综述 本报记者 吕红星 徐春培

中央金融工作会议于10月30日至31日在北京举行。会议强调，金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分，要加快建设金融强国，全面加强金融监管，完善金融体制，优化金融服务，防范化解风险，坚定不移走中国特色金融发展之路，推动我国金融高质量发展，为以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业提供有力支撑。

会议强调，要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险。切实提高金融监管有效性，依法将所有金融活动全部纳入监管，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，消除监管空白和盲区，严格执法、敢于亮剑，严厉打击非法金融活动。及时处置中小金融机构风险。

近年来，金融科技在全球崭露头角，成为金融行业的革命性力量。通过技术的创新，金融科技已经改变了人们对金融服务的认知和使用方式。从移动支付到加密货币和区块链技术等，金融科技的发展深刻改变了金融行业及其生态系统。随着金融科技的快速发展，也伴随着一系列新的风险和挑战，与金融科技应用纯熟的国有大行一样，农村中小金融机构也需要应用金融科技赋能风险防控与经营管理。

积极布局金融科技风险防控

10月12日，国家金融科技风险监控中心正式成立。这一重要机构的设立标志着中国在金融科技监管领域迈出了坚实的一步，为金融行业未来的创新发展提供了坚实保障。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受中国经济时报记者采访时表示，金融科技在深化金融供给侧结构性改革，提升金融服务质量和效率方面发挥了积极作用，未来还需要更多的探索应用，但随着金融科技的广泛应用，相关风险也在逐步显现，并且具有新的发展特点，需要加强对金融科技风险的监控和管理，这是成立国家金融科技风险监控中心的一个重要背景。

近年来，随着金融风险日趋复杂化和多样化，主动加强农村金融消费者权益保护，是农村金融机构保证自身稳健发展，更好地服务乡村振兴和防控风险的必由之路。广东江门农商银行就是这方面的典型。

广东江门农商银行相关负责人在接受中国经济时报记者采访时表示，广东江门农商银行近年来主动探索应用金融科技赋能风险防控的数字化转型之路，为更优质的金融服务保驾护航，推动江门地区各类企业主体可持续、高质量发展。

一是建设智能风控平台，赋能信贷业务发展。通过多渠道引入外部优质数据，打造客户信用评分的大数据风控平台，高效开展风控决策、风险排查等；建设“企查查”大数据风控项目，加强经营类贷款全流程风控能力；上线普道三期风控管理平台，实现集“贷前审核、贷中信审、贷后监控、客户评级、额度测算、利率定价”六大模块于一体的智能风控管理。

二是升级运营管理系统，提升运营决策效率。搭建运营管理平台，实现手工向自动化、线下向线上、分散向集约“三个转变”，其中在广东农信系统内首创实现贷款业务放款、还款和调账等全账务集中处理；上线同业授信管理应用，实现授信申请、审批、额度管理、风险评估和监控等功能，支持有效决策。

三是开发内控风控模型，增强合规经营实效。基于阿里云大数据平台和反洗钱风险监测平台，开发涉案账户风控模型，截至目前，已识别超2500个疑似涉案账户；建设反洗钱智能平台，描绘客户专属洗钱风险画像，实现预警治理智能化，做实客户信息数据问题的过程监控及闭环管理；建设数字化审计模型，为审计人员提供有价值的审计线索，助力精准审计提质增效。

江西省联社也不甘落后。

据记者了解，江西省联社于2021年8月12日开发大数据交易风控系统并多次优化，2022年5月、11月上线新开及存量银行卡评级功能，实现账户功能与客户风险程度相匹配。

宜春农商银行相关负责人在接受中国经济时报记者采访时表示，宜春农商银行根据业务系统建设的优化进度，在大数据交易风控系统预警功能、银行卡评级功能上线后，逐步调整并明确账户分类分级管理策略。

“我行多次下发管理提示及组织业务培训，所有触发业务系统预警及办理柜面业务的银行卡都进行账户风险等级评定。对排查存在部分异常的账户，以低额度非柜面交易日累限额替代暂停非柜面交易，既能防控涉案风险，又可防止舆情发生。同时综合用好大数据交易风控系统等各种科技管控工具，积极参与电信诈骗资金堵截。”宜春农商银行上述相关负责人说道。

宜春农商银行提供的数据显示，2022年1月至2023年10月底，该行涉案账户在公安冻结及移送涉案信息前的堵截控制率由32.95%提升到了42.55%，2023年4月成功拦截了最大一笔涉诈资金28万元，为守住老百姓的“钱袋子”切实体现了金融担当。

仍面临资金、人才等多方限制

不可否认的是，在金融科技赋能风险防控方面，相对于国有大行来说，农村中小金融机构由于诸多原因面临多方面限制。

在娄飞鹏看来，金融科技的研发应用需要大量的资金和人才投入，农村中小银行受资金、人才等方面的限制，金融科技发展优势相对不明显。同样，在金融科技赋能风险防控等方面也差距较大。

金融科技风险防控与监管，对于国有大行和农村中小银行来说，有共性也有区别。农村中小银行金融科技监管风险防控与监管需要格外注意哪些方面？娄飞鹏认为，对农村中小银行金融科技风险防控与监管，一方面，需要使用合适的金融科技，防止在体制机制等条件不具备的情况下过于依赖金融科技。另一方面，要引导农村中小银行在强化金融科技应用的同时，不断提升从业人员专业化水平。

“国有大行资金规模大，也有专业人才队伍支撑，在金融科技研发应用方面具有明显的优势，在推动金融科技创新体制机制建设方面可以为农村中小银行提供参考经验。同时，国有大行也可以加强对农村中小银行的技术输出。”娄飞鹏进一步指出。