汇丰晋信“养老36计”专栏
为投资者谋划人生养老大事
养老需要多少钱？每个人的需求不同，不过我们可以根据自己的生活习惯，对未来的养老花销作一估算，形成一个大致的概念。
01
退休后有哪些花钱的地方？
(1) 生活花费
如果按照每天50元的生活标准，那么一个月就是1500元。
不过，在一线大城市，每天50元可能是刚够一日三餐。这一代离不开咖啡下午茶、打游戏买买买的打工人，如果未来延续当下的生活习惯，也许比上一代生活花费更大。
如果想追求比较舒适的退休生活，把生活费提高一点，假设按照每天100元的生活标准，一个月就是3000元。
(2) 医疗花费
虽然年轻人总觉得这件事离自己非常远，但是未来随着年龄不断增长，大病风险渐渐变得不得不面对。
常见大病，比如肿瘤、心肌梗塞、中风等，治疗费用都在大几万乃至以上。
https://www.sohu.com/a/194333042_434656
大病风险所需资金可以用医疗保险来补充。不过，考虑到保险的覆盖面，对于可能的未覆盖费用、还有后期的康复等相关费用，仍然要额外有一定准备。
(3) 养老院居住及护理花费
年龄较大后，如果选择入住公立养老院，按照深圳市2022年5月颁布的公办养老机构标准，不包括餐费的情况下，如果是一般护理，为710元的床位费+620元的护理费，每个月一共是1330元。
http://mzj.sz.gov.cn/cn/hdjl/ywzsk/qt/content/post_9764612.html
另外，部分公立养老机构可能需要排队进入。
例如，2020年10月的一篇报道中，民政部最新数据显示，我国养老机构床位数429.1万张，收住老年人214.6万人，近一半床位被空置。另一方面，部分养老机构却“一床难求”，光大证券养老报告提到，全国某公立养老院全院只有1100张床位，排队登记的老人已经超过1万人，每年只能轮候入住几十人，入驻通常要等好几年。
http://finance.people.com.cn/n1/2020/1024/c1004-31904690.html
如果要去私人养老机构养老，在网上查询到价格则是每月3000-15000元不等，乃至更高。
https://www.yanglao.com.cn/shenzhen
如果住在家里请护工的话，费用则一般在100-300元一天。
(4) 兴趣爱好花费
兴趣爱好方面完全是按照个人需求来定。
不过，如果我们想要追求比较舒适的养老生活，那么兴趣爱好非常重要。退休后没有了规律的工作，如果无法填补生活的空缺，将是相当难受的事情。
所以也要预留好旅游、玩乐等费用。
02
大概需要多少钱？
用养老金替代率估算
世界银行建议，想要退休后生活水平与退休前相当，养老金替代率至少要达到70%以上。
其中的养老金替代率，指退休时养老金领取水平，与退休前工资收入水平之比。
http://m.ce.cn/ttt/202110/18/t20211018_37003586.shtml
此前的文章中我们曾经计算过，一位每年工资等于上一年在岗职工平均工资人员的养老金，假设条件及计算结果列举如下：
实际缴费年限25年
2023年退休，退休时55岁
每年的缴费工资等于上年职工平均工资（该人员平均缴费工资指数简化为1）
个人账户养老金，单位缴纳比例按照16%简化计算
其工作单位有企业/职业年金，且总共按照12%缴纳
获取方式选择退休后按170个计发月数发（仅为做计算示意，具体获取方式请以政策为准）
积累的资金会产生利息，但由于同时有通胀影响，为方便计算，将二者相抵消
那么按照70%的替代率，可以计算出该人员退休金与所需金额之差。
那么需要积攒多少退休金呢？
以深圳为例：
若不考虑退休金上涨和通胀影响的情况下，假设该人员退休生活分别为25年和35年，根据前面的计算，其需要额外准备的金额为：
与例子中的人员相比，实际中如果此前缴纳金额更少，或者所在企业没有第二支柱企业年金，这样的情况下，退休金会进一步减少，需准备的养老金额则要增加一些。
另外，上表所需积攒的退休金以一线城市深圳的情况示意，其他城市可以根据当地工资和物价水平来相应调整预估。
03
每个月需要积攒多少养老金？
根据前述的模拟条件和计算，该退休人员：
25年退休生活：
退休前需要积攒约79万元
在工作时，如果是用30年积攒养老金，每月需积攒2,189元，如果是用20年，则每月需积攒3,283元。
35年退休生活：
退休前需要积攒约110万元
在工作时，如果是用30年积攒养老金，每月需积攒3,064元，如果是用20年，则每月需积攒4,597元。
以上是我们以静态的货币价值来计算的结果。对于漫长的退休生活，还需要考虑通胀的影响。
对此，可以：
多预备一些养老金；
将暂时不使用的养老金进行相对低风险的投资。
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