在日本买房，越来越多的人会使用「贷款」，其便利性以及各种优惠是它得到民众青睐的原因之一。

但想要成功申请日本房产类贷款可不是那么容易的。

图源：Yahoo Japan

作为日本真子公主的未婚夫，小室圭无法申请贷款的新闻最近被日本媒体曝光。如此强大的背景都无法使其“弯腰”的日本房产贷款到底有什么魅力…

想要成功申请日本贷款真的很难吗？满足哪些基本条件的人更容易成功申请？

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日本金融机构对于借款人的审查中，更看重这些条件：

△ 借款人的被雇用形式

△ 借款人的工龄

△ 个人信用信息

△ 年收入以及偿还负担率

△ 年龄

△ 借款偿还年限

△ 借款人的健康状态

△ 房产的担保评价

近日，三井住友信托银行未来研究所发布了一份“购买住宅时是否使用贷款”的调查报告。

图源：三井住友信托银行HP

调查结果显示，调查总人数中78.9%的人都在使用住宅贷款，其中30-39岁的人群使用率最高，占到总调查人数的88.2%。

而购买日本房产时可以使用的贷款有两种：一种是投资贷款，一种是住宅贷款。

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两种贷款各有优点，也有很多不同的地方，根据投资人的房产投资目的，先使用哪个最合适也很有讲究。

今天小编就从4个方面着手，一起来看看两种贷款模式到底有什么区别？先使用哪个更好？

投资贷款与住宅贷款的区别

图源：hedge guide hp

▨ 从贷款组合难易度来看：先使用投资贷款的话，需要根据投资房产的运营情况具体问题具体分析；先使用住宅贷款的话，有把自家房产变成负债情况的可能性。

▨ 从个人资产储蓄能否提高层面来看：先使用投资贷款，仍然取决于所投资房产的运营是否顺利；先使用住宅贷款，可能有个人每月储蓄低于租金的风险。

▨ 从未来房产出售情况来看：先使用投资贷款的房产更容易出售；先使用住宅贷款的房产出售速度略低于前者。

▨ 从购房自由度层面来看：先使用投资贷款，可能出现无法选择心仪房产的情况；先使用住宅贷款则无此类问题。

相信以上4个点都是投资者们更为关注的，那么现在我们就通过这些分别具体看看两种贷款模式的优缺点吧！

先使用投资贷款的优点

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#只要投资房产运营得当，后续增加新贷款更容易

投资贷款顾名思义，是和资产运营相结合的一种贷款模式。也就是说，如果投资者所购买的房产如果在未来的运营中是盈利的同时有较高回报率的话，之后投资人想再申请其他种类贷款是更容易的。

*住宅贷款则不同，金融机构进行审查的时候大致分为2点：借款人的还款能力以及房产的担保价值。其中借款人的还款能力中包含有无既存贷款（如车贷）这一点。

#收益房产的现金流更有利于个人资产储蓄

根据运营程度区分，好的投资用房产能更快的为投资者带来现金流回报，也就是说，投资者可以根据房租收入更容易的增加个人资产储蓄。

而新增收入可以归入个人住宅购买的首付中，如果需要同时组合住宅贷款的话，住宅贷款的借款额就会减少。

#投资用房产即使出售对个人生活影响不大

投资用房产一般是用来出租运营，很少有自住的情况，一旦投资者在未来需要出售该房产的话，只需判断出售价格等是否合适即可，对个人生活造成的影响并不大。

先使用投资贷款的缺点

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投资贷款购入的房产大部分情况下都和运营的妥善与否息息相关，收益一旦不如预期理想，后续想要再组合住宅贷款的话，借款额度可能有所减少。

那么，自主选择心仪个人住宅的可能性就会被降低，这也是先使用投资贷款的最大缺点之一。

一旦选择使用投资贷款的话，建议投资者委托靠谱有经验的中介公司为佳。日本房地产市场相对成熟，各方面区分也更为细致，需要专业人士的辅助才能正确的选到有升值空间、投资价值的房产，切勿人云亦云，在不做任何考察的情况下盲目下手投资。

先使用住宅贷款的优点

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#个人心仪住宅购入自由度更高

每个投资人的首要购房需求并不相同，对于希望优先购入个人住宅的投资人来说，先使用住宅贷款更合适，购入个人住宅的自由度也更高。

投资贷款一旦申请成功，之后的房产运营情况就会与之相“挂钩”，那么，一旦运营情况并不顺利的话，后续想要再追加住宅贷款的难度就会变大。

#住宅贷款利率优势更大

相比投资贷款，住宅贷款的利率更低，融资审查的标准也相对更低。

图源：住宅金融支援机构

目前日本各大金融机构仍然是低利率时期，以flat35为例，融资率9成以下利率为1.350%～2.150%；融资率9成以上利率为1.610%～2.40%。

使用住宅贷款的缺点

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一旦申请了住宅贷款，金融机构会默认其为“负债”，因为住宅贷款的使用目的本质并不是为了提高收益，所以很容易被判定为既存贷款。

同时通过住宅贷款购入的个人房产一旦要在未来出售的话，对个人生活影响也相对较大，需要考虑的因素不仅仅是房屋出售价格而已。

两种贷款的选择都需要根据投资人的具体情况来分析，如果在已经进行了多方调研并有一定运营把握，希望尽快增加个人资产的话，先选择投资贷款进行房产购买更佳；如果只是想先为个人购买住宅的话，或者只想小范围增加个人副业收入，则可以优先考虑使用住宅贷款。

日本金融机构的选择也需要根据投资人自身条件来具体分析，委托专业中介公司办理更为稳妥。

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