奶爸常说，买重疾险就是买保额。

因为万一不幸得了大病，很可能让整个家庭一夜回到解放前。

而重疾险是赔付型的保险，患了合同中注明的大病，不管患者实际治疗花了多少钱，

重疾险都会按照投保保额的一定比例（如赔付100%保额、150%保额等），直接给付一笔钱。

所以，买重疾险，我们买了多少保额，至关重要。

但同时，重疾险的保费比其它险种高一些，

一个30岁左右成年人买50万保额，少说也要几千块，

所以并不是想买多少就能买的。

那么，买重疾险，多少保额才合适呢？

奶爸今天给大家介绍3个方法。

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01

生一场大病，需要花多少钱？

网上有个经久不衰的热议话题：

拖垮一个家庭有多容易？一场大病都够了。

我们都知道，治疗一场重大疾病需要花不少钱。

到底要多少，可能并没有精确的概念。

中国精算师协会有个统计，列举了目前重疾险定义内的28种重疾治疗费用。

看看，和你的直觉有多少偏差呢？

（根据中国精算师协会发布数据整理）

从保险公司过往的理赔年报来看，前6种高发重疾占重疾总理赔的80%左右，平均治疗费用在30万左右。

除此之外，一个人生了大病，除了治疗费，还有其它相关的费用损失。

比如，生了大病，很大可能不能继续从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入；住院期间要加强营养，需要营养费；家人要陪同照顾，有误工费，家人无暇照顾的，要请护工。

与此同时，家里的房贷、车贷，老人的赡养费、孩子的教育等等，还要照常支出。

所以，如果患了重大疾病，需要考虑三方面的费用：

治疗费用 收入损失 其它支出

02

重疾险保额怎么定？

重疾险设计的初衷，不只是为了治病，

更重要的是弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，

让患者不用工作，也能安心疗养，帮助患者度过漫长的康复期。

即为了好好活着，有尊严地活着。

所以，重疾险的保额，至少要覆盖治疗费用。

第一种方式，就是从重疾治疗费用的角度去确定。

以前文的高发重疾平均治疗费用为标准，大概需要30万。

在此基础上，还要覆盖治疗期间的收入损失，和短期内履行家庭责任需要的相关费用。

可以以自己年收入的3-5倍为参考，假设年收入是20万，重疾险保额则需要做到60~100万。

第二种方式，以保费预算定保额：

这是一种相对简单粗暴的做法。预算多就多买，预算少就少买。

但要注意避免陷入“克扣”预算的误区。

毕竟大家生为同样的人，患同样的重疾，看病要花的钱也是差不多的。

并不会因为你预算少，看病就更便宜。

第三种方式，根据自己所处的不同人生阶段定保额：

一般来说，处在家庭重大责任期的中年人，比老人和孩子需要的重疾险保额更高。

因为老人和孩子大多不需要承担家庭责任，或者说承担的更少。

给老人和孩子买重疾险，重点考虑治疗费用即可，附带考虑一部分家属陪护所需要的收入补偿。

给家庭经济支柱买重疾险，不管是治疗费，还是收入损失，二者的重要程度是差不多的。

治疗费用以30万保额为基础；收入损失可以以3-5年的收入为计算依据。 再加上未还完的房贷、车贷，还有家人未来3-5年所需的日常开销。

加起来就是所需要的重疾险保额。

这个算法，最后算出来的保额可能会比较高，可能没办法一次买足，此时再综合预算，定一个相对合理、自己又能承受的额度即可。

当然，更明智的做法，是做一个重疾险 + 百万医疗险的组合。

百万医疗险覆盖医疗费用，重疾险弥补收入损失，大问题基本就解决了。

当然，以上3种方式并不是完全割裂的，而是要综合考虑，适当调整。

03

奶爸总结

买保险的目的，是保障个人和家庭财务状况，不会因为某个家庭成员出现重大风险而被彻底改变。

因此，买够保额至关重要，重疾险尤其如此。

忽视保额，结果就是钱花了，但却得不到足够的保障。

但也不能一味追求高保障，花费太多钱。因为买保险而严重影响自己的生活，这就本末倒置了。

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