作者| 深水财经社 冰火

7月18日，浙江禾城农商行一日吃到两张罚单，合计被罚145万元。拉长时间段来看，该行近10个月三度被罚超500万，而贷款违规是重灾区。

值得关注的是，2022年该行不良“双升”，次级类信贷资产同比暴增2.17倍。

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10个月三度被罚超500万，内控明显疏漏

第一张罚单金额是115万元，涉及“三宗罪”。

7月18日晚间，国家金融监督管理总局公布的行政处罚信息公开表显示，浙江禾城农商行被嘉兴监管分局罚款110万元。

罚单显示主要违法违规事实有三：一是未按规定进行信息披露；二是监管要求落实不到位；三是全部公募理财产品超比例持有单只证券。

不仅银行被罚，责任人也难逃其责。罚单还显示，该行邱晓昂是对前述违法违规行为二、三直接负责的主管人员，受到嘉兴监管分局警告、并处罚款5万元。

来源：国家金融监督管理总局行政处罚信息公开表

第二张罚单金额是40万元，剑指贷款业务违规。

同日，国家金融监督管理总局公布的行政处罚信息公开表还显示，因贷后管理不尽职，浙江禾城农商行嘉濮支行被嘉兴监管分局罚款40万元，直接责任人赵玉林受到警告处分。

来源：国家金融监督管理总局行政处罚信息公开表

深水财经社观察到，近10个月以来，禾城农商行可谓“麻烦”不断。该行曾因两次贷款违规累计被罚近400万元，如果加上这次罚单，3度累计被罚超500万元，而贷款违规显然是“重灾区”。

据银保监会网站行政处罚信息公开表披露，去年9月，因贷款调查不尽职，违规发放二手房按揭贷款导致出现不良贷款等，禾城农商行被嘉兴银保监分局罚款115万元。

7个月过后，贷款违规事件不仅没消停，反而愈演愈烈。

据银保监会网站行政处罚信息公开表披露，今年4月，因贷款管理严重不审慎，造成14笔贷款形成不良，禾城农商行遭嘉兴银保监分局重罚280万元，并且时任该行油车港支行客户经理姜永青被禁业5年。

深水财经社观察到，从监管层认定的违规行为“严重不审慎”以及巨额罚金来看，禾城农商行的内控明显出现疏漏。

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不良“双升”，次级类贷款暴增2.17倍

按常理，一家有着近70年历史的农商行，不应该频频犯这种低级失误。

据公司官网披露，浙江禾城农商行位于浙江省嘉兴市，前身要追溯到1954年成立的嘉兴第一家农村信用合作社；2005年由南湖、秀洲二区12家信用社、营业部发起成立浙江禾城农村合作银行；2013年，改制成立禾城农商银行。

“立足三农，服务地方经济”一直以来是禾城农商行的服务宗旨，“客户至上、精细服务”是该行长期秉承的经营理念。

目前，禾城农商行已在南湖、秀洲二区下设13家支行（营业部）、77个服务网点，全辖共有员工700余人，是嘉兴市本级资产规模最大、网点最多、服务最广的金融机构。

从资产规模上来看，据禾城农商行年报披露，截至2022年末，该行总资产778.59亿元，同比增长8.80%。其中，各项贷款余额470.57亿元，同比增长10.17%；各项存款余额654.84亿元，同比增长12.65%。

在资产规模上升的同时，收入自然也是水涨船高。截至2022年末，该行实现各项收入32.44亿元，同比增长8.65%。

但问题来了，收入上升不少但净利润却几乎“原地踏步”。截至2022年末，禾城农商行实现净利润6.53亿元，同比仅微增0.19%。

横向来看资产质量，截至2022年末，该行不良贷款拨备覆盖率359.61%，在10家A股上市农商行排名第七；不良贷款率0.98%，在10家A股上市农商行排名并列第六。一家未上市的农商行可以比肩A股上市农商行，的确可喜可贺。

不过，纵向来看资产质量，深水财经社观察到，禾城农商行不良“双升”，截至2022年末，该行不良贷款率同比增加0.12个百分点；而不良资产同比增长25%至4.6亿元，资产质量存隐忧。

更可怕的是，不良“双升”的背后还埋着一颗“定时炸弹”。截至2022年末，该行次级类信贷资产同比暴增2.17倍至2.3亿元。

来源：禾城农商行2022年报

那么，何为次级类信贷资产？

“正常、关注、次级、可疑、损失”是银行贷款的五级分类，后三种为不良贷款。

而次级类信贷资产是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营收无法足额偿还贷款本息，需通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息，贷款损失的概率在30%~50%。

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