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背景

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孙阿姨58岁，老公一辈子在建筑工程方面打拼，挣了不少钱，但是因为工程回款的问题，很多资产都以工程款抵款房的形式积累在了房产方面，自己也看好房产，投资买入了不少。女儿大了之后，闲着无事将绝大部分房子装修后出租，主要收入来源都是在房租收入，虽然不是特别多，但好在稳定。

老公年轻的时候常年在外奔波，也听说了一些拈花惹草的传言，夫妻感情不好，和老公已经分居了8年了。

女儿30岁了，已婚，有一个3岁的外孙女，但女儿女婿工作一般，进取心也不太强，以过好小日子为主。

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孙阿姨的困惑

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自己的养养老和外孙女的教育安排

自己仅有一个外孙女，女儿女婿的工作都很一般，未来现金流可能会有风险，自己年纪也越来越大，如何保障自己养老生活品质的同时还能兼顾外孙女未来接受良好教育的教育金准备？

如何降低未来可能的婚姻危机造成的财产损失？

夫妻感情一直不合，分居多年，感觉离婚这一层窗户纸随时可能被捅破，如何减低未来可能的婚姻危机造成自己的财产损失？

房产税随时可能落地，自己的主要资产都集中在房产上，未来房产税如何规划？

未来百年后，怎么预先安排将资产和房产留给女儿和外孙女？

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资产配置建议

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1.购买一份大额终身分红年金险，解决自己养老和孙女教育金问题

投保人：孙阿姨

被保险人：女人

身故受益人：孙女

生存保险金：孙阿姨

终身分红年金险，最大的特点是伴随被保险人终身，每年都有持续的分红，还有合同写明的固定的生存保险金分配。孙阿姨和女儿均在世的时候，分红和生存金由孙阿姨控制，既能保障自己的养老生活品质，又能保障孙女的教育规划。孙阿姨和女儿去世后，保险金全部归外孙女所有，能有效防范直接传给女儿之后女儿婚变引发的风险。

2.购买一份终身寿险解决未来可能的房产税或遗产税和资产传承的问题

3.婚姻安排

一旦遗产税开征，子女继续大量的房产或资产，需要先完税再集成，子女必然面临继承房产时巨额的遗产税压力。通过给自己购买一份高杠杆的终身寿险，受益人指定为子女，一旦自己身故，身故保险金赔付的同时也是缴纳遗产税的时候，终身寿有效解决高额遗产税税源的问题。

孙阿姨一旦过世后，子女继承孙阿姨的房产，可能房产税已经开征，孙女可能还没成年，子女在负担孙女教育、子女自身养老规划的同时再增加房产税可能压力较大，上文提到的终身年金险可以解决这个问题，只要孙阿姨的女儿还在世，终身年金险就可以一直领取，减轻房产税带来的压力。

4.传承规划

先看一下保险法的司法解释：

投保人解除保险合同，当事人以其解除保险合同未经被保险人或受益人同意为由主张解除行为无效的，人民法院不予支持，但被保险人或者受益人已向投保人支付相当于保险单现金价值的款项并通知保险人的除外。

将婚内资产转化为保险资产并不是说就变成了个人财产，离婚时不需要被分割。只是分割的时候是分割保单的现金价值，夫妻一方只需要支付另一方保单现金价值即可，通过很小的成本保全了大部分资产。

所以，在规划婚姻风险的时候，可以通过保单来实现，同样条件下，优先选取低现金价值的保单。

孙阿姨应优先考虑现金、存款、房产等资产的安排。

考虑养老、教育金、婚姻风险等需求，不宜将全部金融资产通过现金或存款的方式安排。

通过上文提到的高额终身寿完成资产传承的安排。

投保人：孙阿姨

被保险人：孙阿姨

身故受益人：外孙女

终身寿可以通过指定受益人框定资产传承对象，如果有第二个甚至第三个外孙的时候，孙阿姨可以随时保全变更受益人和受益比例，优化资产传承计划。