农金小姐姐
“渝农商行披露2022年业绩报告。”
万亿上市农商行“一哥”重庆农村商业银行股份有限公司（以下简称“渝农商行”）披露2022年业绩。
2022年，渝农商行资产规模突破1.35万亿元，较上年末增长860.10亿元。经营业绩方面，该行实现营业收入289.91亿元，同比减少18.51亿元，降幅6%；实现净利润104.78亿元，同比增加7.59亿元，增幅7.81%。资产质量方面，该行不良贷款率1.22%，较上年末下降0.03个百分点；拨备覆盖率357.74%，较上年末增长17.49个百分点。
营收跌幅6个百分点，
非利息净收入降幅22.15%
总体来看，2022年渝农商行的经营效益状况有些不佳，不仅营收负增长，净利增速也逐渐放缓。
年报显示，报告期内，渝农商行资产规模突破1.35万亿元，较上年末增长860.1亿元；实现营业收入289.91亿元，同比减少18.51亿元，降幅6%；实现净利润104.78亿元，同比增加7.59亿元，增幅7.81%。平均总资产回报率0.80%，较上年末下滑0.01个百分点。
《农金研究》追溯以往的数据发现，近三年来，渝农商行业绩表现不甚稳定，波动较大，增速也有所放缓。2020年渝农商行营业总收入281.86亿元，同比增长5.84%；净利润85.65亿元，降幅14.25%。2021年渝农商行营业收入308.42亿元，同比增长9.42%；净利润97.18亿元，同比增长13.47%。
值得一提的是，渝农商行营收失速的主要原因为中间业务收入出现大幅下滑，对营收的贡献较小。2022年渝农商行实现利息净收入254.04亿元，同比减少8.31亿元，降幅3.17%。其中，贷款利息收入占利息收入的比例为57.54%，同比提升1.71个百分点。
对于利息净收入减少的问题，渝农商行解释称，主要是由于各项资产负债平均余额变动带动利息净收入增加22.60亿元，受平均收益率和成本率变动影响利息净收入减少30.91亿元。
在非利息净收入方面，2022年，该行非利息净收入35.87亿元，同比减少10.21亿元，降幅22.15%，其占营业收入比为12.37%，同比减少2.57个百分点。其中，手续费及佣金净收入19.13亿元，同比下降8.11亿元，降幅29.77%，手续费及佣金净收入占营业收入比为6.60%。
此外，2022年渝农商行净利差1.84%，同比下降17个基点；净利息收益率1.97%，同比下降20个基点。对于净息差承压的原因，渝农商行年报显示，受LPR连续下调、响应减费让利实体经济等因素影响，资产收益率下滑。展望2023年，该行表示，将紧抓市场机遇，缓解息差收窄压力，将净息差保持在合理水平。
不良率为1.22%，
拨备计提力度加大
自去年渝农商行被罚1285万元后，因罚单中提到的违规行为主要与资产质量、不良贷款分类有关，便引发了市场对该行资产质量的关注。
2022年，渝农商行的资产质量得到有效改善。报告期末，渝农商行不良贷款余额77.17亿元，较上年末增加4.16亿元；不良贷款率1.22%，较上年末下降0.03个百分点；关注贷款占比1.29%，较上年末下降0.63个百分点，各项指标继续保持同业良好水平。同时，资产质量下迁压力有所缓解，全年不良生成率同比显著下降，正常类及关注类贷款的向下迁徙率同比均大幅下降。
值得的注意的是，渝农商行零售贷款整体风险可控。受宏观经济复苏放缓等因素影响，部分个人客户收入下降、债务偿付能力减弱，零售贷款不良率有所上升。但从新生成的零售不良贷款看，第二还款来源较为充足，其中有保贷款占比达到85%，并且抵、质押贷款占比达到79%，押品价值对贷款本金覆盖倍数为1.72倍，整体风险可控。
与此同时，渝农商行的拨备覆盖率也有所提高，拨备计提力度加大。2022年拨备覆盖率357.74%，较上年末增长17.49个百分点。
资本状况方面，截至2022年末，该行资本充足率为15.62%，较上年末上升0.85个百分点；核心一级资本充足率、一级资本充足率分别为13.10%、13.84%，较上年末上升0.63、0.86个百分点。
广发证券研报提出，从业绩驱动来看，渝农商行的规模增长、拨备计提形成主要贡献，息差收窄、手续费及佣金净收入下降、成本收入比上升等因素则会形成一定的拖累。
高管薪酬同梯队银行最低，
员工人均达37.19万元
作为首家资产规模突破万亿、且目前资产规模位居榜首的农商行，渝农商行高管薪酬却一直被人诟病。
截至目前，在已披露2022年年度报告的6家上市农商行中，共有35位高管年薪超过了100万元，而渝农商行高管薪酬处于最低水平，无一人超过100万。具体来看，渝农商行薪酬最高的为董事长、行长谢文辉，薪酬均为52.97万元；排名第二的为5位副行长，薪酬均为48.53万元。
对比其余5家上市农商行，常熟银行董事长和行长的薪酬均分别为167万元和166.8万元；无锡银行董事长和行长的薪酬分别为183.7万元和184.4万元；江阴银行董事长与行长薪酬分别为113.3万元和112.8万元；瑞丰银行行长与董事长薪酬分别为146.1万元和136万元；张家港行董事长和行长的薪酬分别为172.9万和146万元。
不过，与高管的薪酬出现相反境遇的是，2022年，渝农商行员工人均薪酬却不低。年报显示，2022年，渝农商行在岗员工15167人，花费员工成本56.40亿元，同比增加1.41亿元，增幅2.57%。据《农金研究》计算，该行员工人均薪资可达到37.19万元。
此外，多家上市农商行人均薪酬保持上涨，2022年人均薪酬多集中在29.7万元-48.8万元，其中无锡银行人均薪酬45.8万占据该行业榜首，常熟银行最低29.7万元。
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