打开网易新闻 查看精彩图片

这是杨一第414篇原创文章

01

最新房贷数据出来了。

4月份,住户中长期贷款是-1156亿元。

注意,是负数。

而这个数据在3月份还是6348亿元。

住户中长期贷款主要是房贷,而且这个数据是有延迟的,毕竟从买房到贷款放下来,是需要一定周期的,往往是几周到几个月。

但现在这个楼市行情下,一般1个月之内房贷就可以放下来,所以4月份反映的其实是3月的数据,3月份反映的是2月份的数据。

3月是6348亿元,2月全国要买房的人都排起了长龙,重庆也迎来了一波久违的牛市。

打开网易新闻 查看精彩图片

去年很多城市在10-11月份封城,一封就是一两个月,到12月又彻底放开,放开后人们第一波感染普遍都阳过了,1月份又是传统春节,人们普遍身体状态都恢复了,也就可以上街逛街、看房了。

2月份的这波小牛市,其实并不是地产的行情真的起来了,而是在过去3年里、过去3个月里,人们所积累的买房换房需求,在2月份得到了集中爆发。

2月楼市火后,楼市热度其实是延续到了3月份的,至少3月份也是享受了一小波红利的。

但意料之外的事情是,3月份的房贷数据居然是负的,真不可思议。

4月份的楼市相较3月更差,我已经不敢想象4月份的房贷数据了。

02

这两天跟重庆的一个银行员工在聊,她们业绩非常差,新房的成交量越来越小,未来新房的数量也会越来越少。

重庆现在的楼市成交,主要集中在二手房,二手房的成交量甚至已经达到了新房的2倍多了。

银行可以搞定开发商的贷款,但也只是新房。二手房方面,客户的自主选择度更大,可以自由选择。

所以,虽然二手房成交量非常大,但这块业务太不稳定了,对银行来说也很难受。

打一个不恰当的比喻,二手房贷款就是零售,新房贷款就是批发业务

批发业务你搞定开发商就行,但零售业务你得搞定成千上万个业主,需要很多个销售同时去跑,费时费力而且还不赚钱。

你搞定开发商这一个大客户,可能就是十几亿的大业务。

同样都是10几亿的大业务,你要去做购房者的零售业务,那你得自己去主动找一两千个客户,销售成本和难度可能涨了上千倍。

03

前段时间上海的P发银行在闹罢工,直接原因就是月工资从2万多一下子降到了6000多元。

但根本原因必然是新房的贷款量越来越少,还有银行不敢贷款给民企,民企也不敢去主动贷款扩张,而银行就是赚这个利息差的。

现在银行都赚不到多少钱了,那自然也就养不起那么多员工了,降薪只是第一步,后续肯定还有很多其他操作的。

打开网易新闻 查看精彩图片

而且,P发银行是隶属于上海国资委的,上海P发银行可以说是亲信中的亲信了。而现在对亲信都动刀了,那其他地方的P发银行员工自然就更不好受了。

接下来,这种不好受的体验,可能会逐渐传递给其他银行。

P发银行员工遭受的,其他银行的员工未来可能也将一一遭受。

这段时间我在贵州出差时,就经常看见一些银行的行长,亲自出来跑开发商的业务,找营销总喝茶聊天谈业务。

以前可能银行经理出来跑跑业务就行,但现在得银行行长亲自出来跑业务了,而且就这都还不一定能拿下开发商。

房贷业务对于银行而言,是最为优质的业务,可以说是只要跑到贷款了,就是躺着赚钱。

毕竟房贷的违约率,是所有贷款里最低的。

04

当一个势能一旦失速之后,再想让它回到既有的规模、既有的速度、既有的福利,是一件非常有难度的事情。

这是从2008年到今年4月份的房贷新增情况,可以看出来新增房贷在过去几年里经历了一个突飞猛进式的发展,而这和中国房地产的发展历程非常契合。

进入到2022年以来,新增房贷就逐渐走低,虽然部分月份的新增房贷的绝对值,要比2010年、2015年都要高,但其实整体已经回到了10年前的水平了。

打开网易新闻 查看精彩图片

△ 2008年以来月新增房贷

随着新房年销售额从最高18万亿的回落,去年直接来到了13万亿元的规模,下滑幅度接近30%

2022年是所有开发商的梦魇,而2023年可能依然不见得会太好,房地产行业仍处在整体出清的阶段,还在震荡期。

现在还在买房的,主要是两拨人。

一类是有钱人,出于资金避险的需要,去买一些豪宅产品抵抗通货膨胀。

另一类就是刚需,而且是极刚,家庭观念也很重,需要买房来结婚。

中产买房有心无力,尤其是以银行员工为主的中产群体,这几年喜提降薪套餐。其他民企尤其是互联网行业,动辄就是裁员,最近小米、OPPO、字节跳动裁员幅度不可谓不大。

打开网易新闻 查看精彩图片

△ OPPO裁员3000余人

中产的收入太不稳定了,而消费却又是居高不下。

25-30岁的中产,每月的支出大头都给了车贷。

30岁以上的中产,每个月拿到工资后,首先就是还房贷,车贷基本已经还完了,然后就是养小孩,大头部分还是生活的必要支出,还要一直买商业保险,每个月的积蓄已经所剩无几。

《动物世界》里有句台词我记忆清晰:当外界生存环境逐渐恶化时,动物们会自动停止繁衍,直到生存环境的好转。

人作为最有智慧的动物,这一生存规律还是被刻入了人类的本能,自己都生活不好了,就不要连累下一代一起受苦了。

所以我们可以看见,有越来越多的年轻人,思想在逐渐改变。他们发现:只要不买房、不买车、不结婚、不生娃,人生的烦恼会自动减少99%

为什么会有那么多人疯狂旅游?

为什么会有那么多人疯狂消费?

那是他们的呼声和诉求,是他们向商业社会发起的一场反击,人在此刻才终于被认定是人,而不是一台需要供养家庭的机器。

一个男人,他可以是儿子,也可以是爸爸,可以是领导,也可以是职场老黄牛。他可以是任何角色,但就是不能是他自己。

他人笑我太疯癫,我笑他人看不穿。

可能几百年前的唐伯虎,已经告诉了我们人生的答案。