一场挺好的医保改革，怎么就这么多人反对呢？|个人账户|养老金|医保卡|医保改革|医疗保险|看病

最近反对医保改革突然成了热门话题，不少人都对这次改革很不满，但也有更多的人有点摸不着头脑，什么医保改革？究竟是怎么回事呢？今天我们就来详细的说说这场医保改革到底是为什么要改革？又是怎么改革的？究竟是哪里出了问题惹来那么多人的反对的？

一、医保改革的对象

其实这次改革并不是针对所有人的，而只针对参加城镇职工医疗保险（简称职工医保）的人群，大多数人参加的是另外一种医疗保险，叫城乡居民医疗保险（简称居民医保），这次并没有改，所以参加的不是职工保险的人就有点摸不着头脑了。

二、为什么要进行针对职工医保进行改革

职工医保比居民医保要复杂的多，象居民医保每年只交一次钱，所有的人交的钱都相同，而且交了就享受保险服务，不交就不享受服务，而且仅限住院时才能享受报销服务。

职工医保却不是这样，需要个人和所在企业共同缴费，每个月交一次，具体钱数是个人缴纳规定的缴费基数的2%，企业缴纳规定的缴费基数的7.5%，这样每个月交的钱就是缴费基数的9.5%，最最关键的，缴费的这部分钱，每个月都有一部分返还给个人，就是存到我们平时用的医保卡里，这叫个人账户，所以我们平时就总能看到一些人去药店买药的时候不付现金，而是花医保卡里的钱，这个钱就是这么来的。

那么具体每月往个人账户，也就是医保卡里会划入多少钱呢？这个和个人的年龄有关系，45周岁以下包含45周岁的，每个月划入缴费基数的3.1%，45周岁以上的，每个月划入缴费基数的4%，当然有些地方可能划入的比例稍微有点不同，这个各个省市也允许根据当地的经济情况微调，但都差不了太多。

退休人员就更复杂一点，退休的个人和所在的企业都不用再缴费，但每月个人账户里仍然会划入一定金额的钱，金额大约为养老金的5%，如果养老金低于上年度市区企业人员平均养老金，按上年度市区企业人员平均养老金划入，所以一般也是经济情况越好的地区退休人员的个人账户每月划入的钱越多，为了方便大家理解，我把上面这些内容做了一个表放在下面，因为各地缴费基数不同，我就以我所在城市哈尔滨的数据为例，有想了解自己当地具体缴费基数的自己上网查一查就行。

职工医保缴费情况和个人账户划入情况表

大家注意：一般缴费基数会有最低和最高两个标准，企业会根据自己具体情况在中间选择，所以每个单位的缴费基数也不一定完全相同，大多数企业都会选最低缴费基数，机关事业单位和公务员会稍微高一点，但高的也都有限，尤其是在经济发展不好的城市。

介绍完上面最基本的情况我们来说为什么要对职工医保进行改革。

我国的医疗保险分为居民医保和职工医保两种，目前两者加起来参保人群已经能达到95%了，在这95%的参保人数里，大概3/4是居民医保，1/4是职工医保。

因为职工医保每月会往个人账户里划入一定的钱，但是大部分的个人账户里的钱基本是不用的，或者用的很少，也就是说职工医保个人账户里的钱有一大部分就变成了死钱，如果这部分钱不多倒也无所谓，关键就是非常多，据《2021年全国医疗保障事业发展统计公报》统计已经高达10000多亿元。

《2021年全国医疗保障事业发展统计公报》

我们个人肯定是会认为是不是死钱无所谓，反正钱给自己了，我们想什么时候用，想怎么用那就是我们的自由了，但对于整个社会来说，把这么多的死钱用活那肯定就能在很大程度上减轻一部分压力了，这就是这次医保改革的目的，盘活个人账户里的资金。

而且我们社会上还一直有人动起了这部分个人账户的主意，比如药店里卖非医药商品，前些年我就看到不少药店卖什么洗发素、护发素、香皂之类的，后来国家曾经进行过整顿，不过其实这种情况也没彻底消失，只不过东西换了一批而已，比如现在有些保健品也可以刷医保卡购买。

这种做法从我们个人角度来说不觉得是坏事，反而认为是好事，但对社会来说，这是把本该用在医疗方面的资金挪用去干别的，就失去了专款专用的意义。

三、医保改革方法

其实这次医保改革的方法很简单，就是减少划入个人账户的比例，然后增加门诊报销的部分。

以前不管职工医保还是居民医保，去门诊看病都得自己花钱，不能报销，唯一的区别是职工医保个人账户里如果有钱可以花这里面的钱，花光了也就必须得掏自己腰包了，但这次医保改革之后，去医院门诊看病也可以按比例报销了，医保改革后划入个人账户比例和门诊报销比例我也做一个表放在下面，方便大家对比着看清楚，依然还是以我所在城市哈尔滨的数据为例。

改革后划入个人账户比例和具体金额

大家注意：改革后退休人员划入个人账户比例国家规定的最低值为2%，不同地区都根据自己城市的情况进行了调整，也有的城市直接规定了一个固定金额，想了解自己城市的情况也可以查询当地的具体数据。

2023年哈尔滨市改革后门诊报销起付金额和比例

四、为什么有很多人反对

网上有人反对这次医保改革，主要是因为三个原因，下面我们就分别来说明。

1.钱少了不满意

很多人看到个人账户的钱少了，就以为自己能用的钱少了，但其实这是误解了，真实的情况是改革后我们能用的钱是增多了，尤其是对有慢性病需要长期吃药的人更有利，因为个人账户虽然减少，但我们能报销的钱是增加的，还是以哈尔滨为例，我们能报销的上限是3000元/年，所以如果你每年吃药比较多，是比以前更划算的。

为了让大家有个直观了解，还是以我所在城市哈尔滨为例，仍然用一个表做个对比。

改革后参加职工医保个人账户和门诊报销总数和改革前个人账户金额对比表

上面的表里虽然没有退休人员的具体数值，但我们可以假设几档不同的养老金做个对比参考，仍然还是用表格进行说明。

哈尔滨退休人员医保改革前后个人账户和门诊报销情况表（养老金收入分别为3000元、4000元、5000元和6000元）

从上面的对比表里我们可以看出来，虽然退休后的不同养老金的人个人账户减少的钱不一样，收入越高减少越多，但如果和门诊报销上限相加，其实大多数人能够使用的钱数仍然是多了，而不是少了。当然不排除一部分养老金更高的退休人员确实钱少了，但在我们哈尔滨养老金再高的人群其实相当少了。

不过对于这个问题也有人还会有这样的看法，因为如果身体健康，很少吃药，报销的3000块钱也用不到，那就真的是眼睁睁看着个人账户的钱少了，这个问题确实是真实的，但我们看待这个问题的角度其实不太正确，因为我们交的是医疗保险，并不是存钱，作为保险当然是为了以防万一的时候能少花一点钱，但我们真正想要的不应该是身体健康吗？这才是保险的正常作用啊！你说我说的对吧？

2.麻烦了不满意

医保改革以后更麻烦了，这绝对是个真实的情况，因为我们为了报销就得去医院看病，就得挂号，甚至有的医院还得检查，当然这还不是最主要的，现在有的医院，尤其是大型医院老年人去了特别不方便，甚至很容易就晕头转向，当然这还不是最麻烦的，很多人也去了医院，但发现医院里买不到常吃的药，只能开新药，结果还有的贵了，对于以上这些问题大家先别着急，有些需要我们自己适应一下，有些后面各地的医院或者政策也会有相应的调整，这些问题我给大家总结了几点，需要我们自己适应的我们来改一下，后续医院和政策调整的大家先等一等。

（1）就医要就近

我们看门诊报销的比例就知道，这次医保改革是鼓励大家去基层医院看病的，尤其是一些老年人常见病，看看自己家附近的社区医院，这些医院离家比较近，人也不会太多，最关键的报销比例也高。

（2）保留好看病处方

一般去社区医院就医也不会有大量的检查，但我们以防万一，把每次看病的病例、处方等材料都保存好，这样看病也会减少麻烦。

（3）以后医院药的种类会增加

新医保刚执行很多医院的药的种类还都不多，就出现了有些药店的药医院却没有的情况，医院后面也会调整，会增加药的采购种类。

（4）以后可以医院开药药店买药

医院资源毕竟有限，有些城市还是会把药店的资源充分利用，比如哈尔滨就在制订新政策，以后会允许医院开药药店买药，也一样可以用门诊报销，我们这个政策落地的时间表是今年年内，大家也可也关注你们当地的消息，如果这个政策落地，相信就能最大程度缓解新医保政策下大家买药麻烦的情况了。

3.医保改革是侵犯个人权益

这个反对的理由真的是特别扯，其实这个问题我这上面已经说过了，我们参加的是医疗保险，不是存钱，我们参加医保的目的就是以防万一，万一生病了能缓解一部分经济压力，我们追求的目标其实一直就是不生病。

至于我们交了保险后，是用个人账户返一部分钱让我们买药，还是不返，还是少返，这都是可以根据社会具体情况进行调整的，因为不管是个人账户里的钱，还是统筹账户里的钱，其实都是一个人医疗保险的部分，它和存钱不是一个性质，不存在什么侵犯个人权益的说法。

而且我在前面的介绍里也告诉大家，虽然个人账户里的钱少了，但我们真正能用来看病的钱实际上是增加的，这并不是什么侵犯个人利益，恰恰相反，这其实是更好的体现了医疗保险该有的价值。