根据全国政协2022年初的数据，国家卫健委据观察：

2021年超过七成的托育机构都在亏损，不仅前期投入多、 运营成本高，抗风险能力还非常弱。

作为小微企业，托育园在控制运营成本的前提下，如何降低自己的用人风险？

本篇推文的主要内容包括：

1、员工受伤，企业怎么赔？

2、托育园给职工买保险应该避免哪些坑？

3、性价比最高的解决方案有哪些

一、真实案例，解读企业用人风险

2019年7月26日，小丁在去教培机构上班的过程中，意外撞到中央隔离护栏，导致小丁当场去世，并需要对事故承担全部责任。

但由于小丁是在上班路上受伤，依照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十一条规定：

雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。

因此，作为雇主的教培机构，对小丁的离世仍然有一定的赔偿责任。

此次事故，小丁父母全部经济损失，死亡赔偿金、丧葬费等，合计约82万元。

由于小丁已经是成年人，在驾驶过程中自己也没有尽到谨慎注意的义务，因此法院判定该教培机构秩序承担小丁父母的损失的60%，累计赔偿金额约50万元（823672元×60%+精神损害抚慰金10000元）。

作为兼职员工，虽然双方已经形成了事实的雇佣关系，但该公司并未给小丁购买任何社保或其他商业保险，因此这部分赔偿只能由企业自行承担。

*（2020）鲁07民终3336号

二、为员工购买商业保险，2个建议帮你避坑

保障企业的用人安全，首选肯定国家社保，不仅对员工有利，也能在重大事故面前为企业兜底。

但小微型的托育园来说，存在相当一份流动性较强的兼职员工，针对这部分群体，还有团体意外险、雇主责任险等商业保险能够帮助企业转嫁用人风险，降低企业经营风险。

对于给员工上商业保险，我们有2个建议给到大家：

1、优先选择“不记名”的产品

托育园员工流动较为频繁，为了减少运营成本，我们给员工买保险要尽量避免因为员工离职，导致保单失效的情况。 因此不需要上传人员清单的保险产品虽然保费更高，但实际企业投入的运营成本实际可能更低。

2、每人保额不低于20万

有人说，买保险就是图心里安慰，其实这就模糊了保险的真实含义： 保险是危急情况下的救命钱。

成年人骨骼较重，意外受伤时无论是滑倒还是交通事故，都更容易骨折甚至是伤残。

2022年，根据小红花托育险的出险数据，上半年园所保育老师的受伤，单笔案件平均赔偿金额远高于婴幼儿受伤。 因此给企业员工购买补充商业保险，每次事故每人保额要注意不能过低，避免在重大事故面前保险的抗风险能力不足。

三、高性价比解决方案

为了帮助园所增加抗风险能力，4.0小红花托育园机构责任险在保老师、保婴幼儿、保家长的基础上，扩展承保老师/保育员/育婴员/保健员上下班、通勤期间的意外事故。

4.0小红花托育机构责任险2022由中国太平洋保险承保，保障托育机构在日常组织的园内、园外照顾幼童/活动期间，因疏忽或者过失造成机构幼童、育婴员/老师（含上下班及外出通勤）以及第三者的人身伤亡或者财产损失， 依法应由托育机构承担经济赔偿责任，由保险公司在合同范围内赔付。

承保幼童年龄：6个月~17周岁，承保育婴员/保健员/老师年龄：18~65周岁，第三者承保年龄不限。

回顾上文小丁的案件，4.0版本的小红花会如何赔偿？

1、死亡赔偿金、丧葬抚恤金等

小红花托育园机构责任险尊享版，每次事故每人赔偿限额最高50万元，小丁的事故机构需要赔偿的上限不超过50万元，因此这部分费用最高可以100%报销。

家属索赔

机构赔偿

保险可赔

保险赔偿比例

823,672

494,203

494,203

100%

2、精神损失费

精神损失费通常由司法机构判定，社保以及大部分的商业保险都不在报销范围内，小红花也将精神损失费列为责任免除，因此这部分金额赔偿金额为0。

总结： 如果小丁的身份属于老师/保育员/保健员，在通勤期间发生意外，机构需要负责的50万赔偿金额，小红花最高可报销49万元，约98%的费用保险可报销。

商品名称： 小红花早幼托综合责任险

保险公司：中国太平洋

保费：2500元/年

保障对象：老师、学生、家长

承保托位：50/100/200

年累计保额：200万

优点：

1、不记名投保

2、园内园外都能保

3、托育机构因管理不当导致学员受伤，保险公司依法在保单合同范围内按机构100%责任比例赔付

4、理赔款直接打给园所

5、保老师/保育员/保健员/育婴员工作期间、上下班工伤

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