银行业在所有国家的经济中有着至关重要的作用——金融中介。由于经济的快速增长以及宽松的货币政策，我国银行业展现出高速扩张的势头，但是在不断地扩张发展中，也会出现一系列的问题。

近些年在银行业的不断发展中，我国已有四家银行相继破产了。然而，就在2021年10月27日又有一家银行“河南中原银行”发布公告称，将要对洛阳银行、平顶山银行和焦作中旅银行进行合并。这样很多储户开始担忧，那么银行破产或是合并对储户有哪些影响呢？

一、国内四家倒闭的银行

我国最早一家倒闭的银行是海南发展银行。中国人民银行于1998年6月21日发表公告将其关闭。海南银行是一家具有独立法人地位的股份制商业银行，海南银行1995年在海口市成立，在其他省市也有几家支行。

海南发展银行在未倒闭前一直利用高利息来吸引储户。依靠高息吸引来的新存款支付到期的存款，然后再吸引更多的人存款，因此进入了资不抵债的恶性循环，违背了商业银行的发展规律。最终将自己逼入绝路、承诺的高额利息无法向储户兑付的同时，严重影响了社会的安定因此将其关闭。

因此它关闭的直接原因也是同时集中大量失去过多储户造成的。当储户缺乏对银行充分的了解会引起恐慌，此前大量吸收的高息存款集中取出，银行的存款储备金不足就会陷入资金流动性危机。随后海南银行因经营管理混乱等一系列问题，导致失去在社会上的信誉度而影响了它的发展。

紧接着第二家倒闭的是河南肃宁县的尚村信用社，该信用社于2011年8月向河北省沧州市中级人民法院递交了破产申请材料。一经申请受到了社会各界的高度关注。

肃宁县信用社提供的一份资料显示因资不抵债而被迫停业，但对于该信用社的经营状况和具体事宜，无人能够提供确切的信息。以至于尚村信用社从停业到申请破产花了5年时间，从申请破产到法院受理又花了近6年时间。所幸的是并未牵涉到公众存款。

第三家倒闭的银行是广东汕头商业银行。13家城市信用社于1997年2月合并而来，在1998年正式成立并更名为汕头商业银行，一共有营业网点59个。后期也因经营过程中出现高息揽存、挪用资金和不良贷款等一系列问题，出现支付危机。

汕头商行当时放出的贷款坏账资金和债务金额非常庞大，甚至包括企业和汕头市财政局等部门的大批资金。因此汕头商行仅开业短短四年就被人民银行勒令于2001年8月起实施停业整顿，由于涉及金额庞大破产后遗留下许多问题。

第四家倒闭的银行是包商银行。该行成立于1998年12月，是最早成立的内蒙古自治区股份制商业银行，它的前身为包头市商业银行而后更名为包商银行。

中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会于2019年5月24日联合发布公告称该行出现严重信用风险，为确保存款人和其他客户合法权益。根据有关法律法规规定，由其两家机构会同有关方面组建接管组，对包商银行实施全面接管，接管后具体业务指派给了中国建设银行负责。

综上所述，银行在发展中会出现各种问题，所以作为银行的经营者，必须遵循市场的发展规律公平竞争、不盲目的扩张。河南近日又有三家银行面临着合并，几家银行合并后能否走上良性发展道路也未可知，我们储户在存款时要怎样去选择银行才能规避风险呢？

二、容易倒闭银行的特点

银行倒闭也不是我们国家仅有的，很多国家的银行也有类似的情况。综合国内外倒闭和重组的银行，我们不难发现这些银行在经营中出现的问题大致有以下特征：

1、小银行盲目地扩张容易倒闭，由于小银行资产规模小，经营者为追求更大利益，容易采取冒进和扩张的政策来经营。但由于抗风险能力较低，政府对其救助力度不如大银行，所以容易出现入不敷出的状况。

2、业务过于集中和高风险资产过多的银行破产的机率更大，善于投资的人都知道，把所有都压在同一件事物上和压在不同的事物上的风险是不同的。向不能充分证明自己收入或资产的按揭者提供抵押贷款，风险性极高。如果当市场发生变化抵押物贬值银行则不能收回预期的资金，很多抵押资产很难变现，也可能会降低价格变现。

3、市场判断失误制定错误的发展策略使银行更容易倒闭。一些银行为了迅速扩大市场份额，不顾高风险盲目追求高利润而实施了激进的贷款政策，因为错误的策略而更容易使发展进入一个恶性循环，最终走向灭亡。

三、对储户的影响

据《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行如果在债务到期后不能够偿还，经国务院银行业监督管理机构同意后，方可由人民法院依法宣告破产。

银行在宣告破产或合并后会相关的机构来接手，破产银行个人储户的存款由存款保险机构来赔偿，赔付的金额上限是50万元人民币。并且，只赔存款，不会赔理财产品。而合并后的储户会有接手银行继续接管其储蓄，但原来的账户需要变更为新的银行。

总结

其实很久以前我国就已经出台了法律允许银行倒闭，仅有中国人民银行属于国务院组成部门，不属于商业银行因此不会倒闭。要想让自己的存款更完全更稳妥，我们尽量选择全国性的大银行，因为这样的银行实际破产的可能性极小。

任何事物都不是一成不变的，安全性极高的银行也不例外。所以在时代不断发展的今天，我们要学会辨别才能让我们的财富更安全，你在哪家银行有存款？为什么选择这家银行呢？