易信陈京鹭发表主旨演讲，分享行业信用大数据的金融创新实践|中国电信|大数据|行业信用|金融创新|陈京鹭

7月2日至4日，第十届中国中小企业投融资交易会暨2023“小企业大梦想”高峰论坛（简称“投融会”）在北京北人亦创国际会展中心隆重举行。易信董事长陈京鹭受邀参加2023“小企业大梦想”高峰论坛的主旨演讲，向参会的领导、嘉宾们分享易信行业信用大数据金融创新的实践以及赋能中小企业的成果。以下为演讲的主要内容：

靠信用疏通“堵点”，变“不能”为“能”

由于企业规模小、资产轻、管理弱等特点，小微企业融资难问题长期难以纾解。在国家大力提倡解决小微企业融资难的背景下，担保不足成了大量小微企业贷款难的一大原因；加上小微企业的抗风险能力弱、偿债能力不够、缺乏有效信用记录等因素，成为制约普惠金融发展的短板，最终形成了银行不愿贷、不敢贷的局面。大量的小微企业如何在资金不足的情况下运营？如何解决银企之间信息不对称的问题？答案是靠信用！

不少行业在经营过程中普遍采用赊销账期，不仅高效而且风险也低。作为上游厂家是如何做到的呢？因为他们掌握了下游企业的大量信息，包括信用信息。大家都在同个行业经营，对于企业间彼此运作的项目情况、信用情况、资质情况、人员情况等数据信息均有一定的掌握，厂家依据掌握的数据信息可快速决定是否放账、及放账的额度和期限。通过以上情况我们可以发现，既然厂家能够基于收集的数据信息评价企业及确定账期，金融机构是否也能通过行业专家给出的评价来授信？在操作层面上，首先我们要有官方的行业数据源；其次，还需要有一个专家级的行业评价模型；有了这两个必备条件，我们就能尝试解决某行业小微企业的融资难题。

用“数据＋模型”助银行敢贷、愿贷、能贷

我们要进入细分行业领域，全面分析该领域全链条的金融需求。以招投标领域为例，有招标、签约、施工、维保四个环节，在不同阶段就会有不同的金融需求，比如招标阶段的投标保函，签约阶段的订单贷、预付款保函及履约保函，施工采购阶段的流动资金贷款、农民工保函，验收维保阶段的应收账款质押贷、维保保函。

经过我们多年的数据积累及研究，在宏观层面，我们从年度数据分析工程行业的发展特点：1、民营企业平均寿命为 2.9 年；2、参与政府采购招投标的供应商，无资质的平均寿命为 7.9年，有资质的能达到11.6 年；通过以上数据，可以有针对性地与银行一道筛选相对优质低分险的企业。其次，金融机构也可以通过数据去更全面地了解行业情况，例如我们对招投标及履约的数据长期跟踪，可以发现位于北京、广东、福建、海南等几个省市的企业生存能力更强。在微观层面，我们可以从企业自身历史数据进行对比，挖掘其金融价值，例如，我们可以从该企业历史中标次数、金额等数据来分析企业的经营情况，有了这些长期有效的数据，以及结合行业专家的经验，才能构建专属于这个行业的小微企业信用评估体系，以前面提到的企业为例，我们以厂家放账期的视角来看，他们看重的是三个方面：一是该企业的历史和近期中标情况；二是该企业经厂家培训或通过国家考试持证上岗的专业技术人员的数量；三是该企业的资质荣誉等级。我们以这些主要因素构建模型，从他的中标项目增长情况分析，来替代财报上的营收；从专业技术人员情况分析，来替代客户经理去了解企业技术能力和可持续发展能力；同时，我们将企业的资质情况模拟为该企业的无形资产。我们认为将无形的资产量化成有形的企业价值，方便银行对企业的价值进行评估。我们的模型除了上述这三个主要因素，还要考虑企业历史项目实施质量情况，同时还要做项目所在地的压力测试，因为项目所在地可能会影响企业的履约能力，所以我们要根据这个地方的债务规模、债务限额、城投债的规模和负债率、财政自给能力等相关指标，对地方政府偿债能力进行分析，在计算企业中标额的时候要把这些数据进行修正或者剔除，这样可以对银行授信的影响降到最低。

“四大服务能力”全面赋能银企发展

易信的第一个服务能力是“数据背景”，易信位于国家发改委设立于厦门的国家信用大数据创新中心，中心汇集多个行业的信用大数据，我们对这些行业数据进行挖掘和筛选，为银行提供支持。另外，我们面向生态合作伙伴提供完整大数据生产及运行支撑能力。最近我们受中国物流与采购联合会委托成立了“网络货运信用大数据联合实验室”，专门汇聚及治理道路运输企业的运营数据并进一步挖掘其金融价值。

对行业数据进行分析并加工成指标是易信的第二个服务能力。工业界一个流行的说法是，“模型算法决定识别效果的下限，而数据质量决定了识别效果的上限。”因此，数据指标的衍生是至关重要的，那么在整个的衍生过程中，通过数据工程师、算法工程师和行业专家的通力配合可以衍生出很多具有良好解释性和预测能力的指标。以中标金额这一数据来看，通过对项目建设单位所在地进行风险等级的划分，一个企业中标金额的综合不是简单地加总，而是对每个项目进行了风险修正后再进行汇总，解决了企业在中高风险地区中标和在中低风险地区中标标准不齐的问题；另外，诉讼信息也不应当是简单地汇总，而是根据诉讼发生的时间远近、频次以及被列入失信执行的标的金额的综合评价，通过衍生企业法律风险分级指标，不仅解释性好，对客户的违约风险也具有较高的区分能力。通过这些分析可以将一部分涉诉金额小，总项目规模比较大的企业拉回到整个信贷功能的服务上面。

接下来介绍一下行业的数据成果，目前我们的工程行业数据库收录了330万家工程企业，涉及共164个维度，累计196亿条数据。相比于市场上的同类数据产品，数据的核心优势在于以下两点：数据在治理加工过程以达到最高标准——金融级应用为目标。首先在数据合规方面，不论数据源还是销售通道上，我们数据都具备了符合金融行业管理的要求。其次在全面性方面覆盖工程行业近90%以上的企业。从横向上涵盖了企业全方位多角度的截面静态数据，从纵向上包含了企业近十年的历史数据，时序完整动态体现企业的成长轨迹。最后在精准度上易信在数据的治理过程中，通过AI解析加人工干预做到全过程质量管控，保证了治理的精准。第二个核心优势是我们在对上面原数据的“增值”能力。基于多年的行业深耕及研究，利用大数据建模能力以及多年的工程信易贷样本库，我们构建了既能突出行业特征又能与信用风险强相关的高价值衍生指标。

第三个服务能力围绕行业模型。首先是行业模型的研发，易信建模团队专注于工程行业评价研究，综合应用工程行业专家经验及客户表现信息，搭建了具有自主知识产权的模型工厂，总结起来易信工程行业数据库支撑能力强、维度丰富、行业属性强、可供使用特征变量上千项。同时基于广泛的银行合作基础，积累了丰富的客户表现数据，形成机器自学习模型，以及沉淀了丰富的建模经验，模型的KS值可以达到0.3+。其次是易信严格把控模型搭建的合理性及科学性，在特征加工、特征衍生、特征筛选、变量分析等领域具有自主知识产权，同时建立了涵盖模型开发全生命周期的流程管理和模型监控体系。三是模型工厂包括了多种算法，例如专家评分卡、逻辑回归、XGBoost、LigntGBM等，开发周期短。四是团队由行业专家、算法专家、建模专家、风险专家、开发工程师多个专业领域构成，熟悉行业特点和业务需求，能够为客户提供量身定制的解决方案。团队成员掌握多种机器学习算法和技术，能够根据客户需求选择合适的模型并进行优化。

有了数据及模型，构建产品是我们的第四个服务能力。基于上述提到的行业数据价值，基于行业数据我们设计了包括数据营销类产品，可以主动生成白名单，测算企业的用款需求，通过画像分层可以帮助金融机构精准营销；查询类产品，可以通过自助查询以及API方式接入，进行赋能；数据风控类产品，通过与金融机构联合建模，提供企业的风险排查以及预警，目前这种场景的应用是最核心的。

多线产品齐发力，助企缓解融资难题

易信基于行业数据优势及专业建模能力，结合特色的产品全流程服务能力，在国家发改委的指导下，于2019年辅助邮储银行推出信易贷示范产品——“工程企信贷”。该产品基于全国公共资源交易数据，在信用中国上进行了展示，截至目前平台查询该服务的企业有185万家，全国累计授信超265亿元，实现良好的社会效益及经济效益。

在与邮储银行的合作基础之上，易信于2020年与厦门国际银行达成合作，合作推出第二款工程行业信易贷产品——“国行信e融”。产品实现线上化自主提款，灵活的用款方式受到大量行业企业的认可。作为城商行，在展业地区有限的情况下，已累计放款金额超65亿元。“国行信e融”产品是工程行业信用贷款产品在城商行的示范案例。

除了信用贷款产品之外，易信在工程行业的保函领域，创新推出信用赋能保函的产品思路，辅助厦门国际银行推出信用保函产品——“国行信e融·保函”，产品从企业的准入筛查、线上授信、分层定价、保后风险管理上实现全流程信用覆盖。与传统保函相比，信用保函实现一分钟核额，一分钟准入，3天内即可开函，远高于传统保函的开函时效。

在工程行业之外，易信在供应链金融领域，辅助邮储银行推出的信用供应链产品——“产业链e贷”，产品依托于核心企业的产业链地位，借助互联网、大数据技术，通过对上下游企业与核心企业之间的交易数据、融资订单数据、其它信用数据进行综合分析，为核心企业上下游企业提供线上供应链金融服务。有效缓解了核心企业优质供应商融资难、融资贵的问题。

除此之外，易信在道路运输行业辅助厦门国际银行推出的交通纾困产品——“运享贷”，利用互联网、大数据技术并结合企业在道路运输行业的信用大数据，向行业企业发放短期流动资金贷款。该产品是响应国家扶持小微企业、发展普惠金融、交通纾困等政策号召的实际行动。