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按照客户操作场景的不同，客户旅程可以分成获客、注册／登录、申请＋审核、借款、还款5个阶段。

1.了解产品

2.下载App或使用H5

3.申请环节

贷中

贷中环节，提高额度、降低费率和发放优惠券会明显提高客户的勃性，客户也会觉得自己受到了平台的重视。

贷后

客户希望在还款前两三天收到提醒服务，或者每个月的还款可以自动完成。因为平台服务而导致客户还款逾期是比较难容忍的，这会影响个人征信记录。

客户可以定制个性化还款方案，比如延期、展期、随借随还等。

场景端产品

大额低频场景又可分为两种。

耐用品消费，如手机等3C产品、电视机等大家电、汽车等。

服务性消费，如租房、教育、医疗、旅游等。

无场景现金贷

广义现金贷指的是现金借贷产品，产品额度、利率和期限的跨度较大，用户可以选择分期还款，还款期限多集中在3～12个月。

狭义现金贷，即最近被广泛讨论的类似于欧美paydayloan（发薪日贷款）的借贷产品。该类借款产品多以小额、短期、高利率为主要特征，产品额度主要集中在500元～5000元，期限为7天～1个月，除个别头部公司持有互联网小贷牌照外，其他主要参与者多为无牌照的互联网公司。

交易结构

业务剖析

随着消费金融的发展，以现金贷为代表的产品在未来仍有广阔的发展空间。在实践中，客户分类、市场获客、产品细分、业务流程和风险控制等方面表现出不同问题。现金贷产品在快速满足客户金融需求的同时，在多头借贷和数据合规方面产生的风险和问题有待规范。

目前，消费金融的供给仍显不足，特别是在一轮消费金融行业创新后的强监管下，大量创新型产品因为合规问题而退出，还有大规模的长尾客户需要现金贷产品来满足需求。

备注：读书笔记仅针对于知识分享，版权属于原作者，如有侵权请联系管理Vivian：wmyd80

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