作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

看了一个报道：

5年前，一位58岁的大妈（猫妹也不知道，58岁怎么就大妈了，明明正是好年纪）花了20万给儿子买了份分红险。

近日，当大妈开开心心去取本金和红利时，却被告知一分钱也取不了，得等他儿子满了99岁才可以取。

这位大妈气得晕厥，直呼保险公司太坑人。

因为大妈说自己当初听到的介绍是，该保险产品期限为15年，只需要将钱存进去，5年后就可以取出来，而且每年都能拿到红利。

苏醒后，大妈联系了媒体，含着速效救心丸开始哭诉，“现在红利没了，连本金也拿不回来，这份保险太坑人了！”

这事儿在网络发酵后，果然引来骂声一片啊。

“要人活到99岁，还买什么保险？”

“那位从业员良心呢？真乱来！”

“我也买了分红险，说是10年以后都能取，还不知道是咋样……”

“实名举报那个中国人寿的事儿还没过多久呢？人在做天在看，且卖且珍惜！”

“这什么保险啊？看到这个我都担心我自己买的保险了……”

“这种明摆着的欺诈性保险条款，是怎么得到保监会批准的？”

当然，也有不同声音：

“媒体吃相真难看，背后疑似有全额退保黑产。”

不过，一般有这种带着质疑的声音，都会引来骂声。

确实，一个负面消息出来，基本上就是带情绪，带气氛。

至于背后的保单到底是什么样的，前因后果是什么样的，没人去深究。

因为这么多年，见过不少类似的事情，见多不怪，所以这些带情绪的报道猫妹还是免疫的。

于是找出视频，看了看视频里到底怎么说的。

但是可惜，视频里事实描述部分不多，好在里头提供了一张保单的图片，还蛮清晰的。很多内容都可见，某些隐去的内容其实也可以在视频里“按图索骥”一下。

猫妹，虽然跟大家一样并不喜欢看保单（因为烧脑），但是出于工作关系，还是更愿意用保单说话。

首先，从视频截图看，这张保单关键信息页的文字字体、字号都是一样的，并没有存在某些报道里说的，保险期间用很小的字体，故意隐藏在某个角落这种情况。

家里有保单的，可以翻出来看看，其实这一页，可以说信息量是蛮大的，因为它包含了我们买保险时的很多关键信息，猫妹给大家捋一捋：

1、买的是什么产品，产品的真实名称是什么。

因为现在有些产品销售宣传的可能是“艺名”，可能跟保险产品的备案名不一致，但是大家去官网和行业协会网站查产品，其实要用备案名来查。

像大妈买的保险，就是一份“XXXXXX两全保险（分红型）”，简单说就是活着能领钱，死了也给钱，年年还能领分红（分红金额不保证）的产品。

2、谁买的保险（投保人是谁），给谁买的保险（被保险人是谁），领取的人（受益人）是谁。

简单说就是各种关系人都提前约定好了，该谁付钱谁付钱，该谁领钱谁领钱。

3、多久交一次保费，每次交多少钱，要交多久。

比如这份保单，载明的是每年交2万元，从2016年到2020年，应该是交了5年，那么其实一共交了10万，但不知道为什么视频里说交了20万。如果还有其他合同为何视频不明说？

另外，合同也约定了要交15年，至于为什么会出现大妈自己说的，当初“朋友”说交满5年就能领取的情况，不得而知。

大妈既然是知道合同缴费期15年为何又相信了5年就能连本带利取出？这中间发生了什么？

4、保险期间有多长。

这份保单的保险期间写的是“至被保险人年满99周岁后的首个年生效对应日”。

这也是备受诟病的一点。

很多人不明就里，认为99周岁才能取，其实，这是个误会。

前面说了，分红型两全险，简单说就是活着能领钱，死了也给钱，年年还能领分红的产品。

99周岁，100周岁，甚至超过100周岁，都是目前两全险比较常见的保险期间。

为何合同约定的时间这么久？就是因为他要保证这份合同在被保险人活着的时候能领得多一点、久一点。

只有约定一个非常高寿的年龄，才能让客户如果很长寿，那么不至于人活着保险没了，才能领钱多一点。

当然，如果客户没活到这个年龄，那么其实也不会亏本，因为还有死亡赔偿。

所以，生死两全保险，从字面意思就能解读，就是让你长寿也有保障，短命也不亏钱。

在这款产品的说明书中，就有印证：

“自本合同生效满3个保单年度后的首个本合同的年生效对应日（含该日）起至被保险人年满99周岁后的首个本合同的年生效对应日（含该日）止，被保险人在每一个本合同的年生效对应日生存，我们按基本保险金额的30%向生存类保险金受益人给付生存保险金。”

那么按照合同，大妈其实应该是收到过一次生存保险金的。

这笔钱去了哪里？

第一种可能，大妈的银行账户里收到了，但是她没注意，自己忘了这笔钱的存在，或者自己也不知道这笔钱的存在。

第二种可能，这笔钱大妈确实没收到现金，而是转入了大妈名下的万能账户。

第二种可能的概率更大些，因为合同中是这样约定的：

“如生存类保险金受益人为投保人本人，生存类保险金默认自动于本合同约定的给付时间转入您与我们约定的万能型保险项下的保单账户”。

如果生存保险金进了万能账户，那么大妈也是有权处置的，是继续累积生息还是取出来消费掉，不存在不能取的情况啊？

至于投保时具体还有什么样的约定，有些报道里的“到99周岁才符合取出条件”，又从何而来，不得而知。

退一万步，再强硬的保险公司，也都会给客户留一个强制解约的权利，那就是退保，大家一拍两散，不会就是硬气到这笔钱死活不能取。

当然，退保，可能就有损失了。退保的时间越早，拿不回全部本金的概率就越大。

所以大妈的意思是，不想走退保承受损失吧？

说实话，单单从一个视频，和一些报道，我们能看到的只是一个侧面。

很多网络事件，出来之后反转再反转的，并不是少数。

所以，建议大家，不要上来就骂，让子弹多飞一会儿。

当然，很多类似的保险负面事件，其实，都等不来下文。

为啥？有些话，猫妹还是看破不说破大家自己体会吧。

作为看客，只能是自己多点分析，多问问为什么？怎么回事？

当然，作为买保险的一方，终究在格式合同和销售人员面前是弱势方。

所以猫妹这么多年，一直在科普，就是希望大家对保险多一点了解，再多一点了解。不至于在买保险的时候，被人牵着鼻子走。

比如两全保险，看着挺好的，满足人的一切幻想，死得早有的给，活得久也有的领，真的是两头都占了，不管咋样，得到钱的概率很高啊。

但是保险公司也不是慈善机构，凭啥便宜都让你占了啊。

所以，这类保险的年保费都不低，而且算来算去，收益率也没想象的那么高，因为时间有成本，复利和单利不一样。

但正是因为两全险能满足某些人不能吃亏的心理，所以大肆捆绑重疾险、医疗险来销售。把明明可以只花几千买到的产品，卖到过万。

像这位大妈，两全保险的背后，大概率是捆绑了某些保障类的产品，否则那10万保费去了哪儿呢？

猫妹，不反对大家通过保险来理财，但是希望大家也能了解一下保险理财再做决定。

它的优势在于比较强的确定性，本金安全，收率不高。甚至“不高”到很多人接受不了。

但硬币的反面，劣势也是在于过于确定：很多事情都是写死的，比如每年存多少，必须连续存多久，领取的时候也是细水长流，固定金额、固定时间，遇到着急用钱，干着急拿不出来，不管是退保还是保单贷款都有成本，所以流动性非常有限。

如果你不能很好地get到它的“确定性”，反而想着钻空子，仅仅通过“朋友”介绍就想走捷径，把个15年缴费的超长期限产品，变成5年就能连本带利随便拿走的产品，薅保险的羊毛，那么结果只能是被“反薅”。

反薅你的，不是保险公司，因为闹出去，被骂的、丢脸的、赔钱的，还是保险公司。

当然，保险公司也不冤，谁让它没能力约束好自己的代理人呢？！

最后，说点啥好呢，有些事儿真的是不吐不快，又一言难尽。

那就希望常看猫妹文章的，不要成为这类哭诉新闻的主角吧。