来源：2023鑫智奖第四届中小金融机构数智化转型优秀案例评选

获奖单位：百信银行

荣获奖项：支付创新优秀案例奖

一、项目背景及目标

目前在完成支付业务时，经常遇清算组织提供的通道可能存在单笔限额（如小额与超网100万/笔、银联客结1000万/笔）情况，业务系统请求支付金额超过通道限额后无可用通道，导致无法完成交易。尤其是节假日期间，放款业务或转账业务对大额交易有较强诉求。现有银行遇到节假日时，当客户转账金额超出通道限额后，要求客户多笔转出，给客户带来较大操作风险的同时，时效性也不能得到保证。

为解决上述问题，我们提出支付通道限额拆解方法，在提升客户、业务部门大额交易体验的同时，增强通道限额的使用价值最大化。

二、创新点

针对支付业务订单金额超通道限额的问题，研究实现系统化且灵活的自动拆分功能。通过简单配置项实现客户需要拆分的总笔数、金额、尾差等数据，系统根据拆单结果统一返回对账状态，并支持单笔退汇且能完成向业务系统的异步通知。当配置优先走某通道时，若该通道剩余总额度不足，可返回失败或部分成功。若优先走某通道时，将该通道每天剩余额度最大接近于0。

该创新的实现，解决了客户人工拆单或信贷系统等业务系统手工拆单的问题，同时满足了客户对账需求。

三、项目技术方案

（1）配置项说明

（2）业务流程

当业务系统的支付交易请求到支付系统后，支付系统根据上送的支付场景码或支付产品号等信息查看该配置表，识别出该笔交易优先走某通道:

1）如果该通道剩余额度 >= 交易金额，则：

笔数（N） = 交易金额 |指定优化通道单笔限额 + 1

前N-1笔金额 =指定优化通道单笔限额

第N笔金额 = 交易金额 – 笔数 * 指定优化通道单笔限额

2）如果该该通道剩余额度 <交易金额，则：

根据（1）参数配置项，实现灵活拆单的同时，尽量把该该通道剩余额度趋于0。

详细流程如下：

通过以下具体实例，来说明拆单配置情况及客户收到的笔数和金额情况：

四、项目过程管理（项目各阶段的实施周期）

五、运营情况（推广应用、系统运行情况）

该项目投产后，先试行优先指定新客结通道。系统运行期间，交易平稳有序，未发生重大差错，满足业务预期，通道额度得以最大化使用。

六、项目成效（经济效益或社会效益）

支付通道限额拆解项目，已成功荣获创新专利。在解决通道限额、节假日大额交易强诉求和客户人工拆单交易等方面，充分发挥重要作用，有效降低客户操作对账成本，提升通道额度价值最大化及系统自动化能力水平。

七、经验总结（项目建设、推广经验总结）

日常工作中，要善于数据分析、问题排查及业务部门调研，紧抓业务痛点，加强支付能力建设，提升服务体验及赋能效率。同时，要加强数据分析与共享，创造数据价值。

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