三年平均赔付率低于50%，保险公司应调整定价；

●连续两年保费收入>200万，且赔付率低于30%的产品，应停售。

第一条的“新业务价值”可以理解为新签保单的利润，如果是负数，说明这个长期意外险压根不赚钱啊，那么稳定性就很差，容易出问题，监管在市场准入阶段就给它禁止了。

不过，猫妹一直以来都建议意外险没必要买长期的，意外险大都不需要健康告知，这个产品停售了还有其他产品，续保很容易，一年一买就可以，以后有更好的产品还可以换。

第二、三条可以结合着看，大致意思就是，赔付率很低的产品，要么降价，要么停售。

这也很好理解，鲜有获赔，就说明这个产品的实际成本（风险费用）其实没那么高，所以该降价降价，该停售停售。

像上面提到的航意险，出险率就极低，所以降价的可能更大了。

另外，监管还明确了13种禁止经营行为：

包括禁捆绑、禁强买强卖、禁无资质销售、禁误导、禁利益输送、禁炒停售等。

意外险，一般来说是个人必备保险里最便宜的。

但就这么便宜了，保险公司还整出这么多幺蛾子来，真该管管了！