通关恢复后，越来越多的内地投资者前往香港开户买理财，排队开户火热！

即便预约也不一定能马上安排，需要早起排队开户的情况屡见不鲜。

有的银行预约开户甚至排到了20天以后！

海港城港威大厦，是香港不少保险公司营业的主要“阵地”。有些内地客户不能一早到银行排队，保险公司的代理人会替客户排队拿号，顺便在银行门口看看能不能招揽到生意。

为了抢客，保险公司、银行都在与友商“火拼”。

保险公司不断扩大保障范围，推出独家产品，而有银行为了新开户和新资金，开出8%高息揽储和上百元现金奖励。

美联储此轮加息周期已经连续加息10次，联邦基金利率已经上调至5%-5.25%之间，香港自去年9月起加息4次，将基准利率调至5.5%。香港各大银行也逐步上调了港元及美元存款利率。

香港银行龙头汇丰昨日上调港元定存息率，其中私人银行大户所享定存息率，3个月由4.92厘加至5.15厘，6个月更由5.26厘加至5.41厘，起存额为50万元。

汇丰网站资料显示，客户在网上理财或流动理财以港元新资金开立定期存款，开户门槛分别为800万元的尚玉客户，以及100万元的卓越理财客户，6个月息率达4.5厘，3个月利率为4.3厘，均较早前上调0.3厘，为1个月内第2度加存息，息率亦冠绝发钞行。

此外，汇丰亦上调美元定存息率，以尚玉及卓越理财客户来说，6个月最高5.2厘，3个月最高4.6厘，惟12个月维持4厘不变，起存额为2000美元。

其他大行方面，以起存额1万元计，目前：

中银新资金3个月定存息率高达4厘，6个月为4.2厘，12个月为3.4厘。

渣打新资金的3个月定期存款为3.7厘，6个月及12个月定存分别为4.2厘及3.4厘。

恒生新资金的3个月定存利率最高为3.5厘，6个月利率为4.2厘。

中小行方面，假设起存额为1万元：

建行亚洲的1个月、3个月定期存息率最高达4.7厘。

信银国际的3个月、6个月存息率分别高达4.55厘、4.25厘，12个月存息率为4.1厘。

访港旅客人数持续上升带动银行跨境业务，香港银行也不断做出业务和人员的调整。

例如渣打香港将继续增聘客户经理等前线人员，主要是熟悉大湾区的客户经理，预计今年大湾区专队人数将由现时约50人倍增至约100人。

而早前香港汇丰银行已表示，旗下三家分行将率先试行一星期7天营业。汇丰联动大湾区中小企中心也于近期开业，汇丰方面表示，恢复通关后，到访汇丰中小企中心的客户人数持续上升，其中联动大湾区中小企中心客流较通关前上升两倍。

在美联储不断加息的影响下，香港的联系汇率制度也让香港的利率处于高位。香港金融管理局已经多次上调基准利率，从2022年的0.5%一路升至现在的5.75%。在这个基准利率上升的背景下，香港各大银行的存款产品利率也在水涨船高。

理财险仍具竞争力

常见的稳健型理财方式有以下几种：

1、货币基金

比如余额宝、零钱通等，还有R1级银行理财，风险较低，收益也低，在1.5%~2.4%左右；

2、国债

基本上零风险，8月最新国债利率，3年期2.85%，5年期2.97%；

3、定期存款/大额存单

具体数值如上所示~

以上几种稳健理财，收益最长只能锁定5年，到期后，又将面临利率下调的风险。

4、理财险保单

相比货币基金、国债和存款3种稳健投资，从长期来看，理财险保单更具优势。

如今，不仅去香港开银行账户和存款备受追捧，赴港购买保险也异常火爆。

相比于定期存款，储蓄保险是一种更加长期的投资工具，预期回报率可达6%-7%。

储蓄保险通常有趸交、3年、5年、10年等多种供款期，现在香港保险公司对5年期产品的预缴保费，大多有3%-6%的保证利率优惠，有的比银行的存款利息更高，还一次性锁定了未来4年的利率。

以【20万/年，5年缴】为例，同样存100万，

  • 20年差86万
  • 30年差273万
  • 50年差1623万
  • 70年差8358万

港险九大优势总结

费率低据调查，同样的保障内容，在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3，甚至1/2，这也是内地居民去香港买保险的主要原因之一。

价钱之所以比内地便宜这么多，主要是因为香港实行联系汇率制度。由于港元与美元保持固定汇率（俗称联系汇率），使得香港金融机构间及香港金融市场与国际金融市场间的交易成本大大降低。同时香港医疗制度健全，基础保障费非常便宜。再加上香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。

保险范围更广

我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛，深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例，内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比，香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障，总共提供50多种重疾保障。

预期收益更高

除了保障，香港地区的预期收益也更高，对内地居民来说，购买香港保险是投资增值不错的选择。香港保险可以全球投资，资产组合多元灵活，相比境内外汇管制，投资限制，长期预定利率监管，香港收益更高。

香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%—10%的年复合回报率，有时甚至高达20%。分红包单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%—30%。与此相比，我国内地的寿险预定利率长期被定位2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%。2023年8月开始，又下降到3.0%

保额更高

香港保险公司根据市场需要，各自定位，接受由低于五万美元的保额(四十万港元)到三千五百万美元的保额不等。因为香港人对保险意识高，生活水平高，投保数百万的保单比较常见。内地可申请最高的保额是美元二千万。重大疾病的最高免体检保额是1000万。

不可争议条款

香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

投保流程简单、审核宽松

香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。

死亡定义

在大陆投保，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定。

提供保单索赔免费服务

香港保险索偿投诉局为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司，按香港法律，所有保单持有人，不论其居住地在哪，皆可获得投诉局的免费服务。

离岸资产保护

由于保险公司具有很高的保密性，高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外，同时可以领用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司，在全世界广泛投资，一直都是有钱人的最后避难所。

在长期低利率环境下，构建多元化投资组合至关重要，将资产配置于不同货币、资产类别、时间跨度和地域市场，以分散风险并实现更稳健的投资回报。

追求更高收益并非唯一目标，我们还可以寻求通过短期香港银行定存和中长期香港保险来实现资产的多元配置。

单一的投资往往难以抵挡市场的考验，而多元化的配置则是长期从市场波动中获利的秘诀。文章来源：公/众/号：港险零距离