数智系统通过打破信息壁垒，以“线上部门联动+线下走村入户”获取的双线信息与银行核心系统有机融合、交叉验证，目前已与农业农村局、市场监管局、数据局等部门实现数据融通，打造“多跨协同”的农村金融数据网络，并以此为数据基础形成“农户家庭资产负债表”，实现农户精准画像。

倪杰 周益飞

为更好地满足辖内农户金融服务需求，支持高质量发展建设共同富裕示范区，浙江萧山农商银行通过建设市民资产负债数智系统（以下简称“数智系统”），实现“无形资产有形化，有形资产数据化”，让数字金融“活水”化作助推农户增收致富的澎湃动力，为数字经济创新提质描绘“三农”样板。

数智系统建设背景

监管部门发布文件，要求在浙江全省全面推广“农户家庭资产负债表融资模式”，并将该模式推广列入年度重点工作，提出了杭州地区农户建档覆盖率力争达到50%的年度目标，通过该模式实现有效盘活辖内农民“沉睡”资产，解决农户授信存在产权少、盘点难、授信小的痛点，提升农户普惠金融覆盖面，提高农户融资满足率。

一直以来，萧山农商银行持续开展信用村镇创建活动，基本实现“基础金融不出村社、综合金融不出镇街”。已创建信用村社450个、信用镇街23个，分别占辖内村社和镇街总数的93.56%和85.19%，授信农户23.86万户701.52亿元。连续多年的信用村镇创建工作，积累了较为丰富、全面、详实的农户信息数据，但数据大多以纸质存档，未转化为数据效能。因数据间传递迟滞，未建立有效的关联和共享，如客户基本信息、贷款信息在大信贷平台，征信、第三方数据在数智核心平台，中间业务、存款理财等数据在柜面核心系统，客户经理难以高效地全面了解客户。

近年来，萧山区政府深入推进数字化改革，一方面，区政府各部门通过与该行数据共享，联合开展了各类稳经济、保主体、促发展的金融服务工作，通过政务数据与行内系统联动，拓宽数据来源并进行交叉验证，提升数据可信度；另一方面，辖内各街道结合自身情况，陆续打造了一批具备镇街特色的村社数字化治理平台，村民参与治理的积极性和平台后续的可持续运营是当前各镇街面临的重点、难点。

数智系统建设特色

（一）创新模式，盘活农户沉睡资产。通过建设数智系统，采用“农户家庭资产负债表融资模式”，多渠道采集农户信息，进一步扩容授信参考要素，拓宽了资产范畴，除将经济合作社股权、土地使用权等权利类资产，车辆、农机具等固定资产，禽类、畜类、水产等活体资产，理财、保单等金融资产纳入计量外，还将各类荣誉等纳入农户家庭资产负债表，构建5大类80余项授信指标体系，盘活农户沉睡资产，将各种信息进行量化，实现“无形资产有形化，有形资产数据化”。同时构建了客户信息质量分析体系，通过各类数据逻辑校验和交叉验证，判断数据可信度，形成客户家庭信息质量分，督导客户经理进一步修正和完善相关数据，有效提升数据完整性和可信度。

（二）数字赋能，提升农户融资效率。数智系统通过打破信息壁垒，以“线上部门联动+线下走村入户”获取的双线信息与银行核心系统有机融合、交叉验证，目前已与农业农村局、市场监管局、数据局等部门实现数据融通，打造“多跨协同”的农村金融数据网络，并以此为数据基础形成“农户家庭资产负债表”，实现农户精准画像。构建多层级的授信评级模型，细化资产评估标准，强化数据结果运用，自动生成以户为单位、以人为核心的“千人千面”授信额度，配套“市民易贷—农户数智贷款”产品，实现农户小额信贷全线上化办理，资金“一键申请，秒级到账”，极大提升了服务友好性。实现办贷不用求人，办贷快速便捷，办贷足额便宜，助推农户创业创新需求，激发社会活力，为全域共富注入数字动能。上线线上贷款“人工审核”功能，基于该行存量农户贷款数据分析与风险回溯，通过“政策+评分模型+策略”的数驱和人工组合模式加强风控管理，打破传统数驱贷款“命中即拒绝”的“一刀切”规则，新增人工准入规则，允许部分符合条件且原计划通过线下产品满足融资需求的农户通过人工审核申请“市民易贷”，进一步简化农户融资申请流程，提升农户融资便捷度和可获得性。

（三）智能网络，挖掘农户金融需求。通过客户的智能化管理，落实客户深耕专人化，打造涵盖营销归属、服务管理、任务认领、走访拓客、转岗移交的精细化管理体系。结合该行客户标签体系和数字化触达方案，将原来的“地域”营销管理模式升级为“地域+名单+标签+触达”模式，实现各条线业务产品目标客户“一站式”精准识别和触达。通过“全区-镇街-村（社）”三个层级的管辖客户数据统计，查看存贷款、理财、中间业务、建档、授信、签约、用信等各项业务统计情况，给客户经理提供业务拓展方向，为管理层提供决策依据。

数智系统建设成效

（一）服务质效提升。截至2023年9月末，共计建档23.95万户，建档覆盖率99.61%，授信22.88万户，授信覆盖率95.15%，授信总金额1220.99亿元。采用“农户家庭资产负债表融资模式”前，原公议授信模式下，辖内农户户均授信约26万元，采用“农户家庭资产负债表融资模式”后，户均授信翻了近一番。通过盘活农民“沉睡”资产，有效提升了农户融资的满足度。

（二）乡村治理融合。通过数据共享，系统与政府村社数字化治理平台深入合作，补充完善并交叉验证农户相关信息，在平台建设零售金融流量入口通道，扩大产品和政策宣传面，实现“政府公域”引流。接入平台积分系统，协助政府将村民参与治理的贡献度转化为融资额度提升、融资利率优惠、实物奖励等，拓展和丰富平台积分使用场景，提升村民自发参与治理的积极性，使原先的积分体系从乡村的“内循环”升级为与金融机构互联互通的信用体系，推进金融和乡村治理深度融合。截至2023年9月末，已通过数智系统兑换各类政府平台村民积分7123笔，兑换礼品逾26000份。