本文是【杨潇】第 53篇原创内容

近期，很多朋友买增额寿会问，有没有收益好、领取无限额的产品？

以前可能好找，但随着优秀的增额寿陆陆续续下架，在剩余的增额寿里“挖呀挖”，找到一款符合条件的“沧海遗珠”，就是天安「传家保」。

「传家保」不仅利益高，而且领取无20%限制，尤其10年交无论是保费回笼速度及收益属于第一梯队榜首，这款综合很不错的增额寿，是否值得买？
感兴趣的朋友一起往下一探究竟吧。

目录

01「传家保」，利益高吗？

02「传家保」，领取灵活吗？

03货比三家，「传家保」利益如何？

04「传家保」，如何投保？

05「传家保」，还有哪些权益？

06公司靠谱吗？

01「传家保」，利益高吗？

挑选增额寿，大家会比较关注保费回笼速度、现金价值（退保能领到的钱）以及IRR（内部收益率），IRR越高，产品性价比越高。

以父母给5岁女孩投保为例，每年交10万，3年/10年交不同交费年限下，「传家保」的保费回笼速度及利益的增长情况我们逐项对比。

3年交：「传家保」在第6年现金价值开始超过总保费，IRR最高可达3.43%。

利益情况
比如保单第23年时，此时利益翻2倍，现金价值是61.28万，IRR为3.30%。
比如保单第43年时，此时利益翻4倍，现金价值是121.91万，IRR为3.39%。
比如保单第60年时，此时利益翻7.2倍，现金价值是218.58万，IRR已高达3.42%。
比如保单第70年时，此时利益翻10.2倍，现金价值是307.57万，IRR已高达3.43%。

身故保障

增额寿首先是一款寿险，因此均有一般身故或全残保障。

「传家保」自带航空意外身故或全残保障，就是基本保险金额（比如演示中基本保额为25.85万）+身故或全残金之和，此项保障对于经常坐飞机出行的朋友来说很友好，多了一份保障。

比如保单第50年即55周岁时，现金价值未做减保的情况下，不同情况下身故金赔付金额不同：
一般身故金：155.07万
航意身故金：180.92万(155.07万+25.85万)
要注意，航空意外身故或全残保障和一般身故或全残保障，不可叠加赔付，只赔付其中一项。

10年交：「传家保」在第7年现金价值开始超过总保费，IRR最高可达3.44%。

利益情况：

比如保单第26年时，此时利益翻2倍，现金价值是203.26万，IRR为3.33%。

比如保单第38年时，此时利益翻3倍，现金价值是307.1万，IRR为3.39%。
比如保单第55年时，此时利益翻5.5倍，现金价值是550.81万，IRR已高达3.43%。

比如保单第75年时，此时利益翻10.8倍，现金价值是1089.47万，IRR已高达3.44%。

身故保障

比如保单第55年即60周岁时，现金价值未做减保的情况下，不同情况下身故金赔付金额不同：
一般身故金：550.81万
航意身故金：628.14万(550.81万+77.33万)
「传家保」适合谁买呢？

无论是3年/10年交，「传家保」整体利益都很拔尖，适合规划家庭备用金、孩子教育金或者自身养老金的朋友，也适合经常出差或旅游的朋友，利益高的同时自带终身航空意外保障。


02「传家保」，领取灵活吗？

增额寿领取就是减保，即领取一部分现金价值。减保是否方便，主要看减保规则。
增额寿早期没有减保限制，随着监管严格，目前多数产品减保都有限制，每次不能超过已交保费/基本保额的20%的。

「传家保」是目前市场上的“沧海遗珠”，减保金额无限制且写入合同的增额寿，未来不会有任何变动。
保单第2年以后有需求便可减保，按需灵活减保，减保后账户最低保留投保时最低年缴标准即3000元对应的 保额即可。

短期周转，不想因减保影响利益，可申请保单贷款，操作简单，最多能贷出保单现金价值的80%，每次贷款不超6个月，到期利息及本金一并归还即可，贷款利率官微会定期公布。

03货比三家，「传家保」收益如何？

一款产品利益高低，货比三家不可少。
挑选了4款产品中英「至尊传家」、中邮「邮保一生2.0」、鼎诚「鼎峰赢家」、中意「永续我爱(庆典版)」进行对比，以此我们来看「传家保」性价比如何，属于市场什么水平。

一句话总结：3年交，不同保单年度利益及身故保障，五款产品各有特色；10年交，「传家保」无论是保费回笼时间还是利益均属于拔尖水平。

3年交

五款产品，保费回笼时间，「至尊传家」、「永续我爱(庆典版)」均是在第5年现价超过总保费，「传家保」需要6年，「邮保一生2.0」、「鼎峰赢家」则分别需要7年、9年。

五款产品，收益情况，比如保单第9年，当年具体现金价值如下：

「传家保」37.87万
「鼎峰赢家」37.74万
「至尊传家」37.71万
「邮保一生2.0」37.62万
「永续我爱(庆典版)」36.34万
比如保单第25年，现价均翻2倍多，当年具体现金价值如下：
「至尊传家」66.62万
「传家保」65.65万
「鼎峰赢家」65.45万
「邮保一生2.0」65.23万
「永续我爱(庆典版)」63.62万

比如保单第60年，现价均翻7.2-7.3倍，当年具体IRR如下：
「至尊传家」高达3.45%
「传家保」高达3.42%
「鼎峰赢家」高达3.42%
「邮保一生2.0」达3.41%
「永续我爱(庆典版)」达3.37%

五款产品，均有一般身故保障，「传家保」、「至尊传家」自带航空意外保障，身故保障杠杆高一些，其他三款则没有此保障。

「至尊传家」航空意外保障至75周岁前，航空意外与一般身故叠加赔付；「传家保」航空意外保障持续至终身，与一般意外身故不叠加赔付。
未发生减保的情况下，比如保单45年，如因乘坐飞机不幸发生意外，五款产品赔付金额各不相同：
「至尊传家」161.18万(一般身故与航意叠加赔)

「传家保」156.44万
「鼎峰赢家」130.24万
「邮保一生2.0」129.79万
「永续我爱(庆典版)」126.56万

10年交

五款产品，保费回笼时间，「传家保」在保单第7年现价便超过总保费，「邮保一生2.0」需要8年，「鼎峰赢家」、「永续我爱(庆典版)」需要9年，至尊传家」则需要10年。

比如保单第20年，五款产品现价均翻1.6倍，当年具体现金价值如下：
「传家保」165.36万
「邮保一生2.0」164.72万
「至尊传家」163.6万
「鼎峰赢家」163.3万
「永续我爱(庆典版)」160.67万

比如保单第40年，前4款现价均翻3.2倍，第5款现价翻3.1倍，当年具体现金价值如下：
「传家保」328.96万
「邮保一生2.0」327.76万
「至尊传家」325.4万
「鼎峰赢家」324.95万
「永续我爱(庆典版)」319.65万

比如保单第65年，前2款现价均翻7.7倍，后3款现价翻7.6-7.5倍，当年具体IRR如下：
「传家保」高达3.44%
「邮保一生2.0」高达3.43%
「至尊传家」达3.42%
「鼎峰赢家」达3.42%
「永续我爱(庆典版)」达3.39%

五款产品，均有一般身故保障；「传家保」、「至尊传家」自带航空意外保障，身故保障杠杆高一些，其他三款则没有此保障。

未发生减保的情况下，比如保单60年，如因乘坐飞机不幸发生意外，五款产品赔付金额各不相同：
「传家保」731.23万
「至尊传家」730.93万(一般身故与航意叠加赔)
「邮保一生2.0」652.17万
「鼎峰赢家」646.58万
「永续我爱(庆典版)」635.34万

五款增额寿中，如选择3年交，看重大公司及利益的，「至尊传家」是不错的选择；如选择10年交，慢慢积累，看重保费回笼速度及中长期利益可选择「传家保」，整体利益及身故保障都很优异。

04「传家保」，如何投保？

「传家保」投保年龄宽泛，销售区广泛，年交3000元便可投保。

投保年龄宽泛

多数产品最高投保年龄是65/70周岁，「传家保」投保年龄宽泛，最早出生28天就可投保，最高至75周岁也可投保。

支持中长期缴费
「传家保」原先可选趸交/3年/5年/10年/15年/20年，目前仅能选择3年短期交费，10年长期交费，如果想选择15年/20年交费则需要选择其他产品比如长城山海关永乐版。

起投门槛低

增额寿产品，年交最低投保金额，一般是几千元至几万元。
「传家保」起投门槛很低，年交最低3000元便可投保，普通上班族或者家庭也可承担起的一种不错的逐年储蓄方式。

销售区域广

「传家保」销售区域比较广泛，可以在北京、江苏、上海、广东等全国11个城市区域内销售。

05「传家保」，还有哪些权益？

「传家保」支持减保、保单贷款、指定第二投保人、隔代投保、对接信托、附加万能账户及增值服务。

1、自带投保人意外豁免保费

「传家保」一大亮点，如果投保人在60岁前因意外导致身故或全残，可免交剩余未交保费，而保单继续有效。但要注意，投保人变更后，则豁免权益自动失效。

比如选择10年交，每年10万，刚交了一年，投保人意外全残了，那后面的90万就不用交了，保单依然有效，非常人性化。

2、附加保证3%万能账户

增额寿收益长期稳定增长的同时搭配的万能账户可作为一个安全、灵活的中短期账户。

「传家保」，可附加鑫如意鑫C款寿险万能账户，保证利率3%写进合同，领取没有限制，但要注意趸交、追加扣除3%的手续费，不享受持续奖金。

钱如何进入万能账户，20万<主险总保费<50万，最高追加5倍总保费，比如每年交10万交3年，那么万能最多追加150万，主险总保费>50万，则追加无限制。

万能账户属于附加权益，可以投或者不投。

3、增值服务

「传家保」，同市场同类产品一样，年缴保费符合规则，保障年度可获得相应的增值服务。

天安提供普惠级至尊享级共3级的客户服务，不同级别客户可享受相应的服务，包含专家门诊、手术安排、住院安排、二次会诊、异地就医补助等服务。

06公司靠谱吗？

传家保承保公司天安人寿，成立于2000年，总部在北京，由杭州腾然实业等五家公司合资组建的民营保险公司，注册资本145亿，年规模保费706亿元。

天安人寿机构遍布全国，截至2022年末，已在上海、山东、吉林、四川、江苏、广东等9家分公司，全系统分支机构累计262家。

2020年7月天安人寿因经营风险被保险保障基金的接管，监管机构允许其近两年内暂不披露偿付能力数据，整改期间不影响公司业务的稳健运营，保单权益更不会受到影响。

「传家保」利益稳健，领取无金额限制，尤其10年交利益表现优异，适合想长期交费、不看重公司大小，追求变现灵活性的朋友，同时投保门槛低，年交最低3000元起投，也适合预算不充足，但也想做一部分储蓄增值的朋友们。