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一、定义

授信是指商业银行对客户或地区统一确定授信额度， 并加以集中统控制的信用风险管理制度。

授信方案（ proposal ）， 包括确定授信额度、 期限， 安排信贷产品(facility）， 制定风险缓释措施， 以及产品定价。并不是所有的客户都要从头开始做方案， 存量客户、 续做单一客户一般授信方案不会有太大变化，通常是到期年审（ review ）， 有更改的只是重点注明变化与理由。新增客户， 如果为现有集团客户之一新成员， 则要说明关联方在本行已核定授信 方案、 使用情况、 主要变化及原因。

二、测算授信额度

授信额度是银行在未来一段期间内对客户能够承担且愿意承担的信用，风险敞口总量。

授信额度有总额度和敞口额度的区分， 敞口额度＝总额度一保证金、 银行存单和国债质押金额。例如， 甲客户有敞口额度 1 000 万元， 甲客户能 够申请签发多少承兑汇票？只要提供了相应的保证金，这个签票金额是可 以无限大，只要敞口控制在 1 000 万 元以内即可。有了授信额度， 还可以按照不同产品设置分项额度及其调剂规则。

确定授信额度还有其他方法。

( 1 ）通过客户申请的额度， 深入分析借款原因， 挖掘客户真实信贷需求和资金缺口， 得出客户所需要的额度。

( 2） 参考客户偿还能力， 例如某客户月收入5 000元， 月息5%。， 假如该客户每月收入全部用于还利息， 本金到期不断续贷， 则最多只能贷款100万元， 这就是客户承贷能力的上限。

( 3）根据担保措施核定授信额度， 如某客户提供房产抵押， 价值100万元， 抵押率60%， 即可核定60万元授信额度。

( 4）根据银行内部行业、地区、产品授信组合政策来确定。

( 5 ）监管政策、法规限制，例如单一客户授信集中度不得高于银行资本的 10%，集团客户授信不得超过银行资本的 15%，全部关联授信与资本净额之比不超过 50%。

三、确定授信期限

借款人信用等级， 专业一点就是说客户风险等级（ customer risk rating）， 也就是借款人违约的概率有多大？客户信用等级越高， 违约概率越低。如何判断目标客户的违约率呢？传统上就是凭经验， 更加科学化、 体系化的评估就要用信用评级模型。

信贷业务中的评级包括主体评级和债项评级。一笔信贷业务的预期损失＝违约概率（PD）×违约损失率（LGD）×风险敞口。主体评级是解释该客户的违约可能性有多少。

四、安排信贷产品

读书笔记来源于《一本书看透信贷》版权为原作者，侵删

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