4月27日，中国普惠金融研究院（CAFI）成功举办了主题为“普惠保险助力乡村振兴”的专题研讨会。中国人民大学中国保险研究所所长魏丽、中国互联网金融协会业务二部副主任刘绪光、中国农业大学信息与电气工程学院副教授、博导李想，以及来自部分商业保险机构、国际机构的代表共同参会并分享了他们的观察思考和实践经验。

研讨会由CAFI副院长莫秀根主持。CAFI研究员朱贺天戈发布了“关于脆弱家庭风险与保险”研究的阶段性成果，主要包括脆弱家庭面临的风险问题和我国目前保险领域所存在的三大鸿沟以及普惠保险发展的必要性。

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在“普惠型保险防止规模性返贫助力乡村振兴的探索”“数字化助力普惠保险行业下沉”两场主题发言中，嘉宾们围绕“社会基本保险如何发挥效用”“如何构建多层次的保险供给体系”“保险在微弱经济体中的信任危机如何破除”“普惠型保险如何实现数字化、降低成本、提升可触及性”等问题展开讨论。研讨会在CAFI院长贝多广的总结发言中落下帷幕。

（以下内容按嘉宾发言顺序排列）

根据CAFI最近开展的一些研究和分析，在普通家庭里，特别是农村家庭对保险的需求有一定的迫切性，甚至超过了50%，但有信贷需求的家庭比例是在50%以下。我国目前从扶贫开发转向乡村振兴，保险不仅是巩固扶贫成果，防止大规模返贫的重要措施；在乡村振兴战略实施中，保险也是帮助农村地区家庭抵御各种风险，增加财务韧性，促进金融健康发展的重要手段之一。

莫秀根

CAFI副院长

在我国，如果想让普惠型保险覆盖到需要保障充分的人群，首先要改变理念，关注中低收入人群的保险产品，这既扩展了市场空间，也契合了政府保障民生的需求；其次要充分依赖技术，将保险精算技术和数字技术相结合，开发适合农村人群风险点的产品；再次可以以村、镇为基础形成能够具备缴费能力的社团，利用当地对人群、风险情况的掌握来实现用偏消费型的、团体互助的产品对抗风险的目的。

魏 丽

中国人民大学中国保险研究所所长

保险肯定是我国普惠金融体系当中的一个重要组成部分，在家庭风险抵御和防止规模性返贫，助力乡村振兴方面都会起到很大的作用。尤其在现在数字化科技下的保险服务，更是能够辅助我们微弱经济体来抵御风险，防止返贫的最优路径。

孟繁锦

中和农信副总裁、小鲸向海保险代理有限公司CEO

到2030年，多达1.32亿人可能因为气候变化而生活在极端贫困中；到2050年，气候变化可能迫使超过2.16亿人在其国家内迁移。在这样的大背景下我们力求能够推动气象指数保险帮助更多的人，因为这种保险与传统的农险比具有成本低、道德风险小、理赔速度快等特点。

吴 红

世界银行集团国际金融公司IFC金融机构局高级策略顾问

数据是构成产业链和金融链的基础，产业链融合和数据打通把小、散、乱的农业生产者和龙头企业合作社集成起来形成有议价权、有产品品质保障、有销售渠道的线上线下体系，既可以满足消费者对高品质农产品的需求，也可以在供给侧实现对生产者的约束，助力落实生产标准，提高产品附加值。同时，也为金融链提供了数据支撑和下沉渠道。

李 想

中国农业大学信息与电气工程学院副教授、博士生导师

安盛“新型客群业务”主要聚焦在刚刚成为中产阶级或者低收入人群的阶层，为传统金融服务供应商忽略的群体提供一些简单、公平、易触达的保险产品服务，使他们不因风险而致贫返贫，从而能够继续抓住收入增长的机会，持续地提升生活质量和水平。我们在做相关业务时也发现了一些问题，比如这个人群聚焦于健康险和意外险，对均一价的接受度较高，而保险公司用定额给付的方式会更容易等。

孙复懋

安盛保险中国新兴客群市场部负责人

家庭很多风险保护需求不一定会转化为对小额保险的需求，包括保险优先级还比较低，对保险不信任的问题，产品供给不足的问题，对持续负担能力的担忧，行政和分销的成本问题，监管框架以及文化信念的影响。这都是我们面对小额保险时需要真正面对的挑战和需要解决的问题。普惠保险、政策性保险，这部分是不是可以组合成完整的普惠保险体系以及普惠保险分销体系，未来谁会成为农村普惠保险分销员，他们需要经过什么样的评估、认证以及知识体系？

周 玲

北京城市学院公共管理学部副教授、益宝创始人

我认为，在相当长一段时间，在我们中国，农业保险还是以政府补贴这种政策性保险为主，主要是由农业保险的特点来决定的。特别是像中国的农村，农村的生产主要是，每年的产出、销售用农村话叫“年吃年用”，一旦有意外事故有可能对他造成的损失，那就是再生产的能力都没有。我们经过十几年农业保险，基本上给农民解决了保证再生产能力的问题。

李少坚

中国平安财产保险股份有限公司农村保险部总经理

关于城市惠民保这一类项目的可持续性。一方面，不同于商业保险，这类保险覆盖的人群比较广，老年人、慢病人群都可以投保，这样赔付突破的风险非常大。另一方面，这类产品是普惠产品，价格相对比较敏感，和商业保险方案设计还是有一些差异，价格普遍在百元以内。这就需要更多参与方参与进来，共同去设计产品、承担风险，参与到项目的推广上来，从目前数据反馈，城市参保的比例越高，风险越可控。

柯康儒

腾讯微保高级总监

我们关注到，学界曾经也做过一些研究，比如加入了一些普惠商业保险保障之后，可以有效地增加普惠群体的安全感和保障感。有研究报告表示，加入这些保险之后，低收入人群月度的总消费可以显著地增加，消费绝对值平均增幅2.8%，而且这样的增加对于农村人口尤为明显。从最后保障的结果来看，患病情况对于消费有着非常显著的负面冲击。在获赔之前，他的总消费水平和系数绝对值会平均下降6.4%-6.7%。而在普惠保险赔付之后，这样一个总消费可以得到显著的增加，而且系数的绝对值可以大于患病之前。所以，我们也认为，数字化的普惠产品对于构建多层次的医疗保障体系，稳定居民的生活起到了非常重要的作用。

严 捷

蚂蚁保保险产品负责人

在很多农村地区，客户会认为保险都像传统的农业、政策性保险一样能当成理财来用，就是今年我出了一部分钱，总是要回来一部分。所以，真正产生巨灾型风险，要通过现阶段的风险转移，有效通过精算合理分配产品来发生，必须要有强有力的政府去统筹、管理，站在更高的风险认知层面去认可保险这个金融工具在巨灾风险管理中发挥的作用，使他能够真正产生金融杠杆。

朱天元

韦莱韬悦农业农村及公共利益总监

关于推动普惠保险发展的一些建议。第一，建立完善的法律法规和标准的制度，有利于我们对于解决科技公司合法鉴定资质的问题，也可以解决理赔发生之后保险合同的纠纷有法可依；第二，加大科学技术投入的力度，国家应该对于相关的研发资金有保障，保险公司也要加大这方面的投入。第三，建立农业数据库；第四，培养专业人才；第五，行业主体融合发展。

李嘉良

太安农业保险研究院政策研究部研究员

我国的普惠金融进入了高质量发展阶段，核心目标就是要构建一个普惠金融的生态体系。在这个体系里，要特别强调保险、资本市场这些内容。普惠金融服务的主要对象是中小微弱群体，某种意义上保险的价值大过信贷本身。对于机构和行业而言，如果要推动普惠保险健康发展，必须要以客户为中心，而不是以推销产品为中心，在立业理念上要有根本的改变。

贝多广

CAFI院长

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