车贷还一两期就断供！300万元坏账撕开“空手套车”黑幕：普通人成“背债工具”|借钱|空手套车|背债|诈骗罪|贷款|车贷

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本文为《方圆》杂志原创稿件

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上海某汽车金融公司发现

半年来

通过长期合作的汽车销售公司

办理的数十笔购车贷款

都在还了一两期贷款后突然断供

逾期未还贷款金额已达300余万元

令人费解的是

这些贷款客户的申请材料齐全

征信报告全部显示“无不良记录”

购车流程也符合行业规范

为何会不约而同地断供？

二人合谋“空手套车”骗局

发现财务报表出现上述异常情况后，这家汽车金融公司随即将相关资料移交至上海市公安局青浦分局。经侦查，警方发现线索指向了陈丹和曹强晖二人。

陈丹自2016年起从事垫资、贷款中介等生意，熟悉资金拆借的门道与漏洞。曹强晖则是一家助贷公司的中介人员，日常工作是为客户匹配银行贷款资源，他对金融机构的信贷审核流程了如指掌。

2022年，通过朋友介绍相识的陈丹与曹强晖，在一次闲谈中碰撞出了一个“空手套白狼”的“商业模式”。

“找些缺钱的人，包装一下资料，去申请车贷，车提到手就卖掉，钱我们分掉。”陈丹勾勒出赚钱“蓝图”。没有过多思考，曹强晖便心领神会。在一番筹谋下，曹强晖答应负责搜罗征信有瑕疵又急需用钱的客户，而陈丹则负责垫付首付资金、处置车辆。一个将汽车金融公司作为提款机的骗局闭环就此形成。

“不用首付、不用还款，配合办贷款就能拿5万元报酬！”曹强晖在网络平台发布的这则广告，像一颗投入池塘的石子，激起了层层涟漪。

黄某夫妇是较早上钩的“鱼儿”。2023年2月，因投资失败，他们债台高筑，银行卡被冻结，亲友疏远，急于寻找资金填补窟窿。黄某看到曹强晖发布的“快速贷款”广告后便迅速联系上他们。见面后，经查询征信，曹强晖发现黄某夫妇虽无法通过正规渠道贷款，但黄某的信用记录尚有“包装”空间。他随即提出方案：以黄某的名义申请车辆贷款购车，再将车转手卖掉套现，所得款项几人分成。黄某夫妇心里明白“这不就是骗贷款吗”，但在山穷水尽之下，他们最终还是同意了这个方案。

2023年2月14日，在陈丹与曹强晖的安排下，黄某来到一家汽车4S店，以购车为由向汽车金融公司申请贷款。在曹强晖的指导下，黄某填写了虚假的贷款申请表，并使用了事先伪造的收入与工作证明。

尽管贷款合同约定需为新车设立抵押权以保障汽车金融公司权益，但在提车当日，黄某并未办理抵押，车辆直接被陈丹开走，卖给了某二手车交易店店主杨某。杨某在不知车辆来源非法的情况下，以30余万元的价格支付了车款。

在分赃过程中，陈丹先收回其垫付的15万元首付款，再从余款中留下4万元作为“利润”，曹强晖另外还拿了5000元“服务费”，最终黄某到手10.5万元。整个过程中，汽车4S店与汽车金融公司均未察觉异常，而黄某在偿还两期贷款后便逾期失联，直至案发。

最大程度追赃挽损

2024年7月18日凌晨5时，青浦公安分局经侦支队的抓捕车队在夜色中悄然集结。随着指挥员一声令下，十余组民警同步奔赴上海市嘉定区、青浦区等多个抓捕点位，最后在嘉定区某居民小区的出租屋内将陈丹抓获。与此同时，另一路民警在青浦区一家网吧内将曹强晖抓获。被抓时，曹强晖还在网上招募“背债人”。之后，涉案的6名“背债人”依次到案。其中，“背债人”徐浮生系自首到案。

经查，自2022年11月起，陈丹和曹强晖分工协作，曹强晖负责在网络平台发布“低门槛、高回报”的兼职信息，瞄准急需用钱但征信存在隐性瑕疵的群体；陈丹则对接汽车销售公司和二手车商，伪造收入证明、工作合同等材料，将“背债人”包装成“优质客户”骗取贷款，贷款购车后再迅速将新车低价转卖变现。其中，陈丹涉案金额达120万余元，曹强晖涉案80万余元，6名“背债人”涉案金额18万元至10万元不等。该团伙的集中“断供”造成汽车金融公司300余万元坏账。

2024年10月18日，公安机关将此案移送至青浦区检察院审查起诉。面对这起新型车贷诈骗案，青浦区检察院迅速成立了金融犯罪专项办案组，展开履职工作。

很快，办案组就涉案行为究竟是涉嫌贷款诈骗罪还是骗取贷款罪起了争议。一般来说，贷款诈骗罪的核心是“非法占有”，即借款时就没打算还，想将贷款据为己有。而骗取贷款罪的核心是“欺骗手段”，即用虚假资料获取贷款，但主观上仍有归还意愿。二者的核心区分判定在于：主观上是否具有“非法占有目的”。

为厘清罪名，给嫌疑人精准定罪，办案组逐一梳理了8名涉案人员的银行流水、通话录音、微信聊天记录等200余件证据，实地走访了汽车金融公司、汽车销售公司、二手车商等共12家企业单位，核实交易细节30余处，最终查明陈丹、曹强晖自始至终无还款计划，且明确告知部分“背债人”无须还款。陈丹提车后立即低价转卖的行为能充分证明陈丹、曹强晖具有非法占有的意图，涉嫌构成贷款诈骗罪；而6名“背债人”明知自身无还款能力，仍配合伪造材料骗取贷款，且赃款用于偿还个人债务而非购车或用于经营，同样涉嫌构成贷款诈骗罪。

为了最大程度追赃挽损，办案组推出“分层施策、靶向沟通”机制，累计为被害汽车金融公司挽回损失67万元。同时，办案组积极对接二手车商，依法追缴涉案车辆3辆。

由于证据不足，检察机关未对二手车商作出处理。同时，对一名情节较轻、有悔罪表现且积极退赔的“背债人”，依法作出不起诉决定。

拥有体面身份的“背债人”

让办案检察官唏嘘不已的是，这6名“背债人”中既有年薪不菲的企业职员，也有工作稳定体面的公职人员。

32岁的“背债人”张葵曾是邮政系统工作人员，捧着旁人眼中的“铁饭碗”，却因沉迷炒邮币卡“加杠杆”操作，短短半年便亏损数百万元。张葵将房子抵押后，借出400多万元，还债后还欠着亲戚朋友200多万元。张葵试过找朋友借钱，也试过兼职跑外卖、代驾，可那点钱连利息都不够还。看到“零风险赚快钱”的信息时，张葵明知是坑，但是“实在没办法了”，就像溺水的人抓住了根救命稻草，“哪怕是根毒草也想攥紧”。通过“背债”，张葵分到了10万元。

因投资失利陷入困局，继而铤而走险的不止张葵一人。35岁的王盟此前经营着一家汽车修理店，但因相信“餐饮风口”，他租下门面开了间小吃店，后来资金链断裂，供应商天天上门催款，房租、员工工资更是压得他喘不过气来。恰在此时，他看到了曹强晖发布的招募“背债人”的广告，广告中承诺的巨额“报酬”让王盟动了心。

“我当时满脑子都是先救急，根本没考虑后果。”王盟回忆，在汽车4S店签字购车时，他的手都是颤抖的，可他顾不了那么多。

而拥有研究生学历的江昊，原本在一家科技公司担任技术主管，因投资虚拟币血本无归，不仅欠了网贷，还因为挪用单位钱款被开除。江昊从小到大都是别人眼中的学霸，工作后也顺风顺水，从没受过这种窘迫。当助贷公司中介人员告诉江昊他的征信良好，能办理大额贷款还不用偿还时，他便鬼迷心窍地答应了。“现在工作没了，家人也觉得我丢人，我真的后悔死了。”他欲哭无泪。

检察官告诉《方圆》记者，尽管这些“背债人”有稳定工作，但普遍背负着小额贷款逾期未结清、信用卡长期透支等隐性征信问题，正是这些“隐性软肋”使他们在“快速获利”的诱惑面前轻易失守心理防线。

法庭上的忏悔

经青浦区检察院提起公诉，2025年7月1日，青浦区法院开庭审理此案。

法庭上，5名“背债人”表达了忏悔。张葵哽咽着说：“我不该抱着侥幸心理去触碰法律红线，给金融机构造成了损失，也让年迈的母亲和年幼的孩子跟着受牵连。感谢检察官给我退赔的机会，我以后一定脚踏实地，再也不贪快钱、走歪路了。”

“我对不起我的家人，对不起曾经信任我的单位，更对不起法律的尊严。”江昊在最后陈述时泪流满面，“我以为走了捷径，却毁了自己的人生，也毁了整个家。我愿意接受法律的制裁，以后一定努力工作，偿还所有债务，弥补对家人的亏欠。”

法官当场释法说理：“面对债务压力，应通过合法途径解决，切勿抱着侥幸心理参与违法犯罪活动。同时，要保护好个人征信，切勿配合他人伪造材料骗取贷款，否则不仅会背上沉重债务，还将面临刑事处罚，影响个人及家庭的长远发展。”

2025年7月1日，青浦区法院以贷款诈骗罪分别判处陈丹、曹强晖有期徒刑五年六个月、四年，并各处罚金12万元、10万元。张葵等5名“背债人”在案发后全部退赃，并获得被害单位谅解，分别被判处有期徒刑一年六个月至一年不等，部分适用缓刑，并处罚金5万元至2万元不等。所有被告人均未上诉。

针对此案暴露出的金融机构贷前审核宽松、贷中抵押监管缺失、贷后跟踪不力等问题，检察机关向案涉金融机构与汽车销售企业制发了检察建议，督促金融机构强化风险防控意识，完善全流程监管机制；督促汽车销售企业建立“异常购车”预警机制，对短期内集中申请、提车后立即过户等情况强化核查；推动汽车销售行业协会规范中介合作管理，堵塞行业漏洞，不给不法分子可乘之机。

（文中涉案人员均为化名。本文有删减，更多内容请关注《方圆》2月下期）

本文杂志原标题：《空手套车：骗贷者与“背债人”的危险共谋》