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大家好，我系浪浪。

今天刚出了个【可替代大额存单】的存钱机会，不仅安全性拉满，而且比较刺激的是，利率还直接暴打5年期的大额存单及定期存款。

这个机会一出来，我就先发给了一个之前说想存钱的朋友，他是打算存个5年，将来再取出来买房的，没想到发晚了，他说自己存了5年期的大额存单。

我说那有点可惜，他问我为什么。

我给他发了我刚做好的对比图，他一下子酸了。

我给他推的这个存钱机会，其实也是增额型的储蓄险，跟增额终身寿差不多。

不过不太一样的是，【颐悦无忧】的外壳是增额终身护理险，除了收益率很高之外，还附带了两个保障责任：

1. 万一发生疾病身故，可以赔一笔钱；

2. 将来老年时万一失能，可以赔付护理金。

基本信息如图：

这些我们了解一下就行了，不重要，毕竟也没有人会冲着保障责任来买储蓄险，大家都是为了存钱。

储蓄险的重点是 “现金价值的增长幅度”。

也就是存进去的钱，收益率有多少。

在这个对比图里，我假定了一个条件，即是连续5年都能买到利率3%的大额存单，但明眼人都知道不可能，今年大行的大额存单利率已经下滑了大约20个基点。

明年估计就是2.8%的水平线了，5年后有2%就不错了。

而且，除了能【锁定利率】这点差距之外，储蓄险还是复利计息，银行存款是单利计息，随着时间的推移，这两者间的差距会越来越多。

这点从对比图可以看出，同样是每年存10万，连续存5年：

在存钱的第6年，瑞华颐悦无忧就比3%的大额存单，要多了将近1万的利息，此时折算成复利率为3.28%；

在存钱的第10年，瑞华颐悦无忧就比3%的大额存单，要多了3万多的利息，此时折算成复利率为3.384%。

当然，前提依然是在5年后，你能买到3%的大额存单，但我们都知道是不可能的。

再往下的，我就不讲了。

为什么？因为这款产品最大的亮点就是，回本快，前期收益率巨高。

直接对标5年期的大额存单，是中短期储蓄界的扛把子。

但如果考虑中长期（10年以上）储蓄，那么【】会是YYDS。

而【颐悦无忧】，你可以当成6年期的大额存单来用，还多了3个优势：

1是高利率，第6年就有3.28%的复利率了；

而目前，招行三年期的大额存单利率是2.9%。

2是在回本期后，就可以通过“减保”功能自由取现，相当于是一个不断复利增长的活期账户，想用钱就取，不用就继续在账户里增值。

相当于把利率下行的风险，转移给了保险公司，主动权掌握在自己手上。

反观大额存单在到期后，就会面临“再投资风险”，即找不到同等利率的产品了，等于损失了一部分利息，并且随着时间的推移，损失会越来越大。

3是存款门槛低，大额存单一般20万起存，颐悦无忧最低1万起存，可以用更低的金额，在同等存款期限下，撬动更高的利率。

原本颐悦无忧在去年就下架了，这类【回本快+前期高收益】的储蓄险由于利差风险比较高，保险公司都不愿意出，所以在市场上特别稀缺。

而且，这次保险公司临时开放的可售额度有限，也是属于手慢无的系列。

为什么临时开放呢？主要还是【顶格收益+不限制减保】的产品不允许通过备案了，新产品在市场上缺乏优势；

而保险公司在努力了半年之后，发现离目标还有一段距离，于是只好把 “颐悦无忧” 祭出来冲保费了。

总而言之，这会儿如果想存一笔5年左右的钱，要求 “高利率+刚兑”，那么这个机会值得好好把握，大概率就是中短期储蓄的最佳选择了。